主题：【原创】康夫小静的家居生活之算计保险（上） -- 忘情

康夫早年因原单位效益糟糕，曾业余短暂涉足保险行业，听了几节培训课后强烈感觉此乃一合法传销组织，干的是尽是坑蒙拐骗损阴德之事，而且专坑亲朋好友。得出此结论后，遂洗手上岸，发誓永不再与保险沾边。

然小静不明就里，受周围同事影响，渐渐心活，早在阿梦落地之前就已有买份保险之冲动。近日小静接到陌生电话，对方自称保险经理，对咱家具体情况了解颇多，极力怂恿小静为阿梦买份“福满一生”分红型保险。小静本就有此意，加之周围同事买保险居多，许多领导还买多份，遂心动，回家征询康夫意见。

康夫闻之大惊，心里奇怪个人信息陌生人如何得知？仔细一想，从孕检到生产，各种繁杂手续皆是康夫包办，填写各种资料留的均是康夫电话，小静电话对方如何知晓？再逐一疏理，可能性有二。一是近期全国人口普查，康夫未及提醒，在家休产假的小静便老老实实地接受了普查，老老实实地将家中各种信息和盘托出，康夫知晓后追悔莫及。二是阿梦五个月时，到防疫站打预防针，防疫站要求建立宝宝健康卡片，因康夫怀抱阿梦，遂由小静去填，自然留的是她的电话。泄密途径二者必居其一。

小静及岳母均觉得对方所言条件优惠，非常划算。康夫坚称无利不起早，好事不会自动找上门，你觉得赚大发了，问题是人家会吃饱了撑的上门给你贴钱？小静言道也有可能互利双羸，况且周围那么多同事、领导都买，其中还有专职财务人员，难道大家都是傻子？康夫知此乃保险传销大杀器之一，无非是利用从众心理，但不敢明言自己涉足过保险行业，只说对手无非是关健信息单向屏蔽，利用受众的第一直觉抛出点听上去极诱惑的条件，但根本经不起细算，人家凭的是巧舌如簧忽悠你，而且吃定你一般绝不可能亲自细算。

小静言道对方知道我们许多信息，直接拒绝万一人家恼羞成怒暗中使坏该如何是好？康夫笑曰，未签单之前你是大爷，只要捂紧钱袋即可。做保险的虽坑蒙拐骗，但恼羞成怒铤而走险报复的却极少。况且在自家一亩三分地上谁怕谁？黑白两道随便玩，到时候谁整死谁呀？

讨论半天，小静作出让步，提出让对方直接和康夫面谈，要是康夫计算合算再买不迟，不想买也可婉拒。

康夫应允，小静遂约保险经理于某日傍晚在某广场上碰面（绝对不能约此类从业人员在家中碰面）。到了约定时间，对方来电话，康夫小静收拾停当，手拉手前去赴约。路上，小静言道她对该经理说咱家诸事皆由丈夫作主，要想买此保险必先说服康夫。康夫闻言心中感慨万千，当即对小静一揖到地，感谢夫人对外维护康夫颜面。

到了约定地点，顺利找到经理。经理50开外，自称入行9年，康夫心下暗笑：汝虽年长吾许多，然乃吾师弟或师侄耳。小静首先提出看看经理从业证件，经理二话不说，全套证照拿出。小静拿着职业资格证久久细观，康夫亦多看了几眼（事后发现彼此虽事先并无约定，然却心有灵犀，皆在借看证件之机默记对方身份证号，以防万一有不愉快之事可找对方麻烦）。

经理拿出宣传资料向康夫小静推销“福满一生”险种，言道每年交11214元，连交10年，从交保当年起至宝宝60岁，每年可领2100余元，60岁至75岁每年可领4000余元。可复利滚存，利息比银行同期高，此外年年有分红，分红亦相当可观。仅需投入112140元，最终受益将达到154万元。

小静向经理询问贵公司可有其他险种？经理回答此乃今年4月1日刚推出的新险种，此险种一推出，以前的类似险种便无人问津，都觉得新险种划算。

唠叨半天，康夫向对方索取合同样本，对方不出所料地拒绝提供，最后在康夫一再要求下，给了一份较详细的说明，声称与保险合同无异。康夫略略一听，便已明白此种保险障眼法所在，已胸有成竹能将小静、岳母算得心服口服，便打算结束此次谈话。然经理态度热情，不厌其烦，眼见得小静被其越说越心动，康夫遂向经理提一问题：吾观此宣传单，若每年欲享受受惠条款，必先证明被保人生存。将来宝宝若获外藉，此保险合同是否仍能履行？

