主题：【原创】赫克托耳读《金瓶梅》 1 人口买卖 -- 赫克托尔

金融的范围很大，现在大致有这么几项，银行、有价证券、典当、基金。有些金融行业在古代有对应物，如典当；有些没有，如基金，古代没有，主要是因为我不知道基金的定义，姑且认为没有；再如票号，古代有，现在没有。古今相似的，有中国古代的钱庄与现在的银行。

《金瓶梅》中，完全没有的古代金融行当是票号业，我扩展一下，说几句拉倒 。中国使用铜钱的历史很早，秦始皇发行半两钱，奠定了中国铜钱的基调，一直使用到近代。白银的使用就晚了，广泛使用，特别是官方使用始于元朝。元朝的官方货币单位是【锭】，就是银锭，俗称元宝。成书于元明之交的《水浒》，白银、铜钱并行，例如梁中书送给蔡京的生辰纲，价值10万贯铜钱。明清使用白银更多了，《金瓶梅》、《西游记》中比比皆是，使用铜钱有，但很少。

西方国家，特别是波斯喜欢铸造银币，上面有国王的头像、名字、头衔、铸币厂名字，反面是国王的火坛。波斯周围的贵霜、罗马等国也发行银币，大同小异。从银币推断这个国家有几个国王，名字、先后、统治地域，是西方研究历史的重要依据。

中国没有这方面的传统，而且中国不铸造银币，元明清铸造的官银，与西方的银币不等同。上面没有皇帝的名字、头像之类的标记，最重要的区别在于中国的官银面值太大，通常是50两，《金瓶梅》中通常叫雪花白银，能买1.5套房子，除了储藏、大额交易，市面上根本用不到，书中经常提到某某人为了获取小面值白银，从雪花官银上【凿】下银块。

由于没有官方铸造小面值银币，市面上大量流通【散碎银两】，银子的重量、成色弹性很大。《金瓶梅》第1回，西门庆、应伯爵等10人结拜兄弟，大家凑份子，钱都交给西门庆的老婆吴月娘，吴月娘向西门庆抱怨，【你看这些分子，止有应二(应伯爵)的是一钱二分八成银子，其余也有三分的，也有五分的，都是些红的黄的，倒象金子一般。咱家也曾没见这银子来，收他的也污个名，不如掠还他罢。】

银子没有统一标准，百姓又离不开银子，于是称量银子的重量、鉴定成色，成了所有百姓的必备技能。不同的银两之间，有换算关系，就像现在的货币兑换一样，这就有了利润空间。票号最初的职能，就是赚银钱的兑换差价。进而搞新业务，发行银票。比如我的票号在北京上海都有分号，你在北京存银子，拿到银票，可以去上海分号领银子，不用千里迢迢的携带，又重又危险。

票号业盛行于山西，平遥、祁县有很多著名票号。祁县乔家大院，就是拍《大红灯笼高高挂》的地方，乔家就做过票号生意。票号生意只能在中国做，因为中国既搞银本位，又不铸造银币。晚清开始铸造银元，特别是袁世凯铸造袁大头，孙中山铸造孙小头，票号才没生意做了。

钱庄很像现在的银行，《金瓶梅》中没提到钱庄，只提到1次钱铺。93回，妓女冯金宝对西门庆的前女婿陈敬济说：“昨日听见陈三儿说你在这里开钱铺，要见你一见。”陈没继续说钱铺的事，由于资料太少，无法判断钱铺是不是钱庄，只能存疑。书中多次提到银铺，不过银铺是打造、贩卖金银首饰、器皿的作坊、店铺，就像现在的银楼，与银行不一样。

西门庆开过印子铺，我开始以为是钱庄，后来发现不对，印子铺其实是当铺，也叫解当铺。当铺的事过会再说，先说有价证券，通常就是股票。股票是融资的方式，并不是有股市才叫股票，不能交易的股票也是股票。《金瓶梅》中，与股票能搭上边的只有一处。第58回，西门庆打算做绸缎生意 ，雇佣了3个伙计，又联合另一个财主，总共 5 个人，签订合同，一块做买卖，【立伯爵(应伯爵)作保，得利十分为率：西门庆五分，乔大户三分，其余韩道国、甘出身与崔本三分均分。一面修盖土库，装画牌面，待货车到日，堆卸开张。】西门庆50股，乔大户30股，3个伙计，韩道国、甘出身、崔本，各 10 股。西门庆、乔大户不参加经营，完全交给3个伙计打理，西门庆也不给他们开工资，自负盈亏，多挣多得，赔钱不得。这个绸缎铺应该叫有限责任公司，不是股份有限公司，本篇讲金融，沾边就赖，也提一下。

