主题：请大家批判指点一个众筹服务中小企业资金方案 -- 胡一刀

经常听到的说法是中小企业融资贷款难，另一个就是P2P众筹不断暴雷，我觉得这俩本来应该是能尿到一个壶里的呀。说说自己的思路，大家有空的给批判批判。

我是个搞技术的，对金融其实一窍不通，前几天就这个和一个银行工作的亲戚聊了聊这个问题。首先说说必要性：中小企业缺不缺钱？缺，很缺，想不想贷款？想，很想！但是2015年大放贷款把一大堆敢于贷款的中小企业在近两年的严酷环境都消灭掉了，因为换不上贷款！现在的中小企业能活下来的都是当年不敢贷款的，他们缺钱，想贷，但是不敢。银行呢，给中小企业贷款是十分不乐意：又没有啥像样的抵押物，风险太大！

银行是晴天送伞雨天收伞，也得看到雨天大家还不愿意出门呢！

所以必要性是有的，是有中小企业需要钱，至于我们的社会里好多人有钱，嫌银行存款、理财利息低，股票风险大，信托够不着，而且据说中国人好赌，天然有着搞众筹的好土壤。

那么可行性呢？这个就很差了，这会儿可没赶上金融创新那拨，昨天看新闻还说宁夏、山东、海南都在大力清扫P2P，当年弄得大家都不敢管，如今又一刀切全取缔，还是历史上“一放就乱一管就死”的低效管理模式呀！我亲戚提醒我，这个一弄不好可就是非法集资，得有金融牌照。没事，我反正也没打算拿这个创意搞PPT圈钱创业，就当思维体操嘛，假设有一家大银行，不老鼓吹社会责任么，就打算站出来真正为中小企业服务了，那没准儿我这个想法就有实践可能了。

啥想法呢，其实很简单，还是抄众筹的那套，搭平台撮合需要钱的中小企业和有钱期望较高收益的个人投资者。

平台不提供担保，不从个人投资者这里拿钱，不想投资者保证收益。平台做什么：对申请众筹的中小企业就行资格审查，啥天眼查、工商执照、纳税情况、官司情况、公司高管个人征信和官司情况，这些应该可以通过网上接口都自动化获取了吧？利用AI对这个企业进行一下风险评级，提供给投资者，投资者根据自己的分析看是否投资。

最重要的是发动群众来核验这个试图申请众筹中小企业到底是不是企图骗钱的。比如培训一拨兼职贷款审查员，基础培训一下就够了，不是银行专职的审贷人员，他们以做任务的方式来审查中小企业，提供自己的分析判断给投资者，有心的投资者也可以自己去现场查看，离得近的话，对这些做任务的，可以由企业支付一点费用，或者贷款还清后投资者打赏什么的。只要业务起来了，人民参与度足够，应该说人民的眼睛是雪亮的！

这样还发动了群众，为民主建设打下了良好的基础，为群众监督腐败培养了人才，简直就是搞黄埔军校呀（完了，够资格被ZF取缔了）。

这种众筹思路应该很大路货，一般人都能想到，到这里和普通的众筹似乎都没有区别，那些被取缔的P2P不也是这么干的吗？我怀疑他们都是一堆企图赚快钱的资本大佬投资的，人家图的是短平快赚钱，我这里要做的是慢慢攒口碑赚钱，收入来自对中小企业贷款的管理费用（提成）。

对人员的需求也不算高档，也就是一些IT技术人员，初期需要银行审贷人员提供评级思路，需要人帮忙培训兼职贷款审查员，打知名度需要一定人员去中小企业上门推销、电话推销。网站么，公有云这么多哪里不能搞。不需要有自己专门的高档金融人才，又不直接打理资金。

面向的目标投资者：不是老头老太太，是哪些有高风险投资意识的年轻人，买股票不也有投资者评级么

核心关键其实还是如何识别一开始就打算骗钱的那些企业，要知道骗子为了骗取资金，放长线钓大鱼的也有。这个等发展起来再说呗

万一有企业骗钱跑路，还可以组织集体诉讼，是不是还可以从律师那里抽个头？

就想请大家批判一下：为啥没有P2P愿意这么干，能够这么干成功的，究竟是哪些因素妨碍了这个理想化方案实现？还需要哪些条件？假设没有技术问题、政策问题，原始资金问题、生存问题，跟王安石搞“青苗法”一样想啥有啥

