主题：郑州市此次允许集体土地办产权证，我认为是地方没钱了 -- nova2000

第四就是对于资产抵押贷款管理虚化和弱化，部分银行以抵押存储为由，不明确贷款用途，

认为只要我有抵押条，因此你怎么用都可以，来规避三法一指引的监管要求，反以为自己坐在

安全网上，甚至于抵押品市场真正为依据，推行加按贷款，资金挪动风险，市场风险大幅上升，

这个是不对的。

第五就是放松自主支付的管理，部分银行在放贷的时候，不要求借款人提供贷款资金使用

计划，和有关的凭证，或者贷后也没有按照借款人定期汇总报告贷款资金的支付情况。更没有

到现场进行跟踪调查，造成了资金用途的核查，国内外众多的经验表明，金融危机的形成和程

度各异，但究其根源大多来自于信贷的初始环节，当前我们这三个办法一个指引，是银行类金

融机构，规范信贷管理，防范风险，避免…，来围绕我们身上的一个重要的基础工作，属于对

没有按照三个办法一个指引要求做贷款尽职管理的银行业金融机构，银监会将根据银监法，三

个办法一个指引等法律法规进行问责和处罚。因为也不要让别人来处罚你们，我们自己很好的

来把个问题查好，从信贷业务的基础环节着手，认真查问题，查差距，更加注重走款方式的实

质性的合理、科学，确保信贷资金不被挪用，要在贷款三查上面，从制度机制，审慎信贷文化

建设，人力资源配备等方面，切实落实监管要求，从根本上解决管理不到位，不审慎的问题。

一个就是要重视流程的改造，希望大家从业务衔接，帐目核算，岗位职责，信息流程，合同条

款等多种业务，提高受托支付，就是给受益人直接的受托支付，和资金监控的可操作性和强制

性，就是这个流程当中任何一个环节，业务环节，帐目环节，岗位职责，信息流程，都可以榨

出来，把这堆账给我拦住，贷审会同意的贷款也坚决拦住，因为贷时审查发现不对了，那这个

贷款就要把它拦住。现在我们发现在贷时审查拦住贷委员批准的贷款项目，这是不正常的，在

国外监督，国外为什么每个人都有COO 呢？就是首先精英运行关，就是在运行过程当中我可以

叫停，就跟我们高速列车一样，如果他传感器发现敏感的话，自动就减速，不能走了，停在那

里，驾驶员要开也不动了，所以这个问题就是从流程上面每个环节都必须要做，特别是我们发

现一些银行非常可笑的，仍然会有启用新版合同文本，对这个问题，我们下半年不能再等了，

要严格处罚，居然还有人讲，这个不用可惜，旧文本不用就可惜了，到底是纸值钱，还是你这

笔贷款值钱，你这笔贷款坏了可以买多少房间的多少车皮的纸，这个事情是在开玩笑，不是在

做银行，跟我们那个服务员端茶的差不多，别人加强贷时审查，查时确认贷款投向，对于各类

贷款，特别是资产抵押类贷款，有应当严格审查贷款用途和贷款凭证，凭据，明确还款来源，

充分分析抵押品市场风险和处置风险，不能以压贷款，要从源头控制资金挪用和风险隐患，这

件事情就是贷时，就是当领导批给我们要去查的这些事情，这个是假的，那个是假的，你们不

可以查一查吗。（徐绍史）同志跟我讲，这个事情一上午就可以查得到，国土资源每个省，每

个厅，这里面就有材料，再不行到国土资源部对一下，哪能不对就把国土使用权证，许可证，

规划施工的都照搬，就拿来了呢，这个大家要查一下，核对一下。所以这件事情贷时审查，不

能形同虚设，发现问题就得停下来，我们现在有这个O 那个O 就是没有COO，COO 在国外的权

力大于所有的分管副行长和行长，定了的事情都会被他否了，因为到执行的阶段，我就是把这

个关，不能出去，出去了以后开弓没有回头箭，这个钱再也回不来了，你给了别人就给拿走了。

一样的道理。

所以，第三就是强化贷后管理，那么银行与金融机构要加强贷款资金的跟踪检查，明确强

