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第六章 资本主义制度下的档案制度 —— 个人信用征信记录和信用分数

章节引文：

“机关、团体、企业事业单位和其他组织必须按照国家规定，定期向档案馆移交档案。” ——《中华人民共和国档案法》第十一条

王蜀南小时候有多动症的倾向，因为在课堂上不守规矩，不把双手放在背后，外加上课经常交头接耳，所以在学校常常被罚站，请家长，写检查。而且王蜀南经常被老师们警告：“你写的检查，你的操行评定会被记在档案里，这会跟你一辈子的…… ” 虽然罚站请家长写检查不是件光彩的事情，来自档案的威胁在王蜀南幼小的心灵里却留下来更大的阴影。王蜀南对档案记录常常有这样的恐怖想象：在高大森暗苏式政府大楼里，穿着黑色皮夹克的契卡工作人员面无表情地打开带着香樟木味的档案柜，从里面取出一个厚厚的卷宗，卷宗上面用黑体字大写着“保密”字样。黑色皮夹克抽出一张纸念到：“王同学从小目无尊长，无视纪律，破坏秩序……”

直到快出国的时候，为了办护照，王蜀南被要求注销户口，上缴身份证。王蜀南因为没有了挂靠单位，档案也无家可归。后来王蜀南打听到，没有单位的人可以交纳200元人民币，把档案存到北京市海淀区人才交流中心。已经没有单位挂靠的王蜀南，赶快到原单位把自己的档案提出来。王蜀南第一次拿到了自己的档案，发现居然自己的档案居然是薄薄的一个大信封。王蜀南拿到这个信封，还怀疑呢：“我当年写了那么多检查，这个信封怎么可能装得下？难道时代进步了，都改存光盘里了?” 觉得自己即将胜利大逃亡的王蜀南，骨子里目无尊长，无视纪律基因无限膨胀，悄悄地用刀片把档案袋拆开。结果非常失望:档案里除了八股连篇的中学，大学毕业鉴定，入团证明，大中学成绩单以外，别无它物。王蜀南觉得自己小学中学那么多次的罚站，请家长，教导主任谈话，似乎都白费了。王蜀南的心里对无产阶级专政的档案制度的敬畏感,顿时轰然倒下。

在20世纪90年代，每天晚上在被窝里偷听美国之音的北大清华学生都一致认为，美国是世界上最自由的国家：在美国，人们的自由和隐私都受到美国的法律完美地保护。然而来到美国后，王蜀南才发现完全不是这么回事：自由民主的美国却存在着一个无所不在的档案制度，它时刻监视着几乎每个美国人在个人金融活动上的一举一动。这个制度的完善和高效，连贝利亚 也会自愧不如。

王蜀南刚刚到美国的时候，在威斯康星大学的校园里填了一份发现卡的申请表，赚了一件免费的T恤衫。王蜀南期待了几个星期，等来了一封拒绝信。这封发现卡信用卡公司寄来的信，详细地介绍了拒绝申请的原因：发现卡在美国有信用征信局（Credit Bureau) 环联信息公司（TransUnion)查询了王蜀南的个人信用征信报告，发现王蜀南的信用记录几乎为零。对于一个没人任何历史记录的顾客，信用卡公司不会轻易给他发放信用卡。通过这封信，王蜀南才知道，美国有信用征信局这么一个东西。信用征信局保存每个美国成人的称为信用征信记录

（Credit report)的档案。信用征信记录包括个人金融信贷的各个方面的历史记录。银行和其他金融机构可以在信用征信局查找到每一个人的信用记录。消费者自己也可以到信用征信局索取自己的个人信用记录报告。后来王蜀南进入了美国的信用征信局环联信息公司工作，王蜀南才发现美国的信用记录报告比中国的档案要详细很多倍，美国人的在金融信贷上根本没有什么隐私。通过大型计算机数据库和网络，美国的信用征信局对个人信用记录能够实现实时监控；美国的银行和信用卡公司也能在一两秒之内从信用征信局查询任何人的个人信用记录。比中国档案制度更厉害的地方是：美国有三家大的信用征信局，每家都收集每个美国人的个人信用记录！

