主题：【原创】《刷卡--信用帝国亲历记》 -- 上庄步校

本书涉及的信用卡和其他金融知识，完全真实，来自于作者的亲身工作经验和研究成果；本书涉及的人物和故事，全属虚构，如有雷同，纯属巧合。

引子 二十一世纪经济危机下的金融帝国：无处不债的信用卡

王蜀南站在芝加哥奥海尔机场国际航班A号到达处的等候线外面，手里拿着一张A4号打印纸，上面用蓝色圆珠笔写着一个名字：“李小炜”。从北京飞来的美国联合航空公司850航班的旅客正在出港。A号到达处海关出口里熙熙攘攘地走出来推着大包小包的中美旅客。相比之下，五号国际航站楼另一边的B号到达处，伦敦到芝加哥的英国航空公司295航班则显得冷冷清清。在经济危机中的美国，很多航班因为旅客稀少而被取消，而中美航班却几乎每架飞机都是满员的。面临全面亏损的美国各大航空公司大概只有在中美航线上可以盈利丰厚。

在A号到达处的等候线外面拥挤着来接机的各种肤色的人群。有像王蜀南一样的华裔，多半是拖家带口地来接国内来探亲的父母和亲戚的。王蜀南右边这对中国夫妇抱着小孩，伸着头往海关出口张望：“出来了!出来了!小宝，看见奶奶了吧？”。有举着跨国公司标牌的美国公司接待人员。王蜀南左边就有一位摩托罗拉的金发女职员，拿一个“Motorola China Conference”的大牌子 （摩托罗拉中国区会议），热情地招呼着自己公司来自中国的员工。还有穿着制服的豪华车专职司机。王蜀南前面就有个西装笔挺的白人老先生，不苟言笑地把带着Ritz-Carlton（丽思卡尔顿酒店）水印的铜板纸拿在胸前，上面赫然用黑色中文宋体字印着：“赵处长”。王蜀南暗想：“现在从国内来美国的人真是越来越牛了。我们刚来美国的时候，连Ritz-Carlton是个五星级酒店都不知道。”

王蜀南对奥海尔国际机场很熟悉。十四年前，他就是在这里踏入美国的。当年怀揣五百美金的王蜀南推着装有自己所有家当——两个大纸箱——的行李车，走出海关，看着这个当时还是世界上最繁忙的机场，有点头晕。美国联航的一位大妈级黑人地勤人员热情地帮他办好行李转运，又指点他到一号航站楼转机到威斯康星州麦迪逊市。王蜀南当时还闹了个笑话。黑大妈操着美国南方乡音的英语告诉王蜀南：“ Sir, please take train to Terminal One for your connection flight.”（“先生，你得先坐机场小火车到一号航站楼转机。”）王蜀南当时就懵了,新东方俞老师三个月调教出来的托福627分英语马上露了馅，一着急语法时态都混乱了：“I buy plane ticket, why do you tell me to take train?”（“我买的是飞机票啊，你怎么叫我去坐火车啊？”） 结果这么一闹，差点误了转机。不过万幸的是，奥海尔机场以航班晚点而著称，而911以前的美国机场安检，基本上是走过场。王蜀南到麦迪逊的航班又正好晚点，刚好让他及时赶到登机口。“那时候觉得这个机场大的不得了。”奥运期间，王蜀南回了一次北京，在北京首都机场三号航站楼几乎跑断了腿，回到芝加哥以后才发现，奥海尔机场好像缩小了。“过了十几年，这个机场几乎一点没有变。一切和以前都一模一样。”王蜀南想：“不知道是美国发展太慢，还是美国人的维护工作做得太好了。”