调贷款人，掌握企业走款去向和用途，并将帐户分析，凭证查验，现场调查等核查手段制度化，

提高贷后资金管理的有效性，对于企业集团执行三个办法一个指引的问题，2006 年内蒙古电

力集团，通过中国电力（柴胡）有限公司，内蒙古业务部，以委托贷款形式，挪用我们几亿贷

款资金，建设去做违规电厂的项目，教训到今天都十分深刻，我们不能够重复错误，银行与金

融机构必须对企业集团不折不扣的执行受托支付有关规定，不得委托各个财务公司进行受托支

付。

我明天我们开内部会议，财务公司也是我们管的，任何财务公司都不能够受你们的委托去

搞什么受托支付，他们是做银行出来的，他凭什么受托支付，财务公司原来建立的初衷，就是

建立他内部贷完的资金，用完资金之后，不是用不完的还有一部分，回款暂时不用的，建立一

个现金池，不要造成多头银行开户，这边在透支，那边在拿企业存款利息。其目的概源于此，

并无他意。现在好家伙，财务公司变成半个银行了。这算何体统，所以你们自己银行，如果不

到财务公司去管理的话是你们的责任，从今天开始，如果说财务公司不配合，是财务公司的责

任，同时固定资产贷款自主支付的资金，不得进入企业集团的资金池，进行统筹调配。固定资

产资金贷款是你子公司的，是你母公司的，从你母公司子公司来根据借款合同给撕毁，跑到你

的资金池里去赚钱算什么东西，你要求我提价我们就给你，你自己在那里再用一把。所以现在

我们就没办法来帮他们忙了，兄弟的监管部门就讲，发现大量的财务公司的资金不是用你自己

的核心主业和主体集团的成员，这个里面风险就很大。所以在这里我给大家讲，就是固定资产

贷款的自主支付资金，不得进入企业集团的资金池进行统筹调配，而流动资金自主支付的部分，

也就是单笔支付一千万元以下的部分，通通由银行金融机构，根据自身对客户和他的业务的执

行情况，和实际客户的风险控制能力，来决定你们是否允许集团将他归入企业集团的资金池，

这一千万是上限，你们完全可以把他削减成五百万，三百万，你们对他的了解，这么多年的信

用，自己要把握，这个要有一套办法。

下半年银监会为了保护大家，将进一步加大三法一指引的监督检查力度，同时还将组成不

同银行的联合小组，开展督察交流，不断的推广经验，采取互相检查，互相监督共同提高，对

于违反规定，虚作行为严厉查处。这是第一件事情，因为审计署都在查新增贷款了，所以大家

不要盲目，等到人家找上门来处理你们，这个事情是我们不愿意看到的。所以这个三法一指引

这种信贷文化的表现，不是人家查我，我要做，而是我们自己应该这样做，否则就不是在办银

行，更何况我们现在企业文化是这么差。

第二就是深度推进平台贷款风险防空的动力，这件事情，同志们做得还是好的，平台贷款

清查整改一年多，我发现我们银行以及金融机构和我们的监管部门，特别是我们下面的银监局，

大家通力合作，迎难而上，积极的争取，有关部门，有关政府的理解支持，现在他们都来找我

们，这就是好事，今天发改委也来找我，专门想再谈谈到不的问题，我说行，你什么时候来我

什么时候欢迎，你总不能让我铁道部的贷款，就固定与银行…。第二个你也不能够说一年不两

次还款，你建成了干吗不还本，在这个前提下面我可以不动你的贷款期限，长就长了。第二，

我一定保你的续建，也配你的重点，因为不配重点的话，就没有安全性了，现在我们保续建也

建成了，他没有安全性停下来，停在那里遭人骂，那是另外一回事，你管理跟不上，但是现在

我保续建，配重点，我有，但是新上项目我始终坚持先把十一五的，再十二五做完了再讲，你

就那么大的能耐，现在还想派几万人到美国去修铁路。我当然赞成了，清朝我们就去美国修铁