经理挠头，声称从未有客户提此问题，自己也不知晓，待回头问公司。康夫遂速携小静离开。一路上，小静兴奋不已，觉得此乃一本万利之事，比钱存银行划算得多。康夫笑道，莫急，待吾回家与汝细算，包管让你大吃一惊。

回到家中，康夫先在网上下载“银行存款复利计算器”及银行现行利率表，然后开始与小静细算。

首先，经理声称每年缴11214元，仅需连缴10年，最终获益将达154万。但此154万中，有77万是公司分红。宣传册里计算此分红是按去年该公司分红方案计算，并假定今后75年，公司平均业绩均能达到此水平。然投资有分险，天下无包羸不亏之事，若亏损怎么办？若公司倒闭怎么办？吾刚才问经理此问题，该经理一方面声称自家保险公司有中国四大国有银行的股份，银行断不会眼见得自家亏损（此种说法太可笑，不值一驳），另一方面又揭批太平洋保险去年投资亏损200多亿，岂不是自相矛盾？所以保险公司的分红并不靠谱，宣传册中的今后75年分红将达77万，其实现概率并不比金二世弹指神功用石头击落美帝卫星更高。

接下来看剩下的77万。若细看一下条款就会明白，60岁前每年领2100余元，加起来应该是12余万，60岁至75岁每年领4000余元，加起来也就6万余，75岁返还112140元本金，那加起来连本带息仅29万余，不到30万，何来此77万之说？此77万的前提条件是每年不管是2100，还是4000元，你都别领了，交保险公司存着，到75岁一并返还时的连本带自息总额。也就是说，你连交10年钱，75年间不曾从保险公司拿到一文钱，到75年后再与保险公司一笔算断。天下可曾有这种傻瓜？75年？往前推算，75年前抗战还未开始，75年这国家变化有多大？往后75年，届时这国家啥样谁也说不清楚，至少康夫小静及经理皆已不在人世，让阿梦上哪儿找保险公司去？况且客观地说，阿梦是否能有75岁高寿尚未可知。。。。。。

正常人的做法，肯定是交钱后每年领取收益，那么投入112140元，75年下来，稳定的，能保证拿到手的本息总额其实只有29万。此保险的障眼法有二，一是利用普通人直觉，当年交11214元，立返2100余元，算起来年息近20%，远比银行为高。二是仅交10年钱，就可连续75年年年领收益，一般人不会细算，仅凭第一年年息近20%的先入为主，加上推销员巧舌如簧，就主观认为自己包赚不亏，比存银行划算许多。

然而真是这样吗？推销保险的大杀器之一就是利用一般人嫌对数计算太过麻烦，不会亲自计算银行收益，银行若不认识人，也不会帮你算这个帐。感谢网络，百度在手，天下我有。下载一个银行复利计算器方便得很，康夫便与小静计算，若连续10年，每年存11214元到银行，到75年后本息将有多少。银行整存整取有1、2、3、5年之分，存款年限那么长，有许多种存款组织方案，为简化计算，尽量存5年定期，到期本息累计复存，若年限尾数不足5年，便在1、2、3年期中尽量按长年限存。以下便是康夫的计算结果：