“您是王叔叔吧？”一个声音把王蜀南拉回到了2009年。面前站一个衣着光鲜，面貌精神的小伙子。“啊，是小炜吧？一路上还顺利吧？”王蜀南赶忙回答。 “你行李都在哪里啊？” “都这儿了。”王蜀南一看，小伙就拉一个土黄色的带LV符号的小拉杆箱。“我爸说美国东西都挺便宜的，叫我都在这边买生活用品。” “也对，这样省事。你跟我这边走。” 这个李小炜是王蜀南在大学里的铁哥们李博恪的侄儿。李小炜家境非常殷实，高中毕业就来美国西北大学读本科。小伙子闯劲很足，不让父母送到美国，非要一个人飞过来。这样王蜀南就义不容辞地成了美国接待方。王蜀南带着李小炜出了航站楼，上了汽车，开车排队等着出机场停车场收费站。“这机场怎么这么旧啊？”李小炜问道。“可不是吗，这个机场六十年代就建成了，一直到前几年还都是美国最繁忙的机场。不过美国人的维护工作都做得挺好的，你看机场的设施都不错的。”正说着，汽车咣的一声开过路上一个大坑。“嘿嘿,” 王蜀南苦笑一声，“芝加哥冬天路上又是铲雪，又是撒盐化冰，好好的路都给搞坏了。这经济危机以来，美国的各级政府都入不敷出。这不，连路也没有人修了。” “就是，我一路上看着美国的机场真破。美国政府每年借几千亿美元国债，不知道都干什么去了?” 李小炜好像对美国的经济很了解。

正说着，王蜀南的车开到了停车场出口。“Sixteen dollars.”（“十六美元。”）操着西班牙语口音的墨西哥裔收费员说。王蜀南正费劲地去掏钱包，李小炜递过来一张信用卡：“王叔叔，刷我的卡吧。这是万事达卡，在美国可以通用的。”王蜀南赶忙说：“不用，不用。”连忙掏出一张钞票递给收费员，一边有点惊讶地问：“你都有信用卡了？”“我爸给我办的，是招行的万事达白金卡。我上个月在香港和曼谷都用过的。全球通用的。” “你们现在真是比我们来美国是时候强多了。”王蜀南不禁感叹。

十四年前，也是在八月，王蜀南经过三次转机, 共二十几个小时的旅程，终于到达了威斯康星州的大学城麦迪逊。来接机的是系里的中国师兄。师兄开一辆十二年“新”的本田雅阁，虽然引擎的声音震耳欲聋，却也让王蜀南敬佩万分：才来美国两年，就买了车。当师兄出停车场付钱，递上一张小塑料卡片，说了一句“Credit”（“信用卡”)的时候，王蜀南越发觉得自己是个乡巴佬了。在路上，王蜀南攒足了勇气，问刚刚才见面的师兄：“你刚才付钱用的是什么东西啊？” “哦，那个是信用卡，维萨卡，全球通用的。”

十四年后的今天，来接机的王蜀南觉得自己怎么还是个乡巴佬：自己来美国之前，只从报纸上读到过中国银行有个长城卡，工商银行有个牡丹卡。现在国内不到二十岁的年轻人，都有白金卡了。现在国内出来的年轻人，信心都很足。不过这也不奇怪。这次美国五十年一遇的经济危机中，道琼斯指数从一万四千点掉到六七千点，房地产市场跌得一塌糊涂，一个又一个的百年招牌的银行和公司轰然倒下，美国就业市场里每十个人就有一个没有工作。而看看国内，光是每年百分之七八的保底增长率就让美国人羡慕万分了。

“我爸说您就是做信用卡的。您对国内的信用卡应该很了解啊。现在我的同学朋友什么的都有信用卡。您知道，刷卡挺方便的，我们逛街，吃饭，网上购物什么的，都刷卡。而且白金卡还有打折优惠的。”李小炜挺健谈的，有点他叔叔的样子。谈到老本行，王蜀南就很顺溜了：“看来国内很快就要赶上美国的步伐了。在美国信用卡是人手七八张，基本上每个商店都收信用卡。不过在美国信用卡也是问题一大堆。很多人刷卡太多，欠一屁股信用卡债。奥巴马前一阵才推出了一个新法律，来保护信用卡用户。” 美国的信用卡的确是个很大的社会和经济问题。美国有1.44亿个消费者拥有信用卡，平均每个美国人拥有八张信用卡。由于信用卡的普及甚至泛滥，很多人过度消费信用卡，超过了自己的偿还能力。信用卡债务总额已经超过9700亿美元。信用卡用户平均每个家庭欠信用卡债务多达一万多美元。信用卡的欠费和利息已经是很多美国人的沉重负担，而信用卡坏账损失几乎成为了美国仅次于房贷的另一个经济问题。2008年奥巴马竞选总统的时候就把信用卡作为一个竞选议题。现在奥巴马总统正轰轰烈烈地推动这方面的改革。李小炜说：“是吗？我知道好几个朋友在国内就是乱刷卡，结果被银行追债呢。银行追债的电话都说得挺难听的。其实他们也就是才拿到卡几个月，根本就没什么信用卡的概念，结果就都给套上了。”王蜀南想，中国的发展确实快，就这么几年，信用卡就快普及了。美国信用卡行业市场五六十年的发展，中国大概五六年就能够完成。中国消费者对信用卡的接受速度也非常很快。不过美国信用卡的问题，诸如过度信贷消费，坏账欠款这些问题，好像在中国也有了苗头。美国人已经有了五六十年使用信用卡的历史，尚且有很多人因为不了解信用卡而陷入信用卡债务陷阱。而在中国，信用卡还是个新鲜事物，如果不了解它而盲目地使用，对消费者和银行来说，要交的学费将会很多。

