五千年(敝帚自珍)

主题:茗谈189:妈已经服 -- 本嘉明

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家园 戏说

我发现收藏这篇的河友比较多,显然大家是当作一个知识点来看待的。那我多说几句。

我以前说起过,我尽量不在帖子里掺杂英文,但有时候为了标记知识点,会写上中英文的名词或者外国人的人名,这样如果河友对这个名词(这个事物)感兴趣的话,可以以这个为起点,自己去检索,就是打开一扇窗的作用。当然这也是为我自己留个记号,因为时过境迁自己也会忘。

(一)

妈航仍然是好公司,妈爸爸不是一点没有道理,不是一点也没有委屈。

问题只是一个字:度。

妈爸爸吃亏就吃亏在他没有一个过硬的专业背景,但好也就好在他没有一个过硬的专业背景。大数据这个神器,他拿了到处试错,也搞“河马生鲜”,也搞“犀牛智造”。但是小额消费贷暴利,起效快,就先出头了。

在一开始搞小贷的时候,重庆黄市长也替他把关了,中央主管单位也乐于给个机会,各方都倾向于大胆闯,才到今天。

我们还是那个比喻,一堆废矿渣,平均里面有1%的黄金,要不要想法子提炼出来?不是只有妈爸爸想到,其他人比他早想到的,肯定有。但是,这个矿渣是分档次的,头部一小部分有5%的含金量,值得开采;其余的含金量低于1%。所以即便有这个回收提炼的技术了,从盈亏账上算,不值得回收,因为你辛辛苦苦把所有技术关节都打通,把产线建立起来,把人员培育好,得,那5%的富矿渣已经提炼完了,接下来怎么办?

妈爸爸去做了,是因为他故意不想“5%的富矿渣一旦提炼完了,接下来怎么办”这个问题,车到山前必有路,到时候有新技术,他自己不搞技术,所以他敢于幻想。他的投资人们也故意不想“5%的富矿渣一旦提炼完了,接下来怎么办”这个问题,车到山前必有路,没路跳车打新股------你死在那儿的时候,我早就变现离场了,干我鸟事。

这就是现代“高科技风投机制”造成的,普遍的急功近利。稍微受到一点“企业责任,社会道德”牵绊,你最多只能混到第二名,第二名死起来可比第一名要麻溜多了。

到今天,“未收入人群”中,那5%的矿渣已经被提炼完了。刚刚开始提炼时,当然只捡这5%的优质矿渣,同时提炼的产能刚起步,供求平衡,所以那时是一片蓝海。到了今天,提炼生产线搭建过剩,优质矿渣也耗完了,监管部门的态度也“晴转多云”。

投资人的态度是:赶紧上市,赶在下雨前回家数钱。这个抢收韭菜,确实有点诈骗的味道,而参与这个诈骗案的,也包括妈航的全部持股员工。暴利面前人人都热爱犯罪,这是现代社会的优良品质------这个小猪不纹上身,你都不配叫做“社会人”。今天,懂妈航上市这个猫腻的人大几千,都是专家,都是行内精英是吧?没有老总一声断喝,谁肯出来点破?争先恐后喝口汤。

从业者(不光是妈航,也包括其他那些“大型正规平台”)的态度是:开始强行提炼含金量低的废矿渣,围猎那些无辜的小朋友。卖小贷是不是卖毒品?这就是“度”的问题,卖小贷给头部那5%含金量的消费者,让他们在银行求贷无门之下,在利率比妈航们更高的民间高利贷之外,多一个融资途径,这不是卖毒品。但是,卖小贷给“低于1%含金量的次级消费者”,等同于卖毒品,因为你卖给TA本来不属于ta的消费能力和消费习惯,这会从起跑线上毁了他们的一生。现代商业,有非常多的道行,就是“通过毁你来赚钱”,你能不能躲过,完全靠你的自律,什么国家/法律/正义,帮不到你。但那些小朋友真的很稚嫩,妈爸爸你没有儿子的吗??

(二)

具体说说这个87页的季报。

老实说,大多数地方我也看不懂。但有几件事,我是知道的。

一,第一部分(前25页),我们称之为“硬数据”,因为恪守“借贷必平衡”的黄金准则,这一块的数据,你没法造假。

什么意思呢?这个地球上本没有数字,每个数字都是虚拟的/人造的,都是人类在头脑里“造”出来的,从这个角度说,任何数据都可以造假,Cook而已。但是,在季报第一部分,由于数学的第一美感(平衡性)在这里是受到“刚性尊重”的,因此贸然变换一个数据,很可能在往下隔开五个报表的远处,引发一个亚马逊丛林里的风暴。

西方的经济实体,包括银行,没有那么高尚,如果造假有用,他们照样造假,不然怎么有安能丑闻?但在小日子还过得下去的岁月里,在这季报的第一部分里,你故意去撒一个小谎,很多时候是作死,因为要圆了这个谎而花费的精力/资源/法律后果,是完全不值得的。

所以,基本上你可以信任这25页。

二,那么此后的“第26页到第87页”呢?

相信我,那些撰写报告的高级分析师们,他们殚精竭虑想把事情做到完美的,很多人每天工作到半夜一两点,很多人长期失眠/抑郁,等等吧。这里每一个数字,背后都代表巨大的劳动量,甚至代表一两个“药渣”倒下。

但是真的很遗憾。此处略去数百字。

我们这么比方,一个罪犯在街上打劫,跑了。警察过来现场,询问在场的目击者。目击者是个好公民,他非常想精确生动地描述那个可恶罪犯的面貌,公民是近视眼还散光,但他不断在配最好的眼镜,几乎每个月都升级眼镜,所以我们广大市民希望他还是能看清楚罪犯,那么以后我们大家也能躲着走。

问题是罪犯的智能非常高,他会“变脸”。目击者快要把自己逼到精神错乱了,还是不能准确地描述罪犯,永远慢了一拍。

市长高度表扬了警长和目击者的努力,同时也遗憾地指出,“变脸黑帮”是我市保持“最先进生产力”的主要抓手,没有罪犯了,警察不会进步,好市民们不会进步(你们要多多赚钱才承受得起每月例行的打劫),我市就会被淘汰,就会锈;更何况“变脸会社”给我们市里也交税的。只慢了一拍,比起隔壁西红市,我们还算OK的。

那就这样吧,散会。

通宝推:潜望镜,桥上,青色水,
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