看得出西门庆很善于经营，也善于脱离日常经营、庶务。他的主要工作，一是做官跑官，经营关系网，以及官场应酬；二是玩乐，喝酒嫖娼搞女人啥的；三是寻求各种发财机会，总之他是做老板的，只拿大主意。

下面说借贷，会计行业有句口诀：有借就有贷，借贷必相等。所有金融手段，说到底都是借、贷二字，万变不离其宗。我曾经很喜欢看《读者文摘》，后来改叫《读者》了，我不看其中的小说，只看知识性文章和笑话，有一篇谈到犹太人的生意经，说犹太人有个78/ 22原理，应用很广。犹太人认为，世界上借出的人占78%，借入的占22%。我听起来感到不可思议，因为我的常识告诉我，借入的人借出比的多。这个精确的比例是怎么算出来的，据说是犹太人的商业机密，出处没有，大家听听就行了。即使到现在，我也不相信借出的比借入的人多，无论如何，只要有人借钱，就有人做贷款生意，从中牟利。

西门庆刚出场的时候，就经营【官吏债】，第1回，【西门庆生来秉性刚强，作事机深诡谲，又放官吏债，就是那朝中高、杨、童、蔡四大奸臣，他也有门路与他浸润。所以专在县里管些公事，与人把搅说事过钱，因此满县人都惧怕他。】

官吏债是啥捏，《金瓶梅》、《儒林外史》等明朝小说中都有。官员上任之前，自然是民，官民相对。绝大部分民都不富裕，做官固然能发财，但那是上任一段时间之后，民一旦当官，先要大把花钱，而不是挣钱。首先你得宴请七大姑八大姨，还有各种讨赏钱的，各种平时不上门、不认识的亲朋都来了，正是【贫居闹市无人问，富在深山有远亲】。很多上门的一张嘴就吓人，你做官了，成名了，先借我几十万。说是借，其实是要，你还没法不给，否则人家说你忘本，这种事概莫能外古往今来概莫能外。

其次你得做一身衣服鞋帽，准备行装，制作轿子，雇佣轿夫，体体面面、风风光光的的上任 。最后到衙门上任，要宴请下级，让胥吏们配合工作，给上级送点礼物，意思一下，拜拜码头。比如西门庆的结拜兄弟吴典恩做了官，本来是好事，却发了愁，没钱啊，通过别人找到西门庆，借了100 两银子。这个事过会还要说，先搁在这。

既然做官的需要钱才能上任，就有人看到商业机会放债，反正你上任就能发财，肯定还的上，这种生意就是官吏债。官员欠了官吏债，上任自然要搜刮还贷，败坏了吏制、官风，于是明朝廷禁止放官吏债，不许官员借债。但是官员该花的还得花，还是缺钱，朝廷的禁止，无非是提高了融资成本，导致官吏债的利息提高，其中的利润更高。但既然朝廷禁止，你做官吏债的生意，就需要保护伞，所以只有与官府关系近的人才能放官吏债。西门庆就是这样的人，他本来是药材商人，卖药的，由于善于结交，跟地方政府打得火热，有了保护伞，才能兼营官吏债生意。

除了官吏债，民间还有别的债，都是借贷关系。我举2个放债的例子，大家看看放债、收债的流程。

第1个例子我前文讲流氓的时候讲过，西门庆派两个流氓，讹诈生意竞争对手兼情敌蒋竹山。流氓伪造1份借据，说蒋竹山当年向他们贷款30两银子，用于操办前妻的丧事。借据虽然是伪造的，却符合当时的借贷常规。2个流氓，1个是草里蛇鲁华，自称债主，另一个过街鼠张胜，自称保人。标的物是30两银子贷款，利息是月息 3分，唯一缺乏的是抵押，因为有保人，抵押就不需要了。

【这个人道：“我便姓鲁，叫做鲁华，你某年借了我三十两银子，发送妻小，本利该我四十八两，少不的还我。”竹山慌道：“我那里借你银子来？就借你银子，也有文书保人。”张胜道：“我张胜就是保人。”因向袖中取出文书，与他照了照。】