“对啊，信用卡这个东西，其实并不复杂。不过对一些信用卡基本原理没有概念，就开始猛刷卡，是会出麻烦的。其实我在美国的信用卡行业干了十几年，要是有机会，我倒是可以给你的朋友们讲讲信用卡是怎么回事，怎么去利用它而不是被他所利用。”

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一点疑惑：主人公是十四年前还是十三年前来美？是不是要统一一下？

期待下文

多谢提醒，已改正。这本书写了将近一年。开始的时候算是13年，结果到了最后修改的时候，有些补充的地方就成了14年。

第一章 万能的天使？还是诱人犯罪的魔鬼？——无处不在近乎万能的信用卡带来的问题。

章节引文：

“万事皆可达,唯有情无价”（‘There are some things money can't buy. For everything else, there's MasterCard’） ——万事达卡广告词

“杀人偿命，欠债还钱” （‘Everything has a price, you pay it sooner or later’）—— 中国老百姓的经验

国际广告业有这样一个经典案例：一个电视广告创意，从1997年到现在的十三年中，已经在全球105个国家用48种语言播放。直到如今，这个广告还在电视、广播、印刷品、报纸、互联网、户外广告牌等各种平台上不断推出新的版本。1997年，这个电视广告在美国第一次播出的内容是这样的：一位步入中年已见谢顶的父亲带着十一岁的儿子去观看美国热门体育赛事——职业棒球赛。在入场的熙攘中，在男孩子捧着汽水玉米花微笑时，在比赛的喧嚣和球迷父亲指点着赛场，向儿子解释赛事的音颜笑貌间，旁白和字幕娓娓道出下面的内容：

“球票两张：29美元……”

“热狗两个、玉米花两盒、汽水两杯：18美元……”

“明星签名的棒球：45美元……”

“与11岁儿子真情交流：无价……”

“There are some things money can't buy. For everything else, there's MasterCard.” (在世上有些东西是金钱买不到的，而其它的一切，万事达卡可以代劳。)

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万事达卡“无价”系列广告棒球篇

这个由美国麦肯(McCann Erickson)广告公司策划的“无价”系列万事达卡广告取得了巨大的成功。全球第二大信用卡支付组织万事达卡（MasterCard International)通过这个广告成功地塑造了和消费者情感温馨相连的品牌形象。当万事达卡在中国大陆推出中文版“无价”系列广告时，这个广告词的翻译又几乎成为一个翻译“信达雅”的经典。中文版万事达卡广告讲述了一对中国情侣在西欧各国旅游的场景：

“在威尼斯预订水上游：180欧元……”

“在伦敦购买高级时装：125英镑……”

“在慕尼黑为乐队买啤酒：30欧元……”

“亲身体验世界无界限：无价……”

“万事皆可达, 唯有情无价。”

万事达卡广告的温情，让人们体会到信用卡带来的便利和对消费者价值观念的肯定。在现代社会，维萨和万事达信用卡几乎可以在各个国家的每一个角落通行。世界第一大信用卡网络维萨卡拥有17亿信用卡发行量，在两百多个国家和地区拥有2800百万联网商家和140万联网ATM机。世界第二大信用卡网络万事达卡也拥有9.8亿信用卡发行量和2800万联网商家。在北美和西欧，几乎每一个消费场所都可以使用信用卡。

