主题：【原创】我身边的高息贷款(上) -- 月色溶溶

不知道大家是否记得，十年前民进国退的时候，情况跟今天是正好相反的——国企拿不到贷款，只有民企才拿得到贷款。

最终的结果是：这些通过种种内部关系拿到贷款的人，不管有没有偿还能力，反正就是坚决不还钱。由于众所周知的原因，我国的法院系统对此是根本无能为力的。

后来，人民银行出台规定，谁贷出去的钱，谁负责收回，即使调动岗位也不能免责。从此之后，国有银行就再也不给私企借钱了，谁借钱给私企，等于在自己的逮捕证上签字。

所以，我觉得中国民企的借贷难问题，一方面是由民企自己的信用观念造成的，另一方面也是法制环境不完善造成的。

从某种程度上来说，指责国有银行不给民企放贷无济于事——老百姓自己也知道借钱给民企利息高，但大多数老百姓干嘛不借？此外还有那么多外资银行，为什么也歧视民企？原因无他，就是怕收不回来！

回应楼下兄弟，顺便也说说为什么内需那么难拓展。大家都知道做外贸利润低，做内贸利润高，但是为什么沿海那么多小厂只肯做外贸，不肯做内贸？原因一样无他，因为在国内催收货款是一门暴力美学，也是一个隐形的、强大的门槛，只有在体制内有根基的商家，才有可能开发自己的国内渠道，才有可能足额收回货款。一般商家做外贸只有3%的利润，但商家可以非常肯定，货款基本是不会有问题的。而尽管内贸利润达到10%——20%，但只要你十单生意被骗一次，你这十单就全白干了。

另外补充一句，按照经济学经典原理，利息率取决于风险率，而从社会学角度来说，风险率取决于一个国家的法律严格程度（也就是通过国家暴力，提高赖账的机会成本）。因此，从某种程度上来说，有一个强大的中央政府，和一个严酷的法制体系，也是发展生产力的必要条件。举一个恶心的例子，印度的银行体系一直是私营的，然而印度的平均贷款利息几十年来一直高达20%-30%，印度银行家宁可将钱借给外国企业，也不愿意借给国内企业——特别是嗷嗷待哺的印度农民。这也就能解释为什么国企、民企待遇不同，因此中国的国有企业作为一个大系统，始终是在国家的强力控制之下的，在某种程度上是被纳入了一个隐形的信用评估体系的，银行可以通过体制内的手段进行催收（向国资委告状，要求撤换国企领导人等等），而银行对体制外的私企是完全无能为力的。因此，由于收到严格的控制，国企反而具有更高的信用，能够得到更多的、也是更低利息的贷款。

再补充一句，中国的国有银行由于风险控制能力差（官僚体制的弊病），所以只愿意发放风险近乎为0的贷款，我们常常说的民企贷款难，其实并不准确：实际上民企拿贷款并不难，难的是拿信用贷款，而抵押贷款或者担保贷款并不难。事实上，如果能够找到担保公司代为担保，银行是非常愿意向哪怕是一条狗发放贷款的。最近几年各地兴起了一股开办担保公司的热潮，有一些是地方政府直接开办的担保公司，主要为当地鼓励发展的新兴产业类民企提供抵押担保，还有一些是民营的担保公司，主要为任何有盈利能力的企业提供抵押担保。各位如果嫌贷款难，不妨先找找担保公司，如果连担保公司都不愿意为你担保，那么恕我直言，银行最好还是别借钱给您。