2011年4月人民币存款利率表

整存整取

一年 3.25

二年 4.15

三年 4.75

五年 5.25

年份 存款本金 总存款年限 存款方案 到期本息

第1年 11214 75年 15个5年 370025.24

第2年 11214 74年 14个5年，1个3年，1个1年 342711.148

第3年 11214 73年 14个5年，1个3年 331923.63

第4年 11214 72年 14个5年，1个2年 317415.71

第5年 11214 71年 14个5年，1个1年 302614.7

第6年 11214 70年 14个5年 293089.3

第7年 11214 69年 13个5年，1个3年，1个1年 271454.37

第8年 11214 68年 14个5年，1个3年 262909.8

第9年 11214 67年 14个5年，1个2年 251418.39

第10年 11214 66年 14个5年， 1个1年 239694.81

以上总计2983257.1元。

不算不知道，一算吓你一跳。

以上计算结果表明，这112140元即使不作其他投资，只存银行，75年后本息也是保险公司忽悠的154万近两倍，是能确保拿到手的29万本息的10倍。

一般人极易被保险推销员承诺的“比银行利息高”所迷惑，但人家不会告诉你保险公司具体是怎么计算复利的，更不会告诉你，保险只是将你每年应得但却没领取的收益计算复利，而将你那连续10年交纳的本金除外。用模棱两可，似是而非，听上去似乎十分有利，但实际条款要严苛得多的条件诱惑你，欺骗你的直觉，是保险推销的一大法宝。

若说银行存款赶不上CPI，那投保何尝不是如此？况且一旦投保，大笔资金便被套牢，而存银行则随时可以取出换取实物，以减少损失。

小静及岳母看过计算结果，均大呼上当，直言保险公司就是个大忽悠。然小静言道，经理反复强调买保险就是买份保障，从这一点来看是否合算？

康夫笑曰，此乃保险推销的终极必杀技，利用社会转型期人们对未来不稳定，对今后有种强烈的不安全感而对症下的药，尤其是对咱这种初为人父母的，此招一出，往往无往而不胜。

保险推销一大特色就是事先绝不会让你看保险合同，许多赔偿条款故意写得模糊不清，甚至用很多术语引发你的岐义，然最终解释权全在保险公司。人家忽悠你时自然说得天花乱坠，一旦投保，人家成了大爷，你想从大爷兜里掏钱那可比登天还难，这个证明，那个手续不谈，许多条款严苛得令人发指。

就“福满一生”来说，虽对方不肯提供合同样本，但从详单上看，其赔付实际只针对“意外身亡”。康夫问小静，阿梦是咱的无价宝，如一旦有悲剧发生，我等要钱何用？金山银山，万里江山都换不回咱的阿梦。如若悲剧发生，吾等必方寸大乱，悲痛欲绝，可有心思、精力与保险公司周旋求偿？况且看看详单，主要谈的是什么情况下“意外身亡”不属于理赔范围，洋洋洒洒数十条，上千字，几页纸，说的全是这个。然看完之后，只能佩服保险公司心思慎密，方方面面考虑周详，甚至连前不久的日本福岛核灾难都罗列在内，明言核泄漏，核灾害引发的意外身亡不理赔。看完所有条款，康夫遇钝，想破了脑袋也想不出还有何种“意外身亡”能获赔？就连病故，在剔除了许多病种之外，还规定必须在180天内身亡方可。可这180天怎么算？从病灶形成之日开始算？还是从确诊之日开始算？亦或是从手术之日开始算？详单上没有明言，解释权当然归保险公司，这就留下了扯皮的空间。

小静亦仔细研究了理赔条款，得出的结论与康夫一致。

。。。。。。。

过了数日，保险经理又来忽悠小静，小静按事先约定请经理直接与康夫谈。康夫明言，吾等计算后发觉，存银行收益乃贵公司十倍。经理大急，言怎么可能？康夫在电话中略算一二，反问经理，请问贵公司参保人中，可有人选择75年不取收益，75年后再一笔算断的？经理诺诺，只能坦承并无此类先例发生。康夫道，然贵公司宣传单上写明77万余本息，明摆着就是忽悠，按正常做法只有29万本息，这叫误导欺诈。经理大急，言还有公司分红，康夫遂指出所谓分红的不确定性，贵公司拿去年收益率计算今后75年年均收益，忒不靠谱。至于保障云云，贵公司限制条款不仅考虑周详，而且与时俱进，愚人节推出的新险种，就连节前二十天刚新鲜出炉的福岛核事故都及时考虑在内。吾等小民这方面断断算计不过贵公司，想想还是钱放在自已手里更有保障。末了，康夫估计对方气急败坏，遂言今后若有需要，将优先考虑到彼处买保险，反正已知经理身份证号，即使经理换手机号，康夫亦可查出经理所有信息。。。。。。

康夫对保险业深恶痛觉，最后这一段明着是给对方下台阶，实则警告对方，不过求财而已，按规矩来，千万别玩出格。

喝水，扛铁牛

忘情:【原创】康夫小静的家居生活之算计保险（下）

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