美国的三大信用征信局收集汇总个人信用记录。但是这三大信用征信局都非常有美国特色：这三家信用征信局，居然全都是私人营利性公司机构。这些信用征信局的历史也非常有意思，代表了美国商业发展的轨迹。王蜀南工作过的环联信息公司（TransUnion)是美国普利兹克家族（Pritzker family）拥有的私人企业。大家如果对普利兹克家族不熟悉，如果您是真正的小资，那么您该知道世界上建筑行业和艺术界最著名的普利兹克奖（Pritzker Award）吧？那就是普利兹克家族赞助的。如果您属于小资里的80%，不知道普利兹克奖，凯悦饭店（Hyatt)总知道吧？ 凯悦饭店是普利兹克家族100%控股的企业。皇家加勒比邮轮公司（Royal Caribean）也是这个家族控股。普利兹克家族目前资产额超过160亿美元，美国排名前400的亿万富翁里，姓普利兹克的至少有11个。 环联信息公司也是普利兹克家族拥有的企业之一。普利兹克家族旗下有个成立于50年代的马门集团（Marmon Group），经营冶金机械制造业。在制造业的业务中，马门集团用到很多铁路油罐车，因此就收购了一家铁路油罐车租赁公司，联合油罐车公司（Union Tank Car Co.)。在租赁业务里，公司常常调查客户信用状况，和库克郡信用征信局打交道。因为这方面的开支太大， 联合油罐车公司就收购了库克郡信用征信局。在70年代的库克郡信用征信局，还是一个私营的小公司，使用十几个铁皮档案柜，用手工收集汇总和管理芝加哥地区（库克郡）的居民的个人信用征信记录。联合油罐车公司收购库克郡信用征信局之后，逐渐把信用记录收集的范围扩大到芝加哥库克郡之外，后来又逐渐把网络扩展到全美国。这个公司的名字也改成了环联信息公司，目前每年的营业额高达十几亿美元。在2005年，环联信息公司从从事制造业的马门集团里分离出来。2008年，原来的马门集团的大部分股权被来自奥马哈市的先知（Oracle of Omaha）股神沃伦·巴菲特(Warren Buffett)的伯克希尔哈撒韦公司（Berkshire Hathaway）收购。美国另外两家信用征信局Experian和Equifax，也是从地方性小公司成长起来的。Experian发源于加州，Equifax发源于亚特兰大。因此直到现在， TransUnion在美国中西部的市场份额领先，Equifax在美国南部的业务领先，而Experian在美国西部占更大的市场份额。不过现在这三家信用征信局都覆盖全美国，他们的个人信用记录报告都有统一了格式和内容。而且是三家公司也都向全球扩展业务。

一份普通的美国个人信用记录报告（Credit Report）包括了下面的内容：

个人身份信息：姓名，曾用名，社会保险号(Social Security Number)，现地址，前地址，配偶姓名，雇主，前雇主。

法庭记录信息（Public record)：破产记录（保持过去7-10年的记录），刑事案件法庭裁决，税务拖欠记录。

拖欠债务托收记录（Collection record): 记录过去两年的每一项拖欠债务托收记录，每个记录包括：债权人信息，拖欠债务金额余额，债务催收付款金额。

信用账户历史记录（Credit trade history record)：记录消费者所有的信用账户信息，包括：房屋按揭（Mortgage)，车贷(Auto loan)，信用卡(Credit Card)，购物分期付款贷款(Installment loans),个人金融贷款（Personal Finance Loan),水电气电话费付款记录（Utility Bill)，助学贷款（Student Loan）。每一个信用账户的信息包括：贷款金融机构名称，账户号，开户时间，信用额度，目前账面余额，历史最高账面余额，规定分期付款次数，本月付款金额，过去48个月每月付款状态（按时支付，拖欠，拖欠月数…… ），历史最差拖欠记录（拖欠月数）。