合同原文为：

【立借票人蒋文蕙(将竹山)，系本县医生，为因妻丧，无钱发送，凭保人张胜，借到鲁华名下白银三十两，月利三分，入手用度。

约至次年，本利交还，不致少欠。恐后无凭，立此借票存照。】

官司打到当地法院(山东等处提刑所)，法官(提刑千户夏龙溪)宣判，鉴于人证物证俱在，合同清晰有效，宣判蒋竹山败诉，老老实实给钱：【见有保人、借票，还这等抵赖。看这厮咬文嚼字模样，就象个赖债的。】

法官以蒋竹山赖债为名，赏一顿板子，【痛责三十大板，打的皮开肉绽，鲜血淋漓】。这顿板子没白挨，法官把18两利息抹了，蒋竹山只归还30 两本金就行了。蒋竹山的老婆李瓶儿替蒋竹山还了30 两，当庭撕毁合同，案子了解。【妇人不得已拿出三十两雪花银子与他，当官交与鲁华，扯碎了文书，方才完事。】

我们算算哈，本金30两，鲁华、张胜说蒋竹山应还48 两，利息18 两，则总利率为 18/30 == 0.6，月息0.03，0.6/0.03==20个月，结论出来了，这笔债务历时20 个月，不到2年。34个月，不到3年，本息就会相等。如果没有官府参与，借贷的流程是借入方还债，换取贷方手中的合同文书，当面撕毁。

下一个案例，就是吴典恩当官，向西门庆借官吏债。吴典恩是西门庆结拜的10兄弟之一，还是9人中唯一与西门庆有亲属关系的，吴典恩与西门庆的大老婆吴月娘有亲戚，自称【西门庆舅子】(30回)，吴月娘的兄弟有吴大舅、吴二舅，吴典恩充其量是远亲。政和6年(1116)，太师蔡京过生日，西门庆让吴典恩携给礼物去东京开封，给蔡京庆生。

蔡京见钱眼开，作为酬谢，封西门庆为山东提刑所理刑副千户，列衔金吾卫衣左所副千户，相当于县法院副院长、8341部队名誉连长。送礼的吴典恩也给了个小官，清河县驿丞。本来这是好事，但吴典恩回家就发愁了，因为一他上任就得花小100 两银子，清河县一套不错的房子才35 两。这官吏债只能找西门庆贷款，不过西门庆也要当官上任，也得花钱，西门庆能不能贷款给自己很难说。为了避免碰壁，吴典恩找上西门庆最喜欢的帮闲应伯爵，让他替自己说话。应伯爵与吴典恩先拟好一份借款合同，俩人再去西门庆家，只见西门家那叫热闹，各路上门道贺的挤破门。西门庆忙于制作衣帽、腰带，眉飞色舞的忙的不亦乐乎。

应伯爵不提借钱的事，先拍了一通西门庆的马屁，把西门庆哄的倍开心，说着说着，西门庆似乎想起来了，问吴典恩：【你的文书下了不曾？】应伯爵见西门庆先提吴典恩当官的事，知道张嘴借钱的机会来了，说吴典恩上任也得花钱，你帮帮忙借100两给他，说着拿出合同给西门庆看，【见上面借一百两银子，中人就是应伯爵，每月利行五分。】

这份合同中，债权人、债务人、中人、标的物、利息，规定的很清楚、详细。与蒋竹山的假合同相比，最大不同是利息，蒋的利息是月息3分，0.03，吴典恩的这份，月息几乎翻倍，5 分，0.05。地道的高利贷，20个月，不到2年就本利相等。蒋的合同官司打到县法院，法官对利息没有异议，说明月息3分是行情价，官民都认同。5分利息超过行市价近1倍，说明官吏债的利息高于普通借债，利润率更高。

清河县的财主不少，有乔大户、张大户、徐公公，但都有钱无势，不敢或不愿做官吏债生意，只有西门庆这种手眼通天的人才能做。西门庆看了合同，做出一个很慷慨的举动，【取笔把利钱抹了，说道：“既是应二哥作保，你明日只还我一百两本钱就是了。我料你上下也得这些银子搅缠。”】从这番举动，能看出好几层意思。

1. 西门庆已经料到吴典恩迟早要来找自己借钱，才主动问起吴典恩做官上任的事。事实上，吴典恩就是他派到京城跑官的，只不过西门庆的官大，吴典恩的官小，官吏债也只有西门庆能放，猜到吴典恩来借钱这层不难。

