主题：【原创】贷给大学生3万亿人民币，何愁内需起不来 -- 剑寒秋

我写的比较长，请大家耐心看。写的也比较辛苦，请大家多送花，谢谢！总共预计写三部分，这是第一部分。第二部分预计写房子，第三部分预计写铁矿石。

贷给大学生3万亿人民币，何愁内需起不来

关键词：大学生 贷款 二八理论

中国老说内需不足，需要扩大内需。具体怎么做，从目前来看无外乎两个方面，一个是下乡计划，刺激农村市场，用政府财政补贴农民；一个是政府消费计划，用投资来拉动消费。两个计划的的特点就是政府大规模举债，因此政府的赤字也是呈现指数增长。不管政府掩盖的怎么好，明的暗的其实就是政府掏钱来刺激经济。因此这种计划持久，各国政府都支持不住了。各国的刺激经济政策今年将会退出。

西西河有人总结过十年前东南亚金融危机之后政府采取的刺激经济的措施，整个措施持续的时间大致为十个月左右，不是不想继续下去，实在是没钱；这次危机政府的计划能持续多久呢，从目前来看，中央的4万亿投资，地方上已经快拿不出配套资金了，上月地王频出，也是地方极其缺乏资金的表现。也就是说，整个政府依靠投资来拉动消费的能力在减弱。那么大致上整个经济退出计划大致的时间我猜想是今年6月份或者是8月份，6月份从2009年1月算起，刚好是18个月，8月份就是20个月。不是政府不想继续出钱，而是没钱了，后继乏力。也就是说如果再这个时间段没有找到新的消费点，经济可能陷入二次衰退。

闲话不说了，直接上干货了。

先从一个新闻说起。这个新闻就是国家允许国外患有艾滋病的人入境，什么原因不知道，我个人认为就是内需不足，找人消费一下。新闻链接如下：http://news.sina.com.cn/c/2010-04-28/022117435483s.shtml

中国人有钱，现在问题就是分配不平衡而已，现在的问题是怎样让穷人有钱消费。

因此，我的计划很简单，就是贷款3万亿给大学生，让其消费。

一、3万亿是怎么来的

1. 3万亿的计算。

现在全国有2500万的大学生，按照二八理论，即20%的学生家庭有钱，不需要资助；80%的学生家庭没钱，需要资助，刚刚过去的春晚，赵本山又给我们上演了一处资助贫困大学生的小品。

如果放开贷款给需要资助的大学生，平均每人1万5千元则可贷出如下的金额2500×80%×1.5=3000亿，持续十年则可产生3万亿的消费额度。

说一下2009年中央政府的教育支出才1981亿元。

2. 为什么是大学生？

很简单：人傻钱多，需要资助。（他们能花钱）

人傻钱多是因为现在的大学生没有理财的概念，从小到大学校从没有上过理财的课程，自己也不会理财，现在学校的周边都是一个一个的消费点；需要资助是大多数的家庭（其中所说的80%）并不富裕，对于他们来说，咬咬牙，紧一紧大学的学费生活费还是可以出的起的，但是他们的消费就会下降；还有更极端的，家里本来就是贫农，上了大学更是贫农，一人上学，一家变穷。

贷款给80%的大学生有两个好处，是让现在的大学消费点更火一些，还可以释放这个大学生后面家庭的消费能力。

3. 为什么是平均每个大学生是1.5万，而不是更多？

钱越多不是消费能力越强吗？按理说应该是这样的，但是事实上不是这样。按照马斯洛需求理论，人有五种需求：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五类，依次由较低层次到较高层次。越低，刚性越强。消费越明显。因此，平均发给每人的1.5万是平均每人刚好花完，或者有少量不够，或者有少量剩余。

我们以一个普通大学生四年的花费来看。学费部分：要是艺术专业就贵了，怎么也要8000以上，一般的专业6000元打住；住宿费，地方不一样，住宿费不一样，以1200元计算，书本费，一般大学开学的时候收取，多退少补，按照600元计算，平均每年150元。那么大学每年的硬性消费是6000+1200+150=7250元。那么贷款15000-7250=7750元。那么按照每年放假至少两月来计算，平均每月还有775元可以消费，足够一般的全日制大学生有尊严的生活了。

另外，从社会上来说，目前社会上的产品分为进口品牌，国产名牌，山寨杂牌三种，775元每月的生活不足以支撑起进口品牌的生活方式，只能买一些国产品牌和山寨杂牌的产品。这样，对整个中国的经济也是有相当的贡献的。