纯技术探讨一下呗

要和政府的企业信息平台连接，因此也许应该是官办，人员很难找，不是贷款而是投资，否则难免亏本，一大堆麻烦。

中小企业本质之上就应该是有很大一部分会寿命不长，也是船小好掉头么。容易开办因此可靠性必然下降，因此贷款难纯属胡说八道。

不是因为有中小企业因贷不到款倒闭就会伤了企业主投资的心，他们早就知道有倒闭的可能性，也会寻机东山再起。这不是外人能解决的困难。

倒是便利以及大环境是可以改善的。

这个本来就是拼缝的，两边都是做生意图钱的

如果政府掺和进来了，人民默认既然是你政府帮忙搭桥的，那你就有义务兜底

可是我们很清楚，中小企业出问题很常见

要不为了突出服务于制造业，对中小企业类型也做出严格的限制，搞倒买倒卖的不支持

这样一堆工业党作为目标营销人群，向他们卖情怀是不是个好主意？

工业党如果出资支持出了新的特斯拉会很有成就感，

哪怕是揭露了汉芯造假也会很有成就感的呀~~~

这是对他们生存价值的考验。

如果有外力不切实际地给他们钱，这个账，全社会要还。

包括茅于轼这条老狗，企图收买民心，去做小额贷款，最后发现必须高息才行。因为高息才能甄别谁才是真的缺资金，才能弥补高坏账率的损失。

但P2P用高额揽储，这是取死之道。本来高息能弥补自己的损失，再高额给息，嫌死得不够快吗？

除此之外，传统银行一套繁琐的手续，也是有效甄别虚假资料的方法，因为即使你能作假，必然伪造了若干文件，这本身是刑事罪，这对银行最后追回贷款提供了很多有利条件。

最后说一句，在中国，如果你想正正经经赚钱，不要染指金融。中国的民营企业，几乎99%的企业都在做假账。大股东骗小股东，小股东欺负管理层，管理层欺骗股东，底层员工欺骗公司。层层作假，全员作假。偏偏这些作假，还不入刑事罪。

小平此人，把做假账从刑事罪中移除，给资本无限自由，其实也给中国的民营企业挖了一个大坑，老老实实做企业，真的很难。

P2P这些从短期看，几乎是必爆的，尤其是国内民营对政府信任度还比较差的情况。TG历史上对民营的信用一向比较差，毛邓手上都欠了一屁股信用债，到江朱时代才总算有输诚，所以哪怕到习任上，民营经济极度发达了，竟然还会传出国家又要玩一出“公私合营”的传言。弱智都知道这是自毁前程，但奈何就是有人信，以至于民资外逃竟然一度创新高。

所以根本上，中小企业融资难并不是一个单纯的技术问题，甚至技术问题都不是大头，因为信用问题在中国古代都有很明确的解决路径，一个人对于乡土的背叛完全会造成其政治经济生命的双完结，所以哪怕只用最基本的类似乡土信用系统，都可以建立较为完备的监督体系，规避经营方的骗钱行为。

现实的困难就在于民营在心理上扭转对国家对政府的不信任感，从混改看，成效不错，再加上香港这个反面教材，民资与TG还是很可能走向一条心的。这大概就是葡萄看到的新气象之一吧。

中小企业难融资是应该的，我完全同意

接下来呢？就应该让他们接着难下去不管了，这个态度恐怕不对

繁琐流程对银行降低风险有价值，对支持中小企业恐怕就不足了

你倒数第二段和安生的论调一样，他看空国内十年了....

你最后一段更搞笑，就好比你家厨房下水道堵了也非要归罪于一尊一样，偏偏河里的一堆左派还都这个调调儿

你这铺的太开了，我完全没明白.....