路，今天我们不去妨碍你修铁路，只要我们美国同意，我们有这个能力，去，美国这点钱还还

的起的。可是可怕的就是现在你十一五的铁路，说一个不上，铁道部党委告诉我十二五都排得

满满的，我再上新的项目，那么我们现在贷款还有个集中度的问题，就是15%的问题，这个你

不能不照顾我们银行，不然的话我们经不起上面的检查，金融稳定都有一个自我评估，人家要

来查的，你不能把鸡蛋都放在一个篮子里，别说他们有成见，即使他没有成见，他也根据数据

就会发现我们违规了，所以我们来讲，第一你到资本市场上去借钱去，资本市场上借钱，你依

赖不掉。然后我贷款是没有借新还旧的，资本市场可以发新还旧，我倒不是太怕，但是对不起，

大家是否能分他一点，因为还有一个我给你们讲，你们以后千万别干那种事，25%的贷款都是

固定利率，人民银行升息通告以后就开始了，因为大家不同意，存款准备金率到了22 左右还

在往上走。那么要抑制通货膨胀，就得上升利率，那么你们就等于贴钱给别人，这不对。我说

你们固定利率都给我改成浮动利率，我的贷款你们大家讲这个话，这是肯定的。

第二个我发现你们有一次性到还款的铁路占了30%，东盟占了20%以上，不是一年两次还

本的，建好以后到最后去还，有的银行做得还不错的，还是比较谨慎的，银行和银行之间，你

别看通通都是银行，还是有区别的，所以这个问题，今天发改委找我了，铁道部已经不敢再找

了，发改委找，我说我可以承兑的是，我已经跟各项目组汇报过，我也跟其他的同志汇报了，

我也准备跟（戴纪刚）同志汇报，这件事情不可取，发展科学完全落实不下去，条条都搞350，

理论上四个小时北京到上海，最后跑了八个小时还没到北京，然后出来骂人家，说日本新干线

也是这样的，你们炒什么炒。日本新干线四十年以前的事情，工作上咱们都学过雷锋的，…这

没有说服力。

平台的事情大家还是做了不少工作，正在着力推进退出管理，合同补正，追加抵质押物，

增提拨备，提高资本占用，这些纷繁复杂的工作，应该讲取得的阶段性的成效，得到了党中央、

国务院的充分肯定，多次表扬，和社会各界网民的普遍认同。平台的管理出来以后，证明，所

以我在这里代表我们党委同志，向我们这项付出艰辛努力的广大银行和从业人员，包括监管人

员表示我们衷心的感谢和诚挚的问候。这是件大事，为什么是件大事，我在这里简要跟大家讲，

国务院领导非常关心这件事情，我们是2009 年提这件事情的，我把这些复印件，都重新发给

你们，2009 年就讲这个事情，2009 年经过一年的不懈努力，促使2010 年6 月份五个部委盖了

章，对平台贷款下了通知，但是没有引起大家很好的重视，然后我们就开始全面调查，然后国

务院领导同志非常关心这个问题，发现我们在调查，财政部在调查，人民银行在调查，审计署

在调查的时候，就决定由权威部门审计署，代表党中央、国务院进行调查，他们比我们厉害，

他调查一个项目，当地的父母官，就是省长、市长签字，都要签字的，所以最后查下来，平台

贷款到去年年底，是10.7 万亿，那么总理讲过了以这个数字为准，不要以某些部门讲的14

万亿为准，这个10.7 万亿也不要以银监会讲的9.9 万亿为准，我们大概是9.09 万亿，我们跟

他主要是事业单位和企业单位这个有点分别。那么我一看到数字比我大我们马上同意了10.7

万亿，那么他的数字跟我一致的，实际上，他80%来自于银行贷款，我们的数字表现9.09 万

亿，90%来自于银行贷款，九九八十一，10.7 万亿跟我们是一模一样，所以我们就马上表态，

坚决拥护审计署的报告，所以国务院领导同志再三讲，为了不要造成舆情的炒作。各个部门发

