主题：【原创】普通人资金最好不要介入金融领域 -- 迷途笨狼

保险、社会保障与人口调控

不管保险公司如何宣传，总觉得像是合法化的传销组织。偶尔了解了一下保险公司的招聘和提成制度，本人结论：买保险之前，先加入保险公司（门槛比较低），把占（第一年？）保费30%的提成省下来再说。剩下的70%能否起到保险作用，我个人是不惮以最大的恶意怀疑个人类保险的可能收益的。投资性保险的收益，恐怕赶不上通货膨胀率，预防灾难保险的细则足以让倒霉不够狠的投保者欲哭无泪。如果我跨入富人行列，车险等短期财产险还是可以要的，毕竟，保险也分vip和普通客户。长期的保险仍然不敢要，虽然保险公司不允许破产，谁知道能不能经营好呢？如果经营不善，该给投保者的钱从哪里来？看到这样一种观点：有钱投保不如买保险公司股票，保险公司经营好，股市收益肯定比保险收益高。保险公司经营不善股市上还可能撤离，钱投保后往往就完全套劳了。很多中老年人特别认大企业，认为不会垮，因为发不出工资从大企业离职的经常遇到。日伪时期北平店铺不准歇业，人都吃不饱，没有商品，敞开柜台有什么用？

政府统筹的养老保险可能好些，不过拖欠的国企很多，逃避的私企不少，被挪用的养老金也很多。我认为养老保险（还有住房公积金）是一种强迫性的专用个人所得税，与其让企业代缴拖欠或逃避，不如强制企业全额发放到个人手中自己缴纳。不发肯定是欠薪，交多交少跟将来收益挂钩，个人也心甘情愿。不考虑阶级差别，不管养老保险比重多高，积累多大，任何时候分配都会以实际财富创造者优先，将来所有老人所得之和，不会超过将来年轻人正在缴纳的养老金之和。通货膨胀使所有可能的货币收益缩水，为了减少浪费，也为了年轻人的劳动积极性，拉动内需，养老保险所得超过基本生活保障所得是危险的。保险本身就只是一种保障，陆幼青在《死亡日记》中说600元将来可能只够买两个鸡蛋，不管鸡蛋将来是300元/个还是3000元/个，都不会影响和平时期将来人们的最低生活配给，将来普通老人实际花销也很难超过人口比。多交少交都是寄希望于将来，和宗教的为来世修行一样。中老年人迷信养老保险是无奈，年轻人为了更有保障的晚年，还是投资或创业更安全。国民党时期，有个富裕家庭为了供女儿求学，每年都存一笔巨款，女儿18岁的时候，这些存款+利息正好只够买一个蛋糕。不担心保险公司信誉，不担心所在单位亏本，不宜可笑乎？

社会保障制度起源于19世纪俾斯麦时期的德国，是为了对付工人运动，让工人安心卖命又不多发薪水的代价。当时能享受养老保险的年龄远远高于平均寿命，对绝大多数工人只是画饼充饥。离退休官员的养老金是一种“赎买”，因此显得十分丰厚，从退休“人走茶凉”可以想象，对很多国家的官员，退休就是“亏了”。

社会或“单位”的失衡，多数由于“干活的”供养的“闲杂人等”太多导致。福利发达的西欧，有识之士甚至为自己福利太高可能导致下代人负担过重忧心忡忡。但毕竟，西欧福利是全民性的，劳动者主要为自己（实际是上一代整体）晚年辛劳。另外，西欧还有美日等发达国家，产业结构和人口趋势优于中国。西欧等国产业多是技术密集型，劳动者可能像酒一样，越老越值钱，上了年纪也能发挥“余热”。中国的“血汗工厂”，年轻人也撑不了几年。“只生一个”的强制推行，人均寿命的延长，将来年轻夫妇很可能要供养至少两对老人。独生子女挑大梁时期，即使压缩老人所得，国家经济的窘迫也是必然的。“计划生育”并没有错，错在不能保证“优育”的落实，错在强制“一胎化”。强制一胎，我认为对国民经济弊大于利，对个体家庭也没有好处，可能会缓解将来某段时间的就业压力，但同时也会减少就业需求。很多地方人口总量增加几成，新学生却很难组班了，对外来人口就学的限制，也是重要原因。在这个时代，家长想学“孟母三迁”，必须先成为有钱的房东。想起一则纳粹杀人与就业的经济理论幽默，因为有人失业，所以要杀掉一批。杀完一批，购买力减少，还是有人会失业，于是还得再杀一批。最后杀的人太多，刽子手要裁员。强制堕胎比屠杀仁慈，不过刚喊完“人多力量大”，又喊“只生一个好”，不及和太过都不好啊。虽然有人计算供一个孩子到成人要多少多少万，不同地区出入很大，但结论都是养不起孩子。个人认为算过头了，孩子将来的住房让他或她自己奋斗即可，免费教育是大势所趋，二十年后也许大学生打工就可以解决自己花销了，而不是“毕业即失业”吃老子。社会的和平发展，还会更艰难吗？

虽然说“只生一个好”，但据我实际观察，生两到三个孩子的普通家庭经济困难，主原因是罚款而不是多一张嘴。也不会耽误最基本的义务教育，高等教育受影响较大，但我不认为“扩招”后多数高教有什么益处，顶尖学生上军校或北大清华不用愁学费。因为种种原因，城市居民基本只生一胎，剖腹产等选择也加剧了这种状况，但无论怎样，多供一两个孩子都困难的社会是畸形的。生育高峰的后人生育高峰已经过去，放宽到“二胎”并严格执法，结合晚婚优育，应该更符合国家利益，人口总量也会缓慢下降。

2006旧作《把窗户纸捅开》一部分，2007略作修改。

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