十四年前，当王蜀南踏上美国的土地的时候，就感受到了信用卡的无处不在。从机场行李车自动收费机，到机场停车付款；从学生宿舍租约付款合同，到每一个商店的门口，王蜀南都看见这么几个符号：

这就是美国通行的四种信用卡的商标：维萨卡（VISA)，万事达卡（MASTERCARD），发现卡（DSICOVER CARD)，和运通卡（American Express)。人们只要看到商店里有这几个商标，就可以使用信用卡，而不必使用现金交易。当年王蜀南和女朋友在伊利诺伊州库克郡政府登记结婚时，用信用卡缴纳了四十美元的结婚证费。王蜀南的大儿子在芝加哥西北大学医学院附属医院出生的时侯，王蜀南也是用信用卡结帐出院的。王蜀南儿子出生后，每个月的托儿所收费，也都是自动从信用卡上缴纳的。王蜀南的电费，煤气费，水费，垃圾费，物管费，排污费，订杂志，订报纸，每星期在超市买菜，出去上餐馆，都是用信用卡支付的。在美国，从摇篮到坟墓，几乎每天都和信用卡打交道。

美国人常常说, 人生有两件事是无法避免的：死亡和缴税。美国国税局（IRS)是美国众多官僚机构中唯一一个孜孜不倦，锲而不舍地履行职能的高效率政府机构。美国公民的收入，无论是在美国国内还是在海外的，无论是工资收入还是失业保险金，无论是赌博的收入还是贩毒的收入，山姆大叔都要依法征收所得税 。而这无法避免的两件事，现在也居然都可以用信用卡来结帐：国税局1040税表说明书第75条详细地解说了如何用四种不同的信用卡支付税金；在一次葬礼上，王蜀南发现相同的四个信用卡商标也被贴在殡仪馆玻璃大门的一个不太引人注意的角落上。

因为信用卡的通行，在美国大额现金的携带和交易机会很少。除了警匪片里的毒枭们拎着装满现金的皮箱满世界跑以外，普通人只会随身带一两张信用卡和一点零钞。普通人王蜀南的钱包也不例外, 只有驾驶执照，ATM卡，两张信用卡，和一些零钞。在国内的时候，王蜀南还是个穷学生，很少为携带成叠的人民币而担心。在出国前的几个月，王蜀南却为此伤透了脑筋。过完春节，大学四年级学生王蜀南从四川老家回北京。怀揣着老爹老妈全部存款的一半--两万元人民币--的王蜀南在成都到北京的7次特快列车的硬座上二十九小时都没敢合眼。王蜀南不仅随时需要警醒提防小偷，两百张硬邦邦的钞票缝在王蜀南的内衣里，摩擦着肤肌，那种不能让人入眠的感觉王蜀南多年以后还记得:

“交大学培养费：10000元人民币……”

“到美国的单程机票：8000人民币……”

“购买带到美国的锅碗瓢盆和四季衣物：2000人民币……”

“爹娘的含辛茹苦：无价……”

在信用卡日渐普及的今日，大概很少有人能够体会王蜀南当年怀揣“巨款”的窘迫和凄然。

信用卡不仅带来现金使用上的便利，信用卡也具有临时融资功能：用户可以先使用信用额度进行消费，在信用账单周期到达后再付款。一般信用卡都会提供20天到一个月的信用付款的免费宽限期。如果用户每月在免费宽限期内付清账面余额，用户就不必支付利息。如果从刷卡消费到支付信用卡账单，信用卡用户可以得到高达50天的免费融资。王蜀南在美国读研究生的时候就常常靠着信用卡进行周转：每月一号发工资先存进银行，每个月的柴米油盐都刷卡购买，下月初再付清信用卡账面余额，这样可以多得到一点利息。几块美元的利息实在不多，不过对于花钱小气的留学生王蜀南来说，带来的心理愉悦也不算小。