信用查询问记录（过去两年的所有记录）（Credit inquiry record）：1）个人信用申请记录：该消费者在何时，向哪个金融机构申请过贷款或其他金融账户。　２）金融机构对该消费者的查询记录。

这样的个人信用记录，详细地记录了消费者每个月的信用消费和还款的行为。TransUnion, Equifax,和Experian这三家私立公司记录了美国主流社会的每个成人的信用记录。几乎美国所有的银行，信用卡公司和其他的金融机构，水电煤气电话公司，催债托收公司，每个月都向这三家信用征信局汇报每个消费者的信用消费和还款记录。信用征信局汇总这些信用报告，再加上公开的法庭判决记录和税务拖欠托收记录，汇总形成个人信用记录报告。各个汇报信用记录的金融机构和其他公司，从信用征信局获取信用记录，判断预测消费者的信用风险。这样的商业模式大概是世界上最好的：信用征信局免费从银行金融机构那里取得消费者的金融贷款记录，汇总以后，再卖回给银行金融机构。信用征信局处在这个垄断的位置。已有的这三家信用征信局覆盖率全美国的消费者，几乎不可能有新的竞争者进入这个已经是寡头垄断的行业。

美国个人信用征信报告范例

资料来源：http://solvingcreditproblems.com/

出售信用记录报告是信用征信局最基本的业务。信用征信局和金融机构还以信用记录为原始资料，通过各种统计模型来预测消费者的信贷风险。最有名的个人信贷风险模型就是FICO信用分数了。FICO信用分数是美国消费信用评级的最权威的标准，也是FICO公司的摇钱树。FICO公司全名叫Fair, Isaac and Company。中文译名为费埃哲公司。和众多的西方的公司一样，FICO公司的名字来源于公司的两位创始人：比尔·费尔（Bill Fair）和艾尔·以撒（Earl Isaac）。

东西方文化的区别在于：西方文化对谁越尊重，就成天把谁的名字挂在嘴边：美国每个城市都有条华盛顿大道。有的美国共和党人为了表示小乔治·布什总统（George W. Bush)的尊重，把自己的儿子取名叫乔治（George）。也有美国的民主党人为了表示贝拉克·奥巴马总统（Barack obama)的喜爱，把自己的狗改名叫贝拉克（Barack）！ 美国很多大公司都以创始人的名字命名。所以这些名字也成了美国人生活的一部分。美国人典型的日常生活是：开着福特（Ford)到华盛顿(George Washington）大街去吃麦当劳（McDonald)。然而在中国的文化中，对谁越尊重，却越不敢提谁的名讳。五代时有位老先生叫冯道，做过六个皇帝的宰相，学生遍布天下。做学生的当然要避老师的名讳，所以每次读《老子》的时候，读到“道可道，非常道”的时候，都得念成“不敢说，不敢说，非常不敢说”。直到二十年以前，在海峡那边，如果文章报纸里提到蒋总裁的时候，还规定必须在前面空一格，以表尊重，搞得现在的网友给蒋校长取一外号，叫“空一格”。要是我们中国人想用哪个著名的政治人物的名字来给儿子或者宠物狗命名，他恐怕不是以诽谤罪被起诉，就是因为泄露国家机密而被严打。在我们中国也很少有以创始人来命名公司的。当然什么王记肉铺，张记剪刀店这样的生意不能入流。如果把西方的公司命名方法照搬到中国，会有点喜剧。如果我说我今天要开着王传福（比亚迪)到康熙大街去吃杨全仁（全聚德烤鸭的创始人)，大家得把我当疯子打出去。