表平台上的数字以审计署为准，大家记住10.7 万亿是去年年底的数字，然后占有率，银行的

贷款占了80%，是一样的道理，我们是90%，9.09 万亿，一样的，8 万亿在这个上面。

那么，国务院领导非常重视，就让审计署向人大报告，同时向中央常委报告，我列席了中

央常委的会议，中央常委的讨论非常认真，回来之后我很感动，同志们，我们不是有党中央、

国务院，中国的金融改革开放和发展没有今天，这么困难的一个题目，急剧争议的一个题目，

到了常委会上面，没有争议，每一位中央领导，不管是管金融的不管金融的，也不管他过去的

资质背景如何，对你们是关怀有加，都是一个声音，讲了三条，我在这里给大家高度概括，因

为不可能把每个人讲的话讲出来，总有一天这些同志的讲话会披露出来，会使你们感动很多。

讲的非常深刻。但总的来讲中国领导指出，地方债务，政府的债务，不可持续，有三大突出隐

患不可忽视。第一是所有的这些地方政府的债务负债，或者或有负债，都没有打到地方财政预

算，没有一个省、市、自治区政府，把我们平台贷款的担保承诺打入他十二五规划的财政预算，

这是常委讲的，所以我觉得不对，这个事情做得根本不对。你哪有债务不进预算的，或有债务

也得进入预算。你有担保文件这些东西，那你天天就得来看，我们什么时候变成真正债务的时

候，我就要来负。第一就是负债和或有负债没有打入地方政府预算，第二是，审计署发现大量

挪用了这些要去做的偿债的债务基金和信贷资金，就是债务基金和资本金。这个项目要去做，

我举个例子二级公路，二级公路发现偿债的资金，财政部告诉我讲，明康你不要吵，因为我天

天在给你们讲二级公路出现不良，他说不应该嘛，他说我们财政出了一个文件，跟交通部，讲

的清清楚楚，明明白白，二级公路停止收费以后，由中央财政拨给各个省偿债资金60%，困难

地区100%。他是分中、东、西这些分的，那么不够的那部分，东部和中部这部分不够，是由

地方财政配套，百分之百统计了银行的债务，然后不收费之后，我就给他这个钱，现在我问了

几个省，钱来了没有，来了，哪里去了，用掉了。问题就在这里，那么我找了李士林同志，我

说部长，你别说这些东西没有问题，我说人家把我的钱用掉了，他说这个事确实存在，有可能，

还得眼睛盯在这里，不要盯着我，那个钱是财政部拿来之后给地方拿走的，然后那个收费站取

消以后，收费站收的那个钱也被移走了。就是这个问题。

但是我也发现银行也没去追，有的基层行没有人像我这样去追他，所以这个还是要有一个

事业心，这个是中央领导讲的，一个就是被挪用了，既没有进入预算，偿债资金又被挪用了，

资本金也被挪用了。第三个是以圈地式运动和新的圈地运动，来做大这个债务可靠性，已经一

去不复返了。我们必须清醒的看到，今明两年是地方政府债务的偿还高峰期，就是所有平台贷

款10.7 万亿当中，他是80%是银行贷款，20%当中有百分之十几是用的发债，这个债务不知道

我们银行有没有持有，也可能会有持有。那么还有一部分是用其他的债务方式来承担的，那么

我们算了一下，这个债务的偿还高峰期是2012 年和2011 年，这两年占了43%，最少的省份41%，

最多的省份44%。平均43%，第二个还款高峰期出现在2016 年到2018 年，然后其他都是大概

占14%到17%左右，每年还款14%到17%左右，所以一如我们过去所料，部分平台已经出现了违

约迹象，大言不惭的说，就跟俄罗斯学的，说从今天开始，所有所欠的贷款本省交通厅不再偿

还，等以后有能力的时候再考虑。云南，云南一有这个事情，马上叫他们几个杂志社，新闻媒