二、贷3万亿的好处是什么

1.受众甚广。

前面说了，可能总共贷款的学生是2000万。2000万个大学生的后面就是2000万个家庭。以每个家庭3口人计算。受惠的至少是6000万人，还有许多家里有孩子的家庭，因为他们只要把孩子供到高中家庭就可以解放了。只要考上了全日制大学，大学的贷款完全可以支撑起大学期间的费用。

另外家庭的消费能力也得以释放，国产的，山寨的，也会因为这些受益。

2.变相救灾。

所谓的灾即现在在西南地区发生的灾害，第二个灾是云南发生的生存之灾，第三个灾即现在大学生中所发生的心理健康之灾。

第一个灾是自然灾害，政府当然要救助，如果此时在大学上学的孩子有了贷款，只要救助受灾群众就可以了，否则，就会发生第二个灾害；

第二个灾害是近期发生在云南昆明的一件事情，事情很简单，也很老套，小贩和城管之间的每天都会发生的事情，伟大的母亲为了上大学的孩子不得不上街卖红薯，有时候在想如果这个孩子不上大学而是直接就业会不会就不会发生这样的事情；

第三个灾害是隐性的，不可捉摸的，不知道何时会爆发出来的，但是确实存在的。人的环境决定了他的思想，这个不多说，最著名的是马加爵了。

3.抵抗通胀。

今年CPI的速度据说要控制在3%以下，不过后来又打了预防针，可能控制不了了。一是世界性的天气异常造成农产品减产；二是整个大宗商品在不断上涨，铁矿石等原材料产品上涨幅度最大；三是世界金融的不稳定性。

手中有钱，心里不慌。775元钱在手里，食堂的饭菜就算涨价20%，学生们也承受的起。想想当年上大学的时候，我一月的生活费才多少。

4.救助大学。

大学经过这些年不断的扩张，现在的债务已经很沉重了，国家又压着整个大学的收费（再不压就民怨沸腾了），国家的投入也不足（国家一直说没钱），大学的收入跟支出很不成比例。再加上大学还承担着很多的社会责任，担子很重。比如汶川地震后，凡是来自汶川还有受灾较重的学生免收学费（个人对这个方式有点意见，政府应该做的是：生源来自这些地区的学生，学费由国家负担比较妥当。这样，学校的收入不减，政府还落下一个好名声；现在是政府落下好名声，学校的收入减少）。

总体来说，相对其他的政府部门来说，大学还算是一个清水衙门。相对比较清廉。（大学的基建跟后勤其实也存在腐败）

5.协助教改。

教改就是教育改革，关键是怎么改，目标在哪里？985工程，211工程，评定的标准是什么。高中有升学率，大学呢？就业率？大家现在都已经产生信任危机了。

这个贷款不同于以前的助学贷款。这个贷款额度每个人很小，全部算起来很大，一年3000亿，十年3万亿都不止。你这个大学好，就业率高，这些都是虚的。你大学所教出来的学生能够按时还款，说明你这个大学好。简单的说：一切向钱看。官员按照GDP来评政绩，学校以学生的还款来评学绩。