FICO公司创始人费尔（Bill Fair）是个数学家。据说在加州理工，斯坦福大学和加州大学柏克莱分校拿过N多个学位。他的研究方向是利用数学模型来预测人的行为。在50年代，费尔目睹了美国信用卡萌芽阶段信用风险管理的混乱，觉得银行应该用统计模型的科学方法来管理信用风险。费尔的哥们以撒（Earl Isaac）觉得这个主意非常好。两人一拍即合，说干就干，各拿出400美元，在1956年成立了Fair, Isaac and Co 公司。公司成立后不久，费尔开发出了第一套信用分数系统。兴致勃勃的以撒给美国的50家最大的银行信用卡公司写信，说我们可以给你们演示这套非常有效的风险管理的新概念。不过只有一家公司给这个名不见经传的小公司回了信。然而真金不怕火炼，创业的过程虽然艰难，经过了几十年的努力，FICO公司最终成为了全世界最重要的消费信用分析公司。2010年，FICO公司的市场价值到达10亿美元。美国99%的大银行和全世界98%的大银行都使用FICO的信用管理工具。FICO公司的核心产品的名字就叫FICO信用分。

FICO信用分是一个数值300到850的分数，分数越高表示个人信贷风险越小。60%的美国人的FICO信用分数在650和799之间，其中的中位数在723。FICO信用分35%取决于还款历史记录（payment history)，30%取决于信用额度使用比例和欠款金额（utilization）, 15%取决于信用记录历史长短，10%取决于使用的信贷类型（房贷按揭的常常表明比高利息个人金融贷款更好的信用记录），10%取决于消费者申请信用的频繁程度。 王蜀南在美国上学，发现很多美国同学从来不把考试分数当回事，不过信用分数却和每个人息息相关。信用分数可以决定消费者是否可以得到贷款，还可以决定贷款的利息高低。一般来说如果一个消费者的FICO信用分数在750以上，就代表他有比较好的信用记录，信贷风险较小，他一般能够申请得到大多数的信用卡，车贷房贷按揭。如果一个消费者的FICO分数低于640，他就会被归入另类，他一般很难取得正常的贷款，即使有银行愿意贷款，也会收取很高的利息，这一类贷款，从2008年起变得全世界人民家喻户晓，它们有个响亮的名字——次贷（sub-prime lending）。

美国信用征信记录的FICO信用信用分数的计算。 资料来源：费埃哲公司http://www.myfico.com/

美国的个人信用记录制度和信用分数对美国消费信贷的飞速发展功不可没。依靠这样一个高效，全面的信用档案体系，金融机构极大的减少了个人信贷的风险。在八九十年代的中国，皮包公司骗子风行，职业忽悠家盛行。赵本山连年在春节联欢晚会上卖拐，创造了在相同行业，针对同一行骗对象，周期性行骗成功的世界记录。不过大多数的职业忽悠家不具有老赵那样的心理素质和智商水平，所以一般采用打一枪换一个阵地的游击战术。中国地大物博，人口众多，骗子在这里的银行借了钱跑掉，可以到另外的银行继续忽悠；在一个城市搞坏了名声，还可以跑到别的城市继续行骗。然而在美国的信用记录制度下，这样的不怕疲劳连续作战的忽悠机会几乎没有：银行只需要要一两秒钟内就可以调出每个美国人的信用记录，包括了7年以内破产记录，两年以内的欠债催收记录，2-4年的还款记录，历史上所有的刑事犯罪法庭记录，和两年以内的信用申请记录。面对这样全面高效的档案管理，捷尔任斯基同志 如果在天有知，也会感叹苏维埃专政机关的铁拳比不上资本主义美国在赚钱动力下达到的效率。