体扑过去，给他曝光，一曝光之后，省委省政府跳起来了，说你不要我的面子了，也确实不是

不要他的面子，他们挪用了他的偿债基金，所以马上再回拨二十个亿给他，说你赶快把这个话

给我收回。二十亿是不够的，其他省也一样，不光是云南，其他省也一样。所以现在要靠我们

银行很好的去盯这件事情，否则的话，这个今明两年是大问题，你还记得我们两年前跟大家讲，

请大家一定在本届政府三年当中把这件事情做完，其目的就是因为11、12 年，当时我讲这个

话，是10、11、12 三年，就是11、12 占了43%，这43%我们不借新还旧，能过去就好，这是

一个…。

因此中央常委最后讲两句话，谁家的孩子谁抱。所以我们现在不要急于摘帽子，我们具备

条件了，就努力的具备成为商业运作，但是只要有一点偏差，有不可预见和预见审视的，那还

得承诺有效，地方承诺有效，不要轻易摘帽子，因为常委说，谁家的孩子谁抱。

第二句话，深化改革，财税改革，中央和地方财政的改革，是解决这个问题的根本。所以

希望大家对这个问题特别重视一下，那么我着重在这里讲一下贷款合同的补正，银监会已经和

几个大的部门正在商量，取得了很好的效果，现在基本上他为了能够保续建，做配套，几个部

门都反映了，你们来改合同吧，你们就赶紧去改合同去，什么固定利率，你们把它改过来，第

二个把一年不是两次还本的通通改成，宽限期结束以后，每半年还本付息一次。不要改期限，

政策的递加效应要注意，再改期限的话，那我们也是不太负责任的，对整个中国经济，既然已

经有11 万亿，而且还有续建的，这个数字还会增加一点，过了高峰期还会下去，期限就不要

改了，你们定了25 年的，10 年的，长就长一点，期限通通不改，除非宽限期过长的，有的借

25 年，宽限期20 年，这个肯定不对，你就宽限期特别不合理的给它改一改，着重改一改，不

要用固定利率了，还是用浮动利率，因为我们的利率没有市场化，市场上没有死亡，没有调换，

没有远期汇率，固定汇率变浮动汇率，浮动汇率变固定汇率。这次要呼唤的一件最重要的事情，

就是利率市场化的建设，比那个资本项目向下自由流动要重要得多，要比汇率的浮动更重要，

你没有一个利率的市场化你搞什么浮动汇率，不可能的事情，远期汇率怎么报价，这个很重要，

但是目前没办法，就固定利率，你得改成浮动利率，第二一年改成两次还本付息，现在不少银

行金融机构已经在调整还款的方式，贷款的比重，大概在20%到30%，但是还有七成没有调过

来，其中17%的中长期贷款，仍然延用整贷整还的方式这个要把它变成零，整贷整还的方式，

没有实行统一，中央国务院从来不统一，这是你们自己的一个错误。

第二个，就是39%的中长期贷款，每年才还款一次，符合一年两次还本付息要求的合同金

额，不足一半。所以这件事情还相去甚远，我们一定要按照科学发展观做好早暴露，早度量，

早干预，这是国际的经验，叫…，对于风险的早发现，然后早度量，叫…，第三叫早干预，…。

所以这个是现在应该注意的。

另外抵押担保的措施调整不到位，我们现在的债权很多没有落实合法的抵押担保，以后官

司打不赢，以前对学校、医院、公务员等公立性资产抵押依凭的，部分债权行都没有以合法的

非公立性的资产进行全面置换。对于政府承诺的，未有土地使用权证的土地，出让收入的承诺，

已规划土地储备抵押，等无效担保的抵押，这些要请大家都要去检查，我们也要严肃问责。

最近国土资源部今天上午就听了徐绍史谈的一个事情，先前查了一次，发现我们违规贷款

747 亿，这个无论如何你们都给我调平级了，不能放在正常纬度，747 亿，谁家孩子谁抱，因

为你们的贷款的抵押凭，全部是违规的。这个土地是违规的，查出来的，这个已经通知我们，

