主题：银行的好日子结束了 -- zhuhit

这里就平台贷款说点我的一点个人看法

我支行做了较多的平台贷款，可以管中窥豹一番

平台贷款说起来还是有点无厘头

09年时，上面很是下了一些任务，什么任务?贷款的任务，这点据我分行领导说，是他们从业以来唯一一年请客户吃饭要去贷款的。但是10中期年检查时，银监局非要用此时的管理办法来回溯09年那些贷款，整得我们非常难受，解释不清楚不回家，开会那是每周都要去，四大行去现场一处，股份制去非现场二处。平台贷款主要追究两个方面，一是贷款合规。这一点一般都是一抓一个准。平台都是想怎么用怎么用，银行拿他也没办法，此外，一个项目的贷款多头贷款，总投3亿的项目贷款查出来各大行贷了8亿是常事。二，是所谓现金流的问题，这一点主要涉及项目贷款的还款来源。往往平台贷款都是用于修市区的路啊，整治内河啊（目前以水利设施来贷，但是搞了个什么水利基金的新名词，尚开展较少），修会展中心之类的公益事业，包括收储土地啊。这里面除公路和土地还有现金流外，其余就没有，高速公路的事情还麻烦，这里面大家知道取消收费还有一些情况，较为麻烦，土地收储最终还是属于开恩的平台未被取消。这样，一般的平台贷款就没还款来源，但是你根本不用担心平台还不起钱，还钱的方式不少，花样繁多，期间的方式粗糙但有效，我只能说，平台有大风险这点大家忧心是多虑了。我经常看参考消息上国外友人对政府融资平台比我等还忧心，真是让我摸不着头脑。再怎么有问题，它也是改善人民群众物质生活条件。但是目前的担保公司就完全不同了，比较无厘头的是，这个事情，现在也没像当初平台贷款那样认真查，虽然进行了好几次，但是目前为止尚未深入，当然，商业银行本身倒是取消了大部分融资性担保公司，尤其是取消了以某个集散地市场建立的担保公司。本年以来，普通表内贷款（就是直接拿现金，比如流贷）在一二月还是紧张的，但三月开始出现了松动，其具体原因，我认为我们行的原因如下：贴现利率较低，这样做表外业务（银票和信用证为主）就多了，这和去年各企业能用流贷坚决不用银票形成对比，分流了贷款压力，二，贷款审批持续收紧，部分企业未做续贷（这个事情，还出来一些不良），三，08年，09年平台贷款陆续到期，只收不贷，四，宏观大环境需求不旺应该仍是根本原因。目前新增在手的7个收信客户，3月协议生效后，至今未体用，尽管贴现已降低。以最近的钢价出现反弹为例，除本来已处于低位外，各钢厂去库存后，目前仅按照和经销商协议合同的20%-40%生产，客观上使得钢价回升，目前各大行均出现了收缩钢贸的授信，联保四大行还有做，但增量较少，股份制极具收紧。两高一剩说了多年，由于存款的原因，往往能得到批准，没听说授信业务因为这个暂缓，无非就是要求产能上去，现在钢厂都是名义合并、收购，整的像建筑企业的包工头挂靠大型集团公司揽业务，这点北方某省做的比较成功。近期看，采购量较2,3月为好，尤其是3月下旬以来，明显能感觉到老板们说话的语气和具体放宽的频率。我想特别说明一下的是，近期由于整体经济下行的原因，各地陆续出现了不少案件，除平常的普通风险外，还有为数很不少的操作风险，包括大家知道的一些案件，货押竟然没货，重复质押，这个是伙同监管企业整的，银票交接未按照要求执行，联保未查明实际控制人为同一人，虚构授权书，未落实真实担保意愿，未真实揭示担保企业和被担保企业关系（客户经理是清楚地），这些均是未按照各大行管理办法执行，可以经过加强管理杜绝的。目前房贷利率有所下降，但是，依然是按照价高者先得原则，有些报价短期内无发放款，等待时间可长可短。对公利率仍未见下行通道，表内规模仍是紧张（只是叫1,2月稍松，仍要排队，但一周内往往能解决），股份制银行存款增长乏力，存贷比考核未有放松。存款保险制度尚未听说有何实质性消息，利率市场化分批次开始进行，有一大障碍是涉及到权利分配，我们估计时间至少在5年以上。股份制银行目前都在考虑向中型企业靠拢，一贯思想正确的浦发就是专注于中型。银行同业拆借市场空前的活跃，其中尤以浦发、中行、兴业为甚。