在六七十年代的中国，各个单位的人事处组织部花费了巨大的人力物力进行内查外调，确保单位革命职工的背景纯正，杜绝混入革命队伍的阶级敌人。如果大家读过一些伤痕文学，就会发现，中国的一些知识分子深受其害，对此怨声载道，认为改革开放以后废除这套东西绝对是个德政。 这一套背景调查的制度在改革开放的中国已经式微，不过在民主自由的美国却正方兴未艾。几乎所以的美国雇主在招聘的时候，都会审查雇员的信用记录和犯罪记录。据美联社报道，80%的美国公司对员工进行犯罪记录背景调查， 有不良记录的人一般不会得到很好的工作。王蜀南记得有一道GRE逻辑题是这么说的：“统计数字表明，美国的罪犯在刑满释放后，大多数会再犯罪；但是金融犯罪的白领在刑满释放以后，却很少会有再犯的记录。请分析原因。”真确答案为：“美国几乎所以的工作，都要求背景调查和毒品检测。在上班之前，一般正规的公司都要求员工做信用背景调查，犯罪记录调查和尿液检测毒品。白领工作人员一旦有了犯罪记录，几乎不可能再被雇佣，更不用说重新进入金融行业里。因此他们没有机会再进行金融方面的犯罪。”国内的一些媒体经常讨论素质问题，说美国人素质高什么的。他们大概不知道美国档案的厉害。一般人一旦有了不好的信用记录和犯罪记录，很多年都很难翻身，所以大家都比较爱惜自己的羽毛。

很多美国公司在雇佣员工之前，也进行个人信用征信记录调查。据《美国新闻与世界报道》杂志报道，40%的美国雇主对应聘者进行信用记录调查。这些雇主调查应聘者的个人金融状况，如果应聘者有破产记录，严重的拖欠贷款的行为，或者信用欺诈等不良的信用记录，雇主可以以此为理由，拒绝雇佣应聘者。更有甚者，有的公司还查看应聘者的信用记录，如果应聘者过度使用百货公司信用卡购物，拖欠信用卡债务，这些公司会得出结论，认为应聘者缺乏自制能力，不会胜任将来的工作。很多美国的雇主认为，如果员工不能很好的理财，那就没有很好的工作能力。目前美国的失业率接近10%，很多失业的美国人陷入了一个怪圈：他们没有工作，所以个人的财务状况一团糟，个人的信用征信记录也变得很差；然而很多公司拒绝聘用信用记录不好的应聘者， 因此这些失业的人往往又找不到工作。 所谓的个人的隐私权利和自由，在美国的公司文化里显得异常苍白脆弱。

由于美国个人信用征信记录的高效和信用风险模型对信贷风险的有效预测，美国的金融机构的信贷审批效率普遍比较高。大银行和信用卡公司可以在几秒钟之内完成信用卡，车贷和其他消费信贷的审批。如果资料手续齐全，银行在一天以内可以完成房贷按揭的批准。对于不同风险的消费者，金融机构还可以给予不同的利息和信用额度，这样既可以减小损失，又可以增大利润。对于遵纪守法的消费者来说，这带来便利和优惠。比如在国内，中央银行规定所有房贷按揭的统一利息，不论个人风险大小，利息都是一样的。对于按时付款从，不赖帐的低风险消费者来说，他们实际上在补助高风险欠债不还的消费者。在美国，信用分数750以上的消费者可以得到利息低于5%的按揭，而信用分低于640的消费者则可能被要求支付10%以上的按揭利息。经过这次贷风暴以后，很多银行基本上不给信用分数720以下的消费者发放按揭贷款了。

所以对于消费者来说，保持良好的信用记录非常重要。信用记录不仅决定信贷的成本（贷款利息），有时候还决定是人们否能够取得按揭，车贷和信用卡。我们常常说美国社会很讲信用，这样的信用并不只是建立在人的素质基础上，而是建立在全面的信用记录监督机制上的。我们说中国骗子多，因为在国内一锤子买卖太多。骗子张三在北京干了一票，换到上海，又是一条好汉。在美国则有一个全国联网的个人信用征信记录体系，通过每个人的姓名和社会保险号可以追踪任何信用记录。老骗子伯纳德(Bernard Madoff)上午在纽约作案事发，不到下午，全美国就都可以知道他老人家的行径。建立在信用记录基础上的奖惩分明的信用决策机制，让人们明白违反遵守游戏规则的沉重代价，促使人们按游戏规则来行事，从而减少全社会的风险成本。

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