然后剩下来的，就要跟国土资源厅再跟你们商量，这些土地全部是指鹿为马，在登记的管理环

节上，严重的违法违规，所以今天的讨论，徐绍史同志做了一个全面的汇报，司法部门全来了，

中纪委全来了，要配合查处这件事情，现在只查了18 个省，747 亿，就跟飞机一样747 很好

记，现在分解到各个银行，这些银行的贷款全部偏坏，你都给我下降，你不降得处理你，人家

怎么交代，你抵押凭，第一还款来源是不足的，第一还款来源不足你才要这块地，而这块地的

登记和管理直接违背了国土资源部的法规。这是一个问题，，所以平台贷款的清理工作，是根

据党中央、国务院的要求扎实推进，希望大家不要懈怠，我们作为董事会的高管层一定要认清

这个平台风险，从总行层面，强化法人责任，提高执行力。那么好就好在常委统一思想，就是

说中国的债务率，一定不能套用欧洲和美国的债务率，欧洲美国债务率是60%，但是他财政收

入占GDP 的比重比我们大，所以中国的国情确定了，不管我们财政收入有多好，这几年财政收

入非常好，但是我们不能用那个债务率，今天我们地方债务占了整个国家的债务率44%，没有

达到绿色警戒线，这是不行的。

第二个就是谁家的孩子谁抱，是对我们最大的支持，也就是说他这个承诺不能随便赖帐。

第三个就是要求我们银行业和监管部门一定要跟踪贷款，跟踪抵押品，不要在平台上面再

做新的项目，新的项目就是国务院上次讲的保障性住房，一个省搞一个平台，由他来借由他来

还，我们还设置交叉违约条款，交叉违约条款，我向李克强同志汇报，李克强同志表示同意，

完全赞同，而且希望我们把交叉违约条款，在银监会发布，我们自己发布的指引里面要给大家

定位，就是这个审计平台上面在保障性住房里面，唯一的违了中行的约，就视同于违工行的约，

违了工行的约，就视同于违其他债务银行的约，因为他还不起你，也就还不起他，另外希望加

上违约的条款，还要和工程进度，工程质量挂钩，因为他最后搞了一个豆腐渣工程，你最后拿

什么办法去变成商品房。最后我们还有一条，最后其实我们不建议，是银监会的建议，你现在

搞六十平米，五十平米可以，他是两套，中间有个门，那么等到今后市场情况有变化的话，这

个门一打开的话，是两套的商品房，两个屋子，两个室，那么这个市场上面欢迎度很大，可是

到了那天的时候他是个豆腐渣工程怎么办，谁要，所以这个交叉违约款包括工程进度和工程质

量。有很多部门反对我们这样做法，什么交叉违约搞得这么严格，听都没听说，我说听都没有

听说不是你的无知，科学不科学是我们中央的要求，科学发展观是我的要求，跟他们没有什么

好讲的，我直接找李克强汇报，李克强同志讲，交叉违约你跟我说说什么道理，我就跟他讲什

么道理，他认为我有道理，最后我们成了众矢之的，不但要把保障房一千万套一年做好，而且

要把质量保证好。所以这件事情谁不写，我们自己写，就是这样，大家一起来做，除了这个以

外，平台贷款不要再增加了，这个平台贷款是一个大问题。

那么目前就是希望大家把这个，抓紧时间补正和统计贷款数，趁我们现在这股劲，我听了

你们几个的意见，（苏清）同志那天很好，主动来给我提醒，我们去了综合组，…同志去了综

合组，还有很多新情况，新的问题，确实有很多新情况，新问题，但是每走一个部门，就给我

们银行业取得一些条件，至少我们能拿到一些条件，能够更加好好的谈，否则的话这里面都是

问题，需要我们出面的往往是义不容辞，拼着命去，但是具体工作希望各家银行，特别是基层

行，今天一定要按照我所讲的要求，把这些工作抓好，否则的话，我告诉你们，人回巢很容易，

现在是他没钱靠你，那么银监会又很强势，大家趁这个东风赶紧把这个事情做了。