2. 西门庆有栽培他人当官的习惯，他不仅仅自己当官，还让亲朋当官，为自己编制关系网。反正官府有坑要填，谁填都是填，为啥不让自己的人填呢？除了吴典恩，西门庆还栽培过亲戚吴大舅、结拜兄弟云理守，为自己办事的流氓，过街鼠张胜。

3. 吴典恩的官，其实来自西门庆，去跑官是美差，谁去谁当官。西门庆诚心栽培吴典恩，这才让他去，因为吴典恩和西门庆既是亲戚，也是结拜兄弟，比应伯爵近得多。

4. 既然已经栽培了吴典恩，这点利息要了就没意思了，帮忙帮到底，送佛送到西。这次给吴典恩做无息贷款，是早就算好的，让吴典恩再欠自己一个人情，将来更好办事，收利息就前功尽弃了

正是由于心机缜密，西门庆的事业才能蒸蒸日上，买卖才能越做越大，钱越来越多。

吴典恩拿到无息贷款，与中人应伯爵千恩万谢而去。回到家，吴典恩给应伯爵磕头谢恩，还给了应伯爵10两银子好处费。这次借贷，应伯爵表面上立了很大功劳，他先套西门庆的话，诱使西门庆主动问起吴典恩也要上任、花钱，应伯爵才提起借钱的话题，下面借钱的话就好说了，效果远胜自己先张嘴借钱。

但从西门庆说的【我料你上下也得这些银子搅缠】来看，他早就算准了吴典恩会来上门借款，故意说【既是应二哥作保】，让吴典恩感谢应伯爵，应伯爵一番口舌，净赚 10 两银子，里子面子全得。应伯爵没有正经职业，专门做【帮闲】、【白嚼】，主要挣西门庆的钱，西门庆不会给他开工资，却会为他创造赚钱的机会。这次借贷，西门庆、应伯爵联手把吴典恩做了，吴典恩被人卖了还帮着数钱。但话说回来，吴典恩不亏，他是西门庆一手栽培起来的，只不过西门庆要充分榨取他的价值。

书中还有专门放高利贷的，就是过街鼠张胜的小舅子坐地户刘二，【专一在马头上开娼店，倚强凌弱，举放私债，与巢窝中各娼使用，加三讨利。有一不给，捣换文书，将利作本，利上加利。】刘二的贷款比较复杂，首先它的利息高，【加三讨利】，按行市价月息3分算，他再加3分，就是6分了，比西门庆放的官吏债还高1分。其次他还搞利滚利，【将利作本，利上加利】。前2份借贷，月息都是固定的，不搞利滚利，刘二搞，对妓女们的盘剥十分凶狠。由于他有守备府张胜的支持，妓女们敢怒不敢言，刘二、张胜纯属黑社会，西门庆则是黑白两道通吃，左右逢源，即使干违法的勾当，也要留有余地。

说完借贷，再说典当。先说当，从事当的就是当铺了，西门庆就开当铺，也叫解当铺、印子铺。西门庆临死向吴月娘交代遗产、遗嘱，在他的诸多产业中，当铺的资本第2多，高达2万两。当铺和当业大家都知道，现在也有这行业，各种古装戏也有。当东西的人，把东西交给当铺，换来些钱，只要在规定期限内赎回东西，东西还是他的。因此当不是卖，当的钱远低于东西的实际价值，当铺还会故意压价。

大家应该看过电视剧《大宅门》，其中有两句台词我记得清楚，一句是京戏《挑滑车》的唱词：看前面，黑洞洞，是贼巢穴，待俺，赶上前去，杀他个，干干净净。另一句是白景琦在济南当铺当皮袍，当铺伙计的词：虫吃鼠咬，光板没毛，破衣烂袄一件。当铺伙计的一项重要工作，就是压低货物的价格，越低越好。当货者往往对伙计压价行为很愤怒，为此当铺柜台都很高，避免伙计挨揍。第45回，西门庆的当铺收了没落贵族白皇亲的【一座大螺钿大理石屏凤、两架铜锣铜鼓连铛儿】，当金30两，西门庆的另一个结拜兄弟估价为【你这屏风，买得巧也得一百两银子】，又说：【休说屏风，三十两银子还搅给不起这两架铜锣铜鼓来。你看这两座架子，做的这工夫，朱红彩漆，都照依官司里的样范，少说也有四十斤响铜，该值多少银子？】这套屏风加铜锣鼓，至少价值150两，当金才30两，只有20%。

