五千年(敝帚自珍)

主题:关于债务,近期的两件事 -- 闻过则喜

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家园 其实就是要不要撕破脸皮的区别

以美国房地产贷款为例:

以前,买房向银行贷款80%,银行威胁购房人必须按时还款,否则撕破脸皮,把你的房子打8折卖出去,银行也不亏。

后来(08年次贷危机前),竞争的加剧使得购房零首付出现,这时再威胁撕破脸皮已经不管用了。银行把房子收回去即使打9折卖,也还是亏,更何况购房人可能把房子已经破坏得9折也卖不出去了。不好撕破脸皮,银行只好跟购房人协商,你不要把房子破坏,然后打9折卖出去,此后双方债务一笔勾销。从这一笔交易来看,双赢!可是,其他有能力还款的购房人,也就没有动力按期还款了。

所以,撕破脸皮只是一个有效的威胁,并不是一个有效的操作办法。换句话说,如果撕破脸皮这个威胁不存在,也就不应该撕破脸皮。

类比到破产,政府可以威胁企业说,如果你搞不好,我就让你破产,可是到了要破产的地步,谁都不愿意真的破产。

中国的实际情况是,我们从来没有过威胁撕破脸皮的那个阶段,而是从来都协商解决。事实上,威胁撕破脸皮是有成本的,比如房子就不能零首付,资金利用效率低;不撕破脸皮也是有成本的,大家做事都没有底线。

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