主题：【讨论】我接触的国内知识工人的近期思想动态观察 -- wqnsihs

我在银行工作时，也不喜欢贷款给中小企业。原因有两点。一是风险大，因为中小企业抵押物一般不多，同时企业大多处于成长期，前途难料，存活率不高。再就是因为企业不成熟，中小企业的创业冲动和投资冲动缺乏理性，投机性强，经常转换经营领域，可以一夜之间从小配件生产转为养殖鲍鱼。银行很难控制风险。二是成本高。搞一个1亿贷款项目和100万贷款项目的成本相差不大，都要走评估，审查程序，动用相同的人力物力，而且由于中小企业普遍管理比较不规范，银行监控更难。为了节省成本，有的中小企业连会计都是小时工，企业实际上有时就是跟着老板浪迹天涯，公章、账簿、票据、资金全在他自己的包里。我们甚至碰到过贷款一周后，企业就潜逃，连设备都卖掉，只剩下租来的厂房。最后只好请警察跨省追捕。所以中小企业受资格歧视实际是银行自身利润最大化的表现。几乎不可能改变。

美国为了解决中小企业融资问题，成立中小企业管理局（SBA）来引导，但是并不成功。目前美国中小企业的资金来源主要是自身的储蓄，占45％左右，从亲朋中借款，占13％左右，由美国中小企业管理局主导的中小企业投资公司和风险投资公司与商业银行贷款一起约占29％。（中小企业投资公司和风险投资公司投资的贷款利率要比商业银行贷款的利率更高）政府资助（中小企业管理局向中小企业提供的数量很少的直接贷款）约占1％证券融资，这部分资金只占4％左右。

尽管美国政府对中小企业十分重视，总统每年向国会作“中小企业总状况”的年度报告。政府每年举办“中小企业活动周”，讨论中小企业的发展状况，研究政府应在哪些方面作出政策调整来扶持中小企业的发展。并专门为小企业立法（1958年，美国国会通过了“小企业法”，明确规定小企业管理局为永久性的联邦机构。局长由总统任命，直接向总统负责和汇报工作，全国10个地区局的负责人也全部由总统任命。小企业管理局的主要任务是，听取小企业的意见及需求，及时向总统报告，并就保护小企业的权益向联邦政府提出政策建议，促进小企业的健康发展。美国小企业管理局依靠设在各个州的100多个地区办公室和4000多名工作人员，协同全国范围内成千上万个信贷、教育、培训机构和一些志愿人员，通过实施若干计划来帮助小企业。）但是实际上美国政府对国内中小型企业的政策性贷款数量很少，政府主要通过对中小企业提供政策性担保基金，引导商业性金融机构对中小企业进行贷款。具体运作方式是通过SBA制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资来实现的。同时SBA对75万美元以下的贷款提供总贷款的75％担保，对10万美元以下的贷款提供总贷款额80%的担保；对少数民族和妇女所办的中小企业贷款提供25万美元以下的90％的贷款担保；对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50％额度的担保。

目前美国中小企业投资公司达300多家，拥有资本35亿美元（其中政府融资支持为11亿美元），累计已向10万多个具有较高风险且难以从一般渠道获得投资支持的中小企业提供了130多亿美元的投资和长期贷款。并向那些有较强技术创新能力、发展前景好的中小企业提供数量有限的直接贷款。

美国共有中小企业2000多万家，占全美企业总数的99%，中小企业就业人数占总就业人数的60％，中小企业的产值占国内生产总值的40％，新增加的就业机会有2/3是由中小企业创造的。70%的创新发明是在小企业实现的，美国的高技术公司在起步阶段也通常都是中小企业。

我国一度想复制美国中小企业管理局，结果调查后就放弃了。没有什么效果。所以你想解决企业长大问题，可能还得从自己产品竞争力，毛利率，质量控制等等入手，慢慢积累，心急吃不了热豆腐，要量力而行。金融机构都是嫌贫爱富的，只作锦上添花的事情，不做雪中送炭。所有的中小企业成长史都是一本血泪帐。中国有句俗语：上辈子作孽，这辈子做企业。企业家都是十分辛酸的。

• 美国干过这种事情：中小企业管理局