五千年(敝帚自珍)

主题:【原创】茗谈(十五)-1 -- 本嘉明

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家园 【讨论】信息化改造借贷的程度高不了

有幸看到美国的同行讲述融资与信息化的话题,真好。中国的中小企业融资,我也有一点点经验,关于信息化和银行融资也有些许自己的看法,可以和大家分享并讨论一下。我很赞同,曾兄说的“借贷就不是技术可以取代的东西”。

【基础】信息化的基础在于原始数据。信息化目前而言只是一个工具改良的阶段,还达不到智能鉴别评议的效果。银行融资相关的原始数据的产生、调整直至录入,基本上还是一个手工的过程。基于此,人工就是信息化的基础。

【操作】以银行融资信贷的常例来看,所谓数据以各种财务报表为主,我们现在通常的做法都是“手工”把财务数据输入某个系统程序,那么自动就会依据某些“传承已久”的财务分析公式产生各种指标数据,再比照行业数据,看出该企业的财务健康程度。

【地位】上述产生的财务“机械分析”或者说“自动分析”,就我个人的经验而言,暂时处于从属地位和参考地位。因为①单个原始数据的可靠性,即便我付出极大的耐心和细心,充分验证了报表之间的勾稽关系,也不能保证;②数据的调整,可以导致程序分析结果的优化,这个很多人包括企业财务和银行信贷人员都是行家里手;③行业普遍数据可以用来参照,但是具体分析时候千差万别,“普遍”的向上归集的行业(比如说“商贸批发业”),通常比较牵强的向下通用到具体的企业身上。

【重要】财务报表依然是最重要的数据。但是重要的成分不仅仅在于报表内的数字,更包括之后的附注,这一方面,我暂时想不出来如何用信息化(非人化?)的手段进行有效的甄选、数字化和分析。

【无能】信息化暂时无能的地方,除了曾牛乐兄所说的“预测和信任”之外,在主要分析阶段,也常有。举例来说,对融资企业的综合分析,同事们常采用两种,SWOT和porter的五力分析,前者看企业的“内功”,即自身的优势、劣势、机会和威胁;后者则从外部竞争环境来看企业在行业内的客观定位:与上游供应商的议价能力、与下游客户的议价能力、潜在竞争者的入行门槛、替代品的威胁、行业内竞争激烈程度。。。上述的这些分析,信息化(可以曲解为“数目字化”和“非人化”)暂时都做不到。

【旁证】贷款给企业,蹲点考察或者访客是必要的:①和人力资源面试一样,可以直面判断经营者的素质;②可以从细节方面体会企业的经营风格和文化;③可以从其他个人处获知企业的一些真实情况和内幕,并与之前获得的信息交互验证;④查看库存等实地情况。。。这些旁证,信息化暂时也做不来。

【取代】在人工费用和效率不尽如人意的情况下,信息化可以低廉、简洁、高效的取代部分银行从业人员的功能,而大多恰恰是技术含量比较低的地方。譬如转账、存取、查询等等,在数据终端能够覆盖到的地方,都可以做,包括PC、手机、三网合一之后的电视等等。

【期望】银行零售或是信贷,都依赖数据,但恰恰最不信任或是最考究可靠性的也就是数据,在这一基础没有得到确保的情况下,信息化也就沦为漂亮而不实用的工具罢了。我们未来的期望,并不仅仅在于如何研发更好的工具,更在于如何夯实原始数据基础吧。

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