主题：【原创】说说我所知道的一些浙江小老板的创业发家史(五) -- 月色溶溶

首先我这里要把标会与地下钱庄要区分下,前者如果走过了头就是所谓的非法集资,其本身状态其实是一种法律盲区或者说没有法律直接监管的灰色地带.其从事的活动尽管多种多样,但是相关各人彼此之间比较熟悉,或者参与的人起码有熟悉的人使他们信任这样的集资方式.这样的集资形式,有几百年前意大利行业公会与犹太人商业圈集资模式类似,算是金融的一种原始形式或者是雏形.

而地下钱庄,尽管往往是标会发展到后来的一种延伸模式.但是从地下钱庄的称呼来看,我们就可以看见这样的集资方式往往存在更高的风险,这样的风险往往不仅来自投资的经营风险而且还来自其本身的业务多涉及法律禁区而不是我上面说的标会在走中间地带的灰色区域.也正因于此,地下钱庄的经营罕有不涉黑的,在中国这个涉黑往往就离不开大陆境外的黑势力,尤其是台湾的黑社会势力.所以,我要说把标会和地下钱庄两者要严格区分,尽管两者有着千丝万缕的瓜葛,但是两种行为的本质与经营手法还是有本质不同的.

首先,标会有很强的封闭性,不仅参与标会的人往往彼此熟悉,而且标会出借的对象往往也是参与这之间彼此熟悉的,甚至也不乏参与标会的人本身就被放贷者的.他的优点来自封闭性带来的稳定性,而缺点也来自封闭性这个局限,也就是做不大.在我看,这个是金融业的萌芽状态.而地下钱庄,更接近现代金融业,更具开放性.这体现在他对储户与放贷对象的无差别上,但是,由于各种原因,他不能进入正常金融渠道的经营范围,同时又始终处于一种高风险的不稳定状态,加上他的经营规模使得地下钱庄的经营者除了有限的范围之内,很少可以对他的经营对象与储户做到完整与清楚的了解,加上他的经营往往涉及非法,所以他寻求自我保护的途径往往不是靠向黑社会就是本身由黑社会经营.

第二在经营上,标会的封闭性使得参与者的行为往往谨慎与小心,所涉足的范围也是在参与者中熟悉的行当.而地下钱庄的经营,往往有很浓厚的投机性质,尽管其经营的范围未必一定违法,但是毫不掩饰的逐利性与某些行业的特殊的高利性使地下钱庄很少有不涉足非法经营的,这些经营我知道的利差高就有对投机行为发放高利贷\比如私营外汇业务\比如洗钱.这里我说说我知道的洗钱,在大陆行规洗钱收益不是一般的高.我只说说7年前的规矩:第一年,走钱要洗钱的人要交过户当年钱款的13%有的情况甚至高达23%,以后每年付7%的洗钱费用.其中7%是给银行的,其余部分是给各路中间商的,这个中间商中拿大头的往往就是地下钱庄,不过圈子里喜欢这个叫财团.

最后,无论是标会还是地下钱庄无论在江浙还是两广福建都是有其历史传统的.其最早起源还是,来自朋友乡里熟人之间的相互帮衬.早年,中国人就是靠这些下南洋,闯四方唐人街的.在我看,只要资本主义制度一天还起作用,无论是标会还是地下钱庄,都肯定有他一席之地.怎么处理由此而带来的问题,随着标会与地下钱庄的规模越来越大,光靠以前那种严打的方式显然已经越来越行不通了.于是,前几年就兴起了一股收编民资开放民间金融业务尤其是开放民间银行业的讨论热潮.当时我也有兴趣和朋友讨论过.这里我不说我的观点,我来说说海外一种业态来说明我的倾向.

日本第三方信贷公司:

出现这样的公司就是因为大银行没有精力与时间针对有特别需要的个人发放特殊金融贷款,但是社会上总有很多人有这样和那样的人有特殊的金融服务需求,所以大银行对第三方信贷集中放款以降低风险,而第三方信贷公司集中处理特殊金融服务,是各取所需.这个拿大陆的类比的话,就好比银行不经营当铺的业务,但是却能贷款给当铺是一个道理.

还有做一个补充的是中国的典当行,在中国现在尽管依旧有所谓典当行这个行业,实际在中国今天依旧只能经营当而不能经营典.这里的典其实说的就是不动产抵押,其实说抵押是为了便于大家理解.用准确的描述是,典这个业务出让的不是不动产的所有权而是一定期限里不动产的收益所有权,在现代法律上这个就叫用益物权.在现代社会金融领域还没有任何一个现代专业词汇可以作为典这个专业术语的对称.这里可以说明中国古人的高度智慧.所以在我看来,尽管现在中国金融业存在这样和那样的问题,与制约但是只要给一个可持续的发展方向,中国人就一定会用自己的智慧在生活里去解决理论上看来不可逾越的问题.无论标会还是地下钱庄,在我看都是中国人血汗积累的资本,把这些资本引导向有利于国家与民族有利的方向并给予其应有的法律地位与合适的身份才是国家政策的正途.