另外一个就是我们注意一下，要审慎的开展和地方政府，包括战略合作，我们现在发现大

家交换信息，加强沟通，包括怎么样清债，法律手段，降低成本这个都很好，跟地方政府签的

这种合作协议都是好的，我们不反对，而且支持，你们能够收回不良资产，能够地方税费减半，

你们去跟他讲去，但是千万不要签订有具体融资金额的协议，否则咱们就要违反这几年来的新

的规定，又要退步，如果大家有融资金额的协议，巴塞尔3 协议的要求是讲，在法人层面上就

必须要进入表内，因为你有这个金额。同时我再跟大家讲一下，今天上午没有通过北京的磁悬

浮的铁路项目，这就牵涉到有两家银行出了担保函，今后对担保函巴塞尔协议和巴塞尔3 协议

讲，如果你的有效期是在一年以上的，视为不可撤销，我们要进入表内，所以你们现在都很忙，

你们第一就是我这个都是可撤销，有条件承诺，第二个就体现了，我看还是两年，两年搞不成

拉倒，我们重来，磁悬浮的问题今天就不用讨论，因为这里面存在着很多环境的问题，成本的

问题，造价的问题，用地的问题，以后再慢慢来讨论，这个项目希望大家各自以后千万不要再

投钱，现在开行和建行两家承诺是没有拿钱出来，同时我看一下你们的承诺函，是有条件的，

那么今后一定是第一具体融资金额，这个要注意，很审慎的表述，跟地方政府是绝对不行的，

在项目承诺的时候，一定要有期限，否则的话，他根据新的巴塞尔协议是要进入表内的。

另外一定要做，对持有不纳入地方财政预算的各类债务，和不做尽职调查，不符合三法一

指引的行为坚决要制止，不管压力多大，常委会上面讲的事情，要纳入地方的财政预算，就必

须纳入财政预算，这个是必须要这样做的。

那么对工程建设成本的增加，周期的延长，以及最近出了一个叫新拆迁条例，带来的土地

抵押落实难，都要考虑，这块地就是给了你了，你也没有办法拆，没有办法变商业用途，现在

只要有一户钉子户，就要到高法去判决，高法说我还没有准备好，现在正请中建部在帮他搞一

个，怎么样受理和判决的议案，他到底是有多少钉子户不迁，就可以强行拆迁，强行拆迁是不

可以的，就是可以受理，如果说是低于这个比例的话，我就可以受理，高于这个比例我根本就

不受理，现在高法正在跟中建部还在谈，我估计今年年底以前还不会有结果，因此新的拆迁条

例带来的土地抵押落实难，以及工程成本增加，周期延长的问题，大家都要做好议案，积极的

通过财政预算和市场化的合法合规形式做这个东西。

第三加强土地抵押的贷款管理，国土部门已经跟我讲了，有个附件给你们，我就不多说了，

就是今后对土地这个问题非常慎之又慎，我过去讲过，土地抵押贷款有三条，开发商贷款有四

条，安居贷款有三条，这个三四三，一定要认真做的，并且要跟有关部门去征询意见，查询意

见，一定要要求他们做到这一点，不做到这一点就是失职。

另外，我们要根据现金流的覆盖情况，按照我已经讲过的权重，对平台贷款，基金风险资

本，一季度已经这样做了，二季度的数字我没有向国务院报，国务院要求我们报的平台贷款，

按风险权重之后对每家银行的资本是有多大的影响，影响不是太大，因为你们都把他变成全覆

盖了，这个还是把他实事求是的把风险暴露出来，暴露出来之后，地方都会承担，反正谁家孩

子谁抱，最后他就会落实责任，你要说是全覆盖了他就逃掉了，所以这个事情实事求是，对大

家产生的影响不大，这个一定要考虑一下。

第三加强风险的管控和合规管理，健康有序的发展理财业务，最近理财业务是我们银行业

的一个警钟，我跟人民银行一直讲，跟证监会也讲，我们天天讲发展方式的转型，今天理财业

务起来了，手续费收入增加了，大家就叶公好龙，这个事情怎么回事，你们这个银行有问题，

