五千年(敝帚自珍)

主题:把中国的钱算清楚(一) -- 陈经

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家园 真挤兑大都完蛋

实际上,银行的钱并非简单的有多少贷款就能还多少存款,之间还有个时间差的问题,也就是日常运营中,毕竟贷款放出去,很快成为企业的流动资金固定资产货物等等,并非很快可以变现,理论上,一旦出现挤兑,必须通过朝其他机构借款支付,而借款一般是需要成本的,快速收回贷款也要承受一定损失,真的出现挤兑,大都要完蛋的。

在大多数情况下,银行存款一定大于贷款,因为只有有存款才能贷出去,而贷款金额是存款余额再扣除准备金,而实际上,贷款也有大过存款的例子,比如现在国内的大部分外资银行,由于快速扩张国内业务,而网点与其他原因,造成吸存能力过弱,于是,贷款增加速度远高过存款增加速度,2007年,全国外资金融机构人民币贷款新增1704亿,余额达到3762亿,而今年前九个月,外资银行存款余额为5706.6亿,同期贷款余额达到7865.2亿,存贷比为138%,高出中资银行约一倍,银监会要求外资银行存贷比是75%,今年四月,汇丰花旗等曾经发布消息达到要求,比期限提前四年,但是后面金融危机造成的环境恶化,重新大大提高了存贷比。有的甚至达到百分之四百八,别说挤兑,几个大存款客户的离开,就足以逼其捉襟见肘,平时可以靠母公司支援,但是金融危机下,母公司不逼这边给钱已经不错了。

贷款余额超过存款余额,资金大都来自回购市场和同业拆借市场,而金融危机,让国内银行加大的防范力度,外资银行要么加大筹资成本,筹资能力大大受影响,国内有些人在那说什么存钱到国外银行更放心更保险,人家有制度保护,那是扯淡,就我看,目前国有四大更靠的住,国外名气越大,次贷冲击越大,真一个支撑不住,倒下也难说,而国有四大,存贷比原本就给控制的很严格,而中国出现大举挤兑的可能性非常小,毕竟国家还有其他方法控制住,就中国人来言,可能目前最安全的方式,就是存钱了,就是没什么利息,会给通货膨胀吃掉就是,不过在现金为王的大环境下,如果没有好的投资方式,存钱在四大还是相对安全的。

就银行而言,运营的现金其实占存贷款中比例很小,我举个例子,一个小支行也许有四个业务柜台,准备四十到一百万现金应付日常存取,而各项存款大概一亿几千万,每天下班后,现金全部要交回分行的金库,超过日常运营的部分,就上解到分行金库,有需要再朝分行要,(大额支取现金需要提前预约,主要是这个原因,商业银行一般都有这个要求,为了是调拨头寸,后来是人民银行为了加强控制,有个规定,超过十万要登记身份证。)分行的现金超过运营需要的话,一般上解到当地人民银行金库,有需要的话,去人民银行取。过去国内有的地方确实有挤兑到银行没法开门的地步,不过那时候去省城解款过来支付,同时稳住客户就是,国内的银行也不会因此倒掉,外资银行这些方面,肯定是不如国内的,捅一个大窟窿也许就倒了,巴林银行,不就一夜之间?

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