三、3万亿怎么贷

1. 按地区分三档，平均每人15000元。

第一档，学校在北京、天津、重庆、上海、广州的，和是211工程的大学，所有全日制大学生平均每人每年可最高贷款18000元。

第二档，学校在省会城市和计划单列市的，全日制大学生平均每人每年可最高贷款15000元。

第三档，学校在其他地级市或县级市县城的，全日制大学生每人每年最高可贷款12000元。

这样分法主要是考虑到各地的消费水平，平均下来每人每年可贷款15000元。

2. 按本科大专分，本科五年，专科四年。

这个贷款按年发，每年的9月1日发放。以每年贷款15000元的本科生为例。

第一年9月1日，大一，发放15000元。

第二年9月1日，大二，发放15000元。

第三年9月1日，大三，发放15000元。

第四年9月1日，大四，发放15000元。

第五年9月1日，大五（有的专业5年）或者毕业后两个月，发放15000元。大学毕业第一年是最缺钱最艰难的时候，发钱最后支持一程。

说明一下，硕士不在这个贷款支持范围内，因为现在的研究生收费感觉有点乱，没有本科专科规范，还有后面的限制措施可能对研究生也不利不好收回贷款。

四、如何把钱贷给最需要帮助的大学生（限制措施）

简单的说，谁最需要这笔贷款。网上有个四年大学花了84万的学生肯定不需要这样的贷款，但是如何限制呢？

1.不准出国。欠钱就别出国旅游，留学的话先把钱还完才能走，海关只要稍稍把把关就可以了。

2.不准按揭买房。买房没有几十万你能买下来吗，整个大学读下来欠钱最多不过10万，先还学债再按揭买房。

3.不准用信用卡。信用卡对于普通人来说意义不大，因此禁止透支消费也是好的。

除此之外没有任何限制。在没有还完款之前，这些限制一直存在。

五、怎么还，其实就是学生贷款债券化

助学贷款收款麻烦，使得助学贷款成为了各个商业银行不想碰的烫手山芋。这个3万亿怎么收才能使得各个商业银行有助学贷款的积极性呢。简单说就是把整个学生贷款债券化。具体的做法是这样的。

第一步，成立一家AAA公司（假定名），专门来处理3万亿贷款的事情。

第二步，鼓励各个银行发放3万亿贷款。（参考国债的招标）

第三步，按照发放金额收取20%的保证金。20%的保证金算法是这样的，如果此学生每年收到的贷款是12000元，不管是放四年还是五年，都收取12000的20%保证金2400元。则实际保证金的比例其实是2400/(12000*4)=5%，要是五年的话，其实保证金的比例为4%。

第四步，更改会计准则，今后在报税那一项上面将增加一项，即还学债项目，这个可以在税前还，钱自动划到AAA公司账户。今后会计报工资的时候，记着刨去就是了。只要此学生在中国境内稍微正规的公司上班，不怕你不还钱。

第五步，在银行贷款发放结束后到第二年1月1日，即按照前面的例子来说就是第五年的9月1日到第六年的3月1日，AAA公司和各家银行核对贷款金额。并确定来年的发放债券金额。

第六步，来年3月1日，AAA公司委托各个银行发放学债，学债的利率跟当年的国债利率水平相同或略高，7月1日从各个银行手中购买回各个学校的学生贷款。9月1日各个银行开始了新一届学生的贷款工作。

第七步，踏上工作岗位的大学生们开始从来年的3月1日开始还债，如果你在正规的的工厂公司上班，你可以不用管，因为公司的会计在做你工资的时候自然就做进去了。AAA公司坐等收钱，但是也要注意防范风险。

第八步，尽量让各个学生在十年内还清学债，二十年内不能还清学债的，学债一笔勾销。（简单的说你可以借了不还）

六、几个问题

1、保证金谁交的问题

按照前面的计算，其实每个学生的保证金大致在4%到5%，那么这笔钱谁来缴纳？是学校还是政府？

个人认为，刚开始的时候，比如今年开始，所有大学缴纳的保证金由中央政府承担，以后中央直属的由中央承担，属地方的由地方承担，民办的自己承担。

从长远来看还是学校自己负担比较好，可以做这样的交易，允许学校每年的学费比上年涨3%，这笔保证金让学校自己交就是了。如果学生还款积极，这笔钱到时候会还给学校的，不过那是十五年之后的事情了。这样的好处就是大学收费不会一抓就死，一放就乱。按照现在的收费基数进行计算。

2、保证金用来干什么？

保证金主要用来支付债券发行费用，还有就是保证该学校学债的稳定收益，保护购买债券的债权人利益。以学校为单位，当学校的学生不能还款时（基本上以20年为单位计算），这些钱将会补上去，如果有剩余将会退还学校。当所有学生按时还款时（我认为可能性比较小），会把保证金退还学校。

为了公开公平公正，AAA公司会每年将上年该学校的学生还款情况做个汇总，发到各个大学，方便各个学校进行专业调整。

3、债券是以谁的名义在发？

这个肯定不是AAA公司的名义，因为AAA公司谁认识。可以以各个大学某某届的名义发行。如：清华大学2010，大家知道是清华大学2010年入学的学生所贷的款。AAA公司仅仅只是一个运行的平台而已。

4、大家会不会不买学债债券，政府的担保很重要。

现在整个市面上流通性过剩，每年3000亿的债券可以吸收这样的流动过剩，十年就是3万亿。这个其实是以大学生未来的收入为抵押物的，关键要是他不买怎么办？

这个时候需要政府支持，央企支持。政府可以保证，真的支付不了，由政府买单（变相国债，看政府怎么表态好了）。央企要起带头作用，每年要把前年利润的10%（假定）购买学债债券，引导大家进行投资，不要去炒房了。