我设想的就是：

一个制造业新锐企业，如果资金短缺妨碍了它的发展，如何有一个P2P平台能将普通大众的钱利用起来支持他的发展

这样企业获得了发展资金，人民获得了略高的利息收入

咋样实现双赢

平台本身就算微利吧，打算长久经营，不揽储不投资不担保，请叫我雷锋

不承认邓的错误，就谈不上改正错误。

在我看来，把做假账变成刑事罪是区分好公司和坏公司的唯一方法。能够区分好公司和坏公司，贷款的事情就容易多了。

习是邓左，温，小强是邓右，他们都没有做好准备，改变对资本的态度。

邓对现在中国道德沦丧负主要责任，在一个没有道德底线的社会谈信用是一个笑话，所以现在人与人之间相互提防，要不是以赌徒心里入场，赢一把就跑。何止P2P就是水滴众筹上也是骗子成灾

我觉得搞笑的不是你家下水道堵了，搞笑的是你说的堵的原因

你看你们一口咬定这等小事也都是邓的错，却非要说大跃进饿死人毛主席不用担责任，这样精分多不容易呀

供应链金融加区块链嘛，我觉得陈王之所以不说主要是跟河里对区块链的反感有关。

哪个字写着，我说饿死人主席没有责任？我一直说主席要承担领导责任，小平要承担具体责任和主要责任。

现在美国每天都有人被枪打死，能说特朗普没有责任吗？当然，他负有领导责任。但是具体责任，则是打枪的那个人和那些坚决支持持枪合法化人。

大跃进本身不会饿死人，农业产量即使下降30%，也饿不死人。一个人连续6个月每天进食600卡路里，也不会饿死，而中国绝大多数地方都是一年2熟制，就是政策错了，粮食不够吃，第二季就补上来了。

凡是饿死人的地方，都是官僚主义猖獗的地方。主席在世的时候，亲自处理了好几个官僚分子，从撤职到坐牢都有。说明主席知道这些官员有问题，也处理了，主席自己肯定也有领导责任。

稻上飞的照片加上小平上台后给那些人平反了，要么说明没有人饿死，说饿死人是谣言，要么说明给那些官僚平反的是王八蛋。这个，你是相信第一条还是第二条？

对资本家做假账，长期大范围纵容，和全世界惯例背道而行，和几十年共和国传统背道而行，不用说，这里面是有深刻考虑和安排的。

这个政策一天不改，邓的罪责一天不会结束。

1、环境：这两年法院执行系统受上级结案率考核约束，对抓找催治老赖起早贪黑放弃节假日很上心，但为何立案居高不下而且各家商行专门派人派车派经费协助？

在民间信用崩塌与恶意骗贷遍地的当今社会，再去考虑如何为别人解决融资问题？

呵呵

2、渠道：先有小额贷款公司死掉一批，再有各种p2p爆雷，各位想以钱生利朋友，先审视一下自己的背景手段、官方势力与以上公司相比如何？

哼哼

3、流水：打开你手机中常用各个银行的APP，根据你资金流量与个人信用及所注册实体备案，可以在N分钟之内融到紧需资金并转到你个人银行卡。我就不提各类风投啦！

霍霍

4、现实：真正懂经营会管理者，其应收控制极其严密并严守原则，您不用为他资金周转操心；八十年代至今，有原始积累的商场老手，有大把钱没地方花，您不要跟他谈贷款；有许多新创业者，只要踏实真实机灵，他的家人亲朋好友是最可靠资金源头，而且小微贷也不是说说而已---

咳咳

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经济形势不是一般差，纯现金不赊账已成商界明眼人共识；

平台理财债券不让往对房地产与地方财政输血，银行有大把钱挖空心思放不出去------

这时候再操这心

唉！

邓是给吴芝圃做了全面平反，问题是平反的是毛在1960年对吴芝圃的处理吗？

毛根本没有处理吴芝圃好不好

大跃进时毛负领导责任，邓承担具体责任和主要责任

改开时邓负全部责任，邓承担具体责任和主要责任

你家下水管道堵了，随便你说原因好了