主题：请大家批判指点一个众筹服务中小企业资金方案 -- 胡一刀

经常听到的说法是中小企业融资贷款难，另一个就是P2P众筹不断暴雷，我觉得这俩本来应该是能尿到一个壶里的呀。说说自己的思路，大家有空的给批判批判。

我是个搞技术的，对金融其实一窍不通，前几天就这个和一个银行工作的亲戚聊了聊这个问题。首先说说必要性：中小企业缺不缺钱？缺，很缺，想不想贷款？想，很想！但是2015年大放贷款把一大堆敢于贷款的中小企业在近两年的严酷环境都消灭掉了，因为换不上贷款！现在的中小企业能活下来的都是当年不敢贷款的，他们缺钱，想贷，但是不敢。银行呢，给中小企业贷款是十分不乐意：又没有啥像样的抵押物，风险太大！

银行是晴天送伞雨天收伞，也得看到雨天大家还不愿意出门呢！

所以必要性是有的，是有中小企业需要钱，至于我们的社会里好多人有钱，嫌银行存款、理财利息低，股票风险大，信托够不着，而且据说中国人好赌，天然有着搞众筹的好土壤。

那么可行性呢？这个就很差了，这会儿可没赶上金融创新那拨，昨天看新闻还说宁夏、山东、海南都在大力清扫P2P，当年弄得大家都不敢管，如今又一刀切全取缔，还是历史上“一放就乱一管就死”的低效管理模式呀！我亲戚提醒我，这个一弄不好可就是非法集资，得有金融牌照。没事，我反正也没打算拿这个创意搞PPT圈钱创业，就当思维体操嘛，假设有一家大银行，不老鼓吹社会责任么，就打算站出来真正为中小企业服务了，那没准儿我这个想法就有实践可能了。

啥想法呢，其实很简单，还是抄众筹的那套，搭平台撮合需要钱的中小企业和有钱期望较高收益的个人投资者。

平台不提供担保，不从个人投资者这里拿钱，不想投资者保证收益。平台做什么：对申请众筹的中小企业就行资格审查，啥天眼查、工商执照、纳税情况、官司情况、公司高管个人征信和官司情况，这些应该可以通过网上接口都自动化获取了吧？利用AI对这个企业进行一下风险评级，提供给投资者，投资者根据自己的分析看是否投资。

最重要的是发动群众来核验这个试图申请众筹中小企业到底是不是企图骗钱的。比如培训一拨兼职贷款审查员，基础培训一下就够了，不是银行专职的审贷人员，他们以做任务的方式来审查中小企业，提供自己的分析判断给投资者，有心的投资者也可以自己去现场查看，离得近的话，对这些做任务的，可以由企业支付一点费用，或者贷款还清后投资者打赏什么的。只要业务起来了，人民参与度足够，应该说人民的眼睛是雪亮的！

这样还发动了群众，为民主建设打下了良好的基础，为群众监督腐败培养了人才，简直就是搞黄埔军校呀（完了，够资格被ZF取缔了）。

这种众筹思路应该很大路货，一般人都能想到，到这里和普通的众筹似乎都没有区别，那些被取缔的P2P不也是这么干的吗？我怀疑他们都是一堆企图赚快钱的资本大佬投资的，人家图的是短平快赚钱，我这里要做的是慢慢攒口碑赚钱，收入来自对中小企业贷款的管理费用（提成）。

对人员的需求也不算高档，也就是一些IT技术人员，初期需要银行审贷人员提供评级思路，需要人帮忙培训兼职贷款审查员，打知名度需要一定人员去中小企业上门推销、电话推销。网站么，公有云这么多哪里不能搞。不需要有自己专门的高档金融人才，又不直接打理资金。

面向的目标投资者：不是老头老太太，是哪些有高风险投资意识的年轻人，买股票不也有投资者评级么

核心关键其实还是如何识别一开始就打算骗钱的那些企业，要知道骗子为了骗取资金，放长线钓大鱼的也有。这个等发展起来再说呗

万一有企业骗钱跑路，还可以组织集体诉讼，是不是还可以从律师那里抽个头？

就想请大家批判一下：为啥没有P2P愿意这么干，能够这么干成功的，究竟是哪些因素妨碍了这个理想化方案实现？还需要哪些条件？假设没有技术问题、政策问题，原始资金问题、生存问题，跟王安石搞“青苗法”一样想啥有啥

纯技术探讨一下呗