5、学生没工作不还款，导致债券亏损

只要你有工作就会从工资中扣除，只要你交社保也能让你不得不还债，但是如果学生实在没工作，闲置在家。那也没办法，那就从保证金里面贴钱了。

当然你有钱想提前还债，可以通过银行网点进行还债，现在商业都有一套完整的流程，抄过来就是了。

偶尔有一些学生不还款是正常的，二十年的时间他会稍微憋屈一点的活着；

如果是一两家学校的学生大面积不还款，那么是学校的问题，AAA公司以后可以拒绝购买该学校的学生贷款；这个学校感觉可以关停并转了。

如果是全国的学生大面积的不还款，那么是制度的漏洞还是教育体制的问题这就要考虑考虑了。

6、利率的确定

具体来说，分两块，一块是银行贷款还没有卖给AAA公司这一段，这一段可以考虑用标准的商业利率，按照商业法则来走，各个学校可以看哪个学校利率给的低，打的折扣好。这一块政府其实做的不是很多，如果要体现对灾区人民的关怀的话，可以补贴利息。如今年西南大旱，可以声明云南贵州的生源一旦贷款，利息由国家支付，这样最后商业银行卖给AAA公司的时候，学生的钱会少还一些。

第二块就是AAA公司买过来之后的事情了。这块利率的确定我建议一开始是月利率千分之五，按照复利计息，大致一年的利息应该是百分之六点二，低于于商业贷款利率。后续的利率要看学生的还款情况而定。或者直接按照每年的商业贷款利率浮动计算。具体怎么算，我感觉问题不大。

7、还款方式，利息及金额。

还款方式一般从税前的工资中扣除。

时间是第六年的七月份开始计算，（简单的说本科四年的大学生毕业后第一年不用还钱）还款的金额为起始月还100元，今后每月还款加20元，即八月要还120元，九月还140元，以此类推。

利息是每月计息，采用利滚利的方式，利息的取值取当年的十年息商业利率。如现在的十年息商业利率大致为6%，则每月的利息为千分之五。

以北京一个普通的大学四年本科学生为例，他可以贷款五年时间可以贷款总额为1.8×5=9万元。但是实际到第六年的七月一号，开始还款的时候他需要偿还的债务总额为（假定贷款利率为6%）：

1.8×[(1+0.005×58)+(1+0.005×46)+(1+0.005×34)+(1+0.005×22)+(1+0.005×10)]=1.8×(1.29+1.23+1.17+1.11+1.05)=1.8×5.85=10.53

第一个月还款100元，还剩105200元。利滚利到下一个月就是105726元。

第二个月还款120元，还剩105606元。利滚利到下一个月就是105994元。

。。。。

第119个月，需要还款2460元。还剩下1198元。下个月还清就是了。总共10年。

当然可以中途打断其中的还款进程，即有钱了早点还清就是了。也可以赖着不还，反正不出国，不买房，不用信用卡。再过10年销账就是了。受连累的无非是当年培养他的学校而已。

8.AAA公司怎么赚钱？

卖信息。简单的说积累了一定量的数据之后，AAA公司可以出中国高校就业率排行榜了。这个以各个学校各个高校的学生还款情况来做的，绝对真实，比那些高校排行榜可信度高多了。把这个卖给高考生，绝对挣钱。

事实上，AAA公司在高校方面下点功夫，是可以做出一个市场来的。

七、配套的政策

1、债券国家保证。这个是确保大家购买的关键。至于怎么保证法，参考美国的两房债的历史。

2、给予AAA公司一定的权限来调整保证金和还款利率。

简单的说有些还款情况比较好的学校可以降低学生还款利率，还款不好的学校可以提高甚至终止其贷款。

3、制定国民收入递增计划。

这个参考日本的国民收入递增计划。具体太大了，这里不提了。

4、在住房方面给予贷款学生优惠。

其实很简单，你贷款了多少钱，你买房的时候，国家会补助你多少钱，当然是有前提的，就是你必须按时还款。

这个具体会在第二部分住房来说明。

5、债券的买卖。

参考国债的买卖。

八、总结

1、考上大学国家就给你钱，钱肯定够你用。你的家庭将会因为你上大学而解脱。他们可以消费自己想要的东西了。（释放消费需求）

2、钱不是白拿的，是有限制措施的。拿不拿在你。（怕你跑了）

3、钱应该还，你也可以不还，只要你在中国正规的公司工作，就不怕你不还。你要混得不好，那就算了。从贷款时候算起，25年后一笔勾销。（怎么还钱的问题）

4、这个方法不一定适用于所有的专业，有的专业需要出国交流的就不成。