所谓当，多数就是卖。马三立说过一个损孔子的相声， 说孔子穷啊，连毯子都当了。捧哏的说你别胡扯了，哪有的事？马三立说有啊：子曰君子坦荡荡，就是毯子都当了。

应伯爵对当/赎看的很清楚，【没的说，赎甚么？下坡车儿营生，及到三年过来，七本八利相等。】应伯爵的说法道出了当的实质，你既然当东西，就是你破落了，不卖却当，是有赌徒心理，对未来抱有幻想，或者面子过不去，一厢情愿的以为自己还能发财、翻本，把东西赎回来，东西还是我的。当东西的价格固然低，赎回价也低，容易弄回来，卖东西相反，卖价高，赎回价也高，而且卖出去的东西，经过市场流转，一不小心就回不来了。所以当铺就利用人的这种赌徒心理赚钱，三百六十行，各行都有各行的门道。鲁迅说他小时候奔波于药铺、当铺之间。由于有幻想，明明是卖货，还死要面子，不卖却当。

最后说典。既然叫典当，就说明两行业相似，同时也有区别。下面举个例子，看看啥叫典。我有1所房子，现在需要50万活钱开个买卖，缺钱但也不想卖房子。武大郎缺房子住，手头有15万，买房子远远不够。那么我和武大郎签个合同，武大郎给我 50 万，房子武大郎住着，合同期限3年。3年后我还给武大郎50万，房子还是我的，武大郎搬走。

从我的角度说，我拿到一笔50万的无息贷款，房子还是我的。

从武大的角度说，一分钱不花，白住3年，当然不考虑通胀和房子升值因素。

与当比较一下，看看典当的异同。典、当的相同之处在于都不转移产权，物品所有权在合同期内还是原主的，合同到期前，物主只要拿钱就能赎回。

再看不同，当的特点是收当方，就是当铺，没有物品的使用权。还以《大宅门》为例，白景琦要收购沿河28家阿胶庄，需要白银 1000 两。为了搞到这笔巨款，他拉了一泡屎，跑到当铺说这是我家宝贝，宝贝很值钱，当铺不能看，更不能用。当铺掌柜特批，给了白景琦1000 两，无论这件宝贝是不是屎，当铺都不能使用。不能说我当了一个戒指，当铺老板就戴在手上，在合同期限到来前，东西还是我的，当铺只能保管，不能使用，不能变卖。当铺没有所有权，也没有使用权。

典就不一样了，承典方有使用权。《金瓶梅》中，所有典的标的物都是房子，都是不动产，承典方住在房主的房子里。典房子比买房子便宜得多，我经常举例的清河县一套不错的房子，【门面两间，二层，大小四间】，价值35 两。

再看典房子，第1回，嫁给武大郎的潘金莲，【凑了十数两银子，典得县门前楼上下两层四间房屋居住。第二层是楼，两个小小院落，甚是干净。】。十数两银子，按 15两算，【上下两层四间】，有2种理解，每层4间，共 8 间； 每层2间，共4间，我倾向后者，这样两套房子的层数，间数相同，但潘金莲典的房子还有【两个小小院落】，地点也好，在县政府大楼门口。15两，不到那套35的一半。

综合评价来算，典的价格是买的1/4--1/3，对需要房子住的人来说，典房子比买房子合算的多。全书第2次提到典房子，在07回，媒婆薛嫂对西门庆说：【我替你老人家说成这亲事，指望典两间房儿住哩】。93回，陈敬济被杨大郎骗了，家财几乎丧尽，只得【把大房卖了，找了七十两银子，典了一所小房，在僻巷内居住】。全书3次提到典，都是典房子，说明典最适合的标的物是房子。因为承典方拥有标的物的使用权，使用就会产生损耗，将来归还的时候，就会产生折价问题。我典一件皮袄，一年后毛掉了，怎么折算？房子是不动产，不但不会有损耗问题，还会升值，两者相抵，不会产生纠纷，当然把人家房子造的太不像样也不行。由于应用面窄，房子也无法装进仓库，即使需要中介，由经纪人跑跑腿就行了，不需要店铺收货、储存，所以《金瓶梅》中有当铺，没有典铺。

当的东西就多了，皮袄、首饰、家具、屏风、铜锣铜鼓、镜子，多种多样。因此，所谓典当，通常专指当。现在有当铺，我没听说过典铺。《金瓶梅》中有经纪人，他们属于商业上的掮客，与金融无关，有机会再说。