与现金和其他支付方式相比，信用卡的保护功能也很强。维萨卡，万事达卡和其他主要的信用卡规定，如果个人信用卡丢失被盗，被他人冒名使用，信用卡用户没有任何经济和法律的责任。一些金卡和白金卡还具有很多的保险功能。比如使用美国万事达白金卡购买飞机票可以免费获得50到100万美元的飞机失事保险；使用白金卡租车能够免费获得车辆碰撞和被盗保险。使用美国运通蓝色卡购物，可以自动延长产品保修期一倍。 每次和人说起这些，王蜀南就会声情并茂地跟人讲他在旧金山出车祸的奇遇，说他如何靠一张花旗银行万事达白金卡赔付一辆被自己撞得全毁的租来的汽车。

在如今的北美信用卡市场上，激烈的竞争让信用卡公司不断推出新的信用卡优惠。1986年成立的美国发现卡（Discover Card），发明了给信用卡用户的现金回扣，消费者每使用发现卡消费一百美元，会得到高达两美元的现金回扣。大通银行(Chase)和壳牌石油公司（Shell）联合发行的万事达卡，在壳牌公司加油站加油可以享受3%的回扣。花旗银行和美国联合航空联合发行的运通卡，每一美元消费可以兑现一英里联合航空里程。

信用卡的便利，信用卡免费宽限期的优惠，信用卡的保险功能，和各种各样的信用卡的优惠，虽然来自五湖四海，却都为一个共同目的：促进刷卡消费。这种先消费，再付款的便利购物方式，极大地促进了商业的发展。尤其是在90年代以来的电子商务兴起中，信用卡的广泛使用，在美国在线购物普及中起到了决定性的作用(当时发明支付宝PAYPAL这样的电子支付手段的天才们还在中学里为青春痘发愁呢。）在中国大陆，直到如今，安全可靠的在线购物和消费支付手段还有待于发展，这给在线消费的发展带来了一定的限制。

信用卡在美国社会里无处不在，又大有能力，还免费提供种种优惠和便利。让人不禁想起耶和华宝座前的美丽大能的天使长加百列。不过美国的好些正统的基督教会对信用卡却避之如蝎蛇。

“酗酒，吸毒，淫乱，和疯狂刷卡这些行为看似愚蠢，其实是魔鬼阻隔上帝和我们的屏障。” 一位牧师在一次电视布道中这样声称。在一些保守的基督教徒眼里, 信用卡甚至和魔鬼划上了等号。在美国弗吉尼亚州的一家教会（Mount Carmel Baptist Church，Norfolk, VA）对付信用卡债务的创新举措，更引起了主流媒体的关注。“在赞美诗和圣乐中，迦密山浸信教会的免债重生仪式开始了。”美国广播公司（ABC)这样报道：“罗素主教(C. Vernie Russell)郑重地念出了这次被‘拯救’教友名字: 麦克劳伦夫妇(Carla and Shedrick McLaurin)。这对年轻的夫妇几年来因为过度刷卡, 欠信用卡公司一万九千美元债务。在圣乐中, 教会会众排起了长队开始为这对夫妇捐款。教会的执事们忙碌地统计数额。忽然, 执事宣布:‘重担被上帝解除了! ’麦克劳伦夫妇当场被赠予了付清债务的款项支票。作为仪式的一部分，邪恶的信用卡被拦腰剪成两半。截至到报道的日期，迦密山浸信教会免债重生仪式的已经进行了14个月，筹集了三十二万美元，每次仪式都会有一个教友家庭得到‘拯救’。罗素主教声称，再有一年时间，他的教会的三千会众全部都会摆脱信用卡债务负担。”

美国的众圣徒们兴师动众地以上帝的名义向信用卡开战，把乱刷信用卡和酗酒吸毒淫乱并列为魔鬼引诱的罪行。这足以见得信用卡对于很多美国人是多么大的一个问题。信用卡消费是把双刃剑。剑锋的一面给消费者带来众多的便利，然而剑锋的另一面却促成了一些消费者的过度消费和信用卡债务问题。普通消费者使用现金消费时，往往可以量入为出。因为现金有限，花完了，除非崂山道士那样的高人，普通人钱包里变不出钞票来。而信用卡消费的方式却是先消费，后付款。消费者频繁使用信用卡付款，往往没有意识计算总消费金额。等到了月底，信用卡账单到了才发现，不知不觉中居然花了这么多钱。

