主题：请问一下LPR -- 郭三

商业银行的基准利率随央行基准利率走(比央行基准利率高几个点)。

如何选择有两个判别依据(后边我会举例)：

1. 基准利率是在上升通道还是在下降通道。

一般来说，经济过热需要降温的时候，利率进入上升通道；经济停滞需要刺激的时候，利率进入下降通道。

如果利率进入上升通道，则要看看有没有可能锁定一个比较合适的固定利率。但是，这个时候银行很可能已经把固定利率升上去了，固定利率可能远高于浮动利率。

如果判断利率进入下降通道，则应该坚决选择浮动利率。

2. 个人风险承受能力。

固定利率，如果央行升息，商业银行无法跟着升。为了包住这个风险，商业银行在计算固定利率时会打一个余量。而浮动利率，个人承担这个风险，这个余量就省给个人了。因此，一般情况下，浮动利率的总平均会比固定利率低(比如固定利率5%，浮动利率在3%到6.5%之间来回波动，最后总平均低于5%)。

但是，如果某种因素迫使央行大幅提高基准利率(比如短时间内从3%提到9%)，那么月供会大幅增加。如果个人没有抗风险能力，就麻烦了。

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说说我自己的经历：

17年初，我判断利率进入上升通道，在商业银行提高固定利率前锁了一个2.49%的固定利率。为了不浪费这么好的利率，17年中买了一套房。此后固定利率一路升到4%以上，央行几次升息，浮动利率也跟着升，但是这个按揭不受影响(我当时觉得自己特聪明)。

18年底，我又看上了一套房。当时虽然判断央行还要升息，但是商业银行的固定利率早就把这些因素打进去了，都在4%以上。我选择了3.05%的浮动利率。这个按揭看起来比上面那个差多了(利率高且要承担央行升息的风险)。

然而，人算不如天算，由于病毒，央行大规模降息，现在我的那个浮动利率一路降到1.55%。现在看来，我那个2.49%的利率反倒是亏了。

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河里的副国级讨论的都是军国大事。贷款买房这种小事，他们估计不太懂。我勉为其难分享点经验，希望对你有帮助。