主题：《支付卡时代》 -- 喵咪呜

第四节

银行的加入。

美国运通的崛起。

美国运通最初是邮件快递公司，直接跟美国邮政局竞争的。重温圣牛大大的《逐鹿蓝天》，当年航空业也是从邮政局揽活的。米国的行政机构就是催生一个行业，然后用法律去监管他，是不是像看起来的那样坦荡无私呢？？

最初，现钞是美国运通的重要货物，山西票号都想到用银票，美国运通有位雇员想到的是旅行支票，双重签名系统（取得时和兑现时均需要签名）成为主要的安全机制。美国运通的利润来自消费者购买旅行支票时的手续费、支票未兑现时的利息，以及支票不见了等原因而未兑付导致的沉淀资金。像不像hk的八达通卡？据称卡内未消费完的资金接近八达通利润的8成。

美国运通这种模式类似记名卡，但不能挂失；计算机密码技术起来后，转变为记名则可凭密码挂失，将后台记录的卡内余额返还。于是预付卡变成了不记名、不挂失的电子钱包了，发卡机构这一块的利润就大大缩水。

美国运通自然而然成为大莱的竞争对手，但他有特定的旅行业的资源，并对餐馆、旅馆业分别制定了不同的商户折扣率，当然旅馆业的稍低。最初因缺乏经验，美国运通一直在支付卡上亏损，曾想将此业务出售给大莱，不过担心通不过司法部的审查。机遇在于聘用了后来被称为“支付卡之父”（念起来好绕口）的又一位饺子，乔治沃特斯（George Waters）来运营卡业务。果然出手不凡，开始向不及时还款的持卡人施加压力，而且将年费提高到39美元（按2002年计价，下同），然后再提高到48美元。到1962年末，持卡人达90万，特约商户达8.2万户，这个比例远超大莱，此时大莱年费维持在26美元（2002年计价）。年费起到淘汰不合格客户的作用（最初为了体现自己更加高档，就比大莱卡年费高出1/5），在推出卡业务近4年后，美国运通首度小幅盈利。

※※※※※※※※George W. Waters第一份工作是1938年在IBM从事销售与营销，二战中加入空军，是最早使用计算机的那批人※※※※※※※※

目前，美国运通占支付卡交易总额的14%，相当于Visa的1/3，MasterCard的1/2，而大莱因与美国运通竞争时投资线过长，竟然向对手的大本营旅行社业务扩张，并忽视了银行卡的竞争，现在已到了几乎可以忽略的境地。

回顾这段历史，与Apple、Google模糊了互联网、OS、硬件的界限，总提出一些形而上的概念，传统企业如M$、Intel实力犹存但风头已被抢走相类似；Visa、MasterCard借助银行的金融创新，在卡业务上全线出击，成为难以撼动的巨无霸；UnionPay（银联）、JCB这些有点类似ARM，牢牢扎紧自家篱笆，然后再把可用自家货币结算的那部分国际份额捞回来。

从长远看，大莱做的只是将客户与商户撮合到一起，一旦银行发力，就没多少戏唱；而美国运通则有旅行行业支撑，才能有所发展。国内也一样，SIM卡、公交卡、加油卡才有空间，zi和信这样的，只能在特定的城市才有生命力。有意思的是，中移动入股浦发行，中石油有了自己的昆仑银行。但在前几天，在广州坐朋友的车发现在加油站可以刷信用卡，不知道其他城市是否也这样？

无论如何，凭借旅行代理点销售支付卡的优势，美国运通击败了大莱。直到现在，充值（圈存）仍然是后来者进入最大的管理成本，尤其是推行CPU支付卡的时候。

经过分分合合，大通曼哈顿银行将Uni-Card卖给美国运通，后来又买回来，并将其转换为“美国银行卡”品牌。

另一个当时60年代与大莱、美国运通三足鼎立的是，希尔顿酒店集团凭借低了一半的商户折扣率4%推出的Carte Blanche卡，但签账系统处理的低效和向错误的人发卡导致其只有被花旗收购；花旗集团在1981年又收购了大莱，但因为简单地模仿美国运通而不再有什么影响。花旗在试水之后注意力显然转到了其他并购方向。

而开始仅覆盖加州的“美国银行卡”演变成了遍布全球的Visa。

可见，这一行玩价格战，无论是用户年费，还是商户折扣率，都不是好选择。成熟的签账系统，在IT业刚萌芽的时代，是不是有点当年类似航空集团的订票系统？？