有什么问题，所以理财业务总的来讲，130 家银行，一季度末开展的理财业务，理财帐内余额

达到1.9 万亿，比去年年末增长14%，在负利率的情况之下，和全国投资机会不理想的情况之

下，理财业务需求猛增，银行应需而售发展，我的判断是正常和合情合理的，你们也别不敢讲，

我跟媒体就是这样讲，什么叫做发展方式的转变，像我们过去搞贷款，放大贷款，不对，那我

现在搞理财的服务不对啊？这个就理直气壮，而且你看我们的信用卡进度有多快，过去我只看

到一两家银行，现在我看到每家银行都搞，客户满意度，很大的启动，案件事故率也比较低，

韩国、日本、台湾东南亚几个国家，我们的九十天逾期贷款，坏账的把握还是很好的。改善银

行的业务结构和思路，有着重要的战略意义。

但是我在这里讲一些问题，我们内部讲一下，希望大家注意，一个就是恶性竞争现象太多

了。不少银行金融机构，为了争夺存款，获得信贷空间，往往在月末、季末考核时点，大量发

行超短期的高预期的收益率的理财产品，有的理财产品只有一天，这是胡扯，就一天的理财产

品，这个希望大家注意一下，主要是利用募集期和…时间差，来达到增加存款规模的目的，这

个不可取。一些银行金融机构不计成本的开展价格战，比如产品期限不足一周的，这个以后要

注意，不要给人家…，另外预期…的收益基金8%这个也是不对的，这类产品往往是需要动用

其他的收益来源来对付客户的收益，这样的行为既不科学，这种行为既不科学，又激化了我们

的恶性竞争。

第二就是规避银信合作的监管行为，一些银行绕过金融机构，绕过信托公司，用理财资金

作为资金来源向企业发放委托贷款，这类贷款完全没有三查，部分机构以社会上信托受益权之

名，其实是在做贷款之事，满足表外融资的需求，而且减少了很多的监管成本。这个人民银行

也有很大的意见。

那么第三就是变相调整指标的监管数据，进行监管套利，不打算大讲，一讲大家可能都知

道。

第四就是建立资产池这类的理财产品，通过期限的错配获得利差，部分银行和金融机构，

将各种期限理财产品，募集结合以后，通过投资配置多种资产池进行切割运作，导致多个理财

产品，同时对应多个资产，单个理财产品难以进行估值，难以测算投资收益。无法实现成本核

算，风险可控，我不反对大家做一点结合，但是这个结合搞多了，…衍生产品，没有别的产品

了，最后就是成本无法核算，风险无法可控，透明度也无从说起。

第五就是追求理财规模的过快增长，业务发展不够审慎稳健，个别银行业金融机构的理财

资金违规投向政府融资平台，两高一剩项目的领域，这些行为给银行带来了合规信用，流动性

剩余的一系列的风险，所以这一点，请大家一定高度重视，不要再搞一天、两天，一周以内的

理财产品，第二预期不要拉得很高，第三个复杂化。但是另一方面跟舆情，请大家还是理直气

壮的跟他讲，我们的银行业的理财产品和信用卡，有了长足的进步，客户满意度是高的，也不

都是为了监管套利，我跟人民银行做了很好的解释，也跟证监会做了很好的解释。证监会就把

我们的理财产品和基金类的理财产品做了一个简单比较，这个比较当中，说明我们有了银行理

财产品最后收益率是零，就连存款利息都没有了，我说正说明这些银行不是在套存款，是真实

表现了他理财的成本，这是对的，你到底是要说假话，还是说真话，银行自己能够真是做理财

产品，甚至于不惜客户离开我这个银行跑到别的银行去，最后告诉你我这个产品做的就是没有

收益的，这不是很好的一件事情嘛，所以该讲的话还是要讲，我跟证监会和人民银行这样解释

了以后，大家好好看看，不是一个很大的问题，但有一个问题就是千万不要监管套利，不要再

季末和月末冲时点。