王蜀南第一个月刷卡，就差点刷爆。王蜀南的第一张信用卡是一张只有500美元信用额度的万事达卡。王蜀南第一个月的刷卡经历很让人兴奋：在华格林药店刷卡，在沃尔玛购物刷卡，在超市刷卡，在电器连锁店BEST-BUY刷卡。兴奋之余，连加法都忘了做，到底花了多少自己也搞不清。幸亏王蜀南的师兄有汽车，不然王蜀南买了一大堆东西，如果，没有这位师兄开出来帮忙，一个人根本没法背回来。结果到了月底，信用卡账单居然正好489美元，差一点就刷爆卡了。王蜀南觉得自己不是个购物狂，怎么会花这么多？王蜀南收到了账单，用手算加了两次，又用计算器加了一次，最后不得不承认，刷卡消费的时侯，这里三十，那里五十的，一不小心就花了快五百美元。当时王蜀南当助教的工资交完了税和房租一个月也就才剩六百多！

很多消费者在刷卡消费的时候，不能抑制自己的购物消费欲望，信用卡使用又不受手头现金的限制，以至于刷卡刷到卡爆。当信用卡用户在信用付款的免费宽限期内不能付清账面余额时，信用卡公司就开始用百分之二十到三十的利率来计算利息。这种利息计算法下，信用卡公司每个月会将上月账面余额（本金加上已有利息）进行利息计算。也就是说，这是利滚利的利息计算。消费者一旦进入这样的周期，就会付出巨大的利息支出。很多人就由此陷入信用卡债务陷阱中。早在2001年，美国平均家庭的信用卡债务就已经高达8400美元。按照当时通行的18%利息和信用卡规定的2%最低付款额，普通消费者需要五十五年才能付清债务。而利息支出将高达24000美元！

除此之外，信用卡还有很多暗藏的费用。美国法律比较健全，信用卡公司都被政府法律要求在信用卡合同里注明这些费用。不过全世界大同颇有希望，在美国也是上有政策，下有对策。美国的信用卡公司常常欺负美国良民们老眼昏花，把合同条款和重要信息用超小号字体印刷（fine print)，或者用随信附上一个十几页的5号字体印刷的充斥着法律术语的小册子作为合同，让普通消费者没法搞懂这些暗藏费用和利息。往往消费者在使用信用卡一年以后才发现，信用卡要收50美元的年费。或者当消费者错过一次还款期以后才发现，信用卡要收取39美元的欠款手续费。

信用卡能够提供各种的便利和优惠。从信用卡公司的广告中，我们看到信用卡为消费者无时无刻地提供各种免费的便利，温馨的客户关系让信用卡如同天使一样可爱。但正如诺贝尔经济学奖获得者弗里德曼（Milton Friedman）所说的：“世上是没有免费的午餐的。” (‘There is no such thing as a free lunch.’）信用卡公司天使般的行为是为了公司盈利而为的。各种信用卡优惠和便利最终目的都是为了公司的利润而存在。中国老百姓常说：“杀人偿命，欠债还钱。”信用卡的便利和优惠固然诱人，如果使用信用卡不当，陷入信用卡的利息陷阱里，这些好处迟早也会连本带利地还回去。信用卡的老祖宗，赊账消费似乎一点也不浪漫，然而现代信用卡却是当代小资高档生活的一部分。现代信用卡的发明，也是一个颇具戏剧性的故事。

• 【原创】《刷卡--信用帝国亲历记》

首先要控制卡的数量，不因为小恩小惠就随便开户，其次要记住所有的还债日期，还要根据不同的消费情况选择合适的卡。

我在美国用了四年卡，不仅没有交过利息和罚款，而且拿了上千的各种rebate，还换了起码四张回国的round ticket，其中有一次还坐了头等舱。

不就是拐着弯儿的夸自己“脑子清楚有定力”么，俺看得出来

万事达卡“无价”系列广告棒球篇，图的地址不全，是这个吧？

，通俗易懂，普及读物，支持啊~~

猜出来了。