主题：【原创】稍微介绍一下美国的社会保险金 -- Swell

我看有个帖子大家讨论社会保险金。谈到关于这个制度的风险，有很多的争议。中国的社保我不是很了解，美国的社保略知一二。我就开个头讲讲，可以参考一下看看风险在哪里。 我也不是特别懂，估计还是有错的地方。

美国社保大概是这么计算的：

取你交税工作中工资最高的35年。如果不足35年，缺的按0计算。

这35年的工资取平均数。假如你只工作5年，那就是5年工资/35。

这平均数用来计算养老金，呈阶梯状。790块钱以下是90%。790到2600这一段是32%，2600到4600这一段是15%。 4600以上白挣，0%。 所以说假如你平均月工资高过4600，那最后你大概拿到的就是1600左右。 这个不是定死的，如果有通货膨胀，它会不定期的乘一个系数。好像2022年就乘了一个6%左右。

这个钱现在定的是67岁之后你就可以拿。如果你要求早拿，最早可以62开始。那就只能拿80%左右。如果你说你想晚拿，最迟推迟到70岁，就是130%左右。如果你认定自己寿命长，而且不缺钱。晚拿就收益大。以上是主要支出。

它的入账呢？你工资的13%。规定你自己出一半6.5%，雇主出一半。必须出，属于纳税的一部分。如果你是自己单干，那你要交13%。但是这个税有个上限，超过某个上限（10几万我忘了）的部分可以不交了。 逃这个就和逃税难度是一样的。你就算在海外也是一样要交税的。 所以原则上说这个属于劫富济贫。交的时候按收入交，给的时候有上限，而且不高。所以特点就是强制交，所以人必须交。相当于税。给的时候强调基本保障，所以给的不多。

效果呢，入不敷出，吃枣药丸。 只要这个事情上新闻，就是大概2035，2040的某一天这个东西就要彻底破产。原因无外乎太慷慨，老龄化，寿命变长。我看有人计算，如果一个美国的亚裔寿命在86左右的话，这个投资的年化率大概是7%左右。这实在是太高了，任何金融机构也做不到。 所以很多40多岁的人都有心理准备，可能轮不到自己了。大家还是基本上看中401k以及其他的投资。

社会保险还有一个重要的支出，就是如果你不幸去世，你的家人和孩子能得每月得到一张支票。具体法规我不懂，但是例子我见过一个。当年我老婆实验室里，雇了一个技术员。她其实是陪他老公来做博士后来着。熟了就找了一个技术员的工作。英语实在感人，所以她老板都只能随手拉一个中国人做翻译。 本来她也不在乎，等着老公未来找工作或者回国，结果天有不测风云。她老公突然得了一个急症，不到一个月人没了。还留下一个5，6岁的孩子。这真是天塌下来了。好在老板人很心善，一直雇着她，即使没啥活干。她每月还能收到一张社会保险的支票，好像一千多块，还是不小的一笔收入。结果不光生存了下来，在纽约周边还买了一个小房。好像前几年听说儿子都上大学了。 所以这个制度一个重点也是针对意外的一个保障。