主题：说说美国的经济学学术界：一场圈里人自娱自乐的游戏 -- ccc

任何正规金融机构服务三农都存在三个难以克服的困难：一是成本高。10个亿带给一个企业，一个信贷员就可以了，如果10个亿贷给10万个农户，该需要多少信贷员；二是信息不对称，风险管理难。企业的经营信息是相对透明的，资金流也逃不过银行的监控，而农民的经营信息完全不透明，资金流也无法监控；三是无有效抵押品。给城市居民或企业贷款，抵押品是可以变现或有效经营的，但给农民贷款，土地、房屋等抵押品是正规金融机构难以变现和有效经营的。

要搞小额农贷，必须进行制度创新，可以借鉴台湾经验：

台湾农民户均贷款超过50万人民币，大陆农民户均贷款不到5000元；台湾1亩农地可以抵押4－10万元人民币，一栋民房可抵押100万元人民币，大陆农村（理论上）可用于抵押的农地超18亿亩、宅基地超3.5亿亩、水面和山林超百亿亩、房屋2.5亿栋以上；台湾一乡一个农会，每个农会基本上都有内部金融（农信部），一般农会的农信部给农民每年提供贷款在20－60亿人民币之间，大陆中西部地区乡级农村信用社给农民贷款过千万的也不多，发达地区的乡级农村信用社给农民贷款过亿的也极少。

正规金融机构只有通过社区合作金融组织才能真正实现小额农贷的发放：

如果农村没有社区合作互助金融组织，农村金融体系就是残废的。社区农民合作互助金融组织是为农民提供金融服务的内在主体，是正规金融机构服务三农的中介和纽带。正规金融服务三农的三大难题只有社区合作互助金融组织建立起来后才可有效克服。未来农村金融体系的基本格局应该是：一方面，农业银行将贷款批发给农民社区合作互助金融组织（政府贴息），农民社区合作互助金融组织再将贷款零售给社员；另一方面，农民社区合作互助金融组织集合社员存款给农业银行，农业银行给社区合作互助金融组织一定的存款代理手续费。

农业银行如何有效服务三农

http://www.caogen.com/blog/Infor_detail.aspx?ID=38&articleId=22064