主题：[B]【原创】我也来科普—中国金融组织[/B] -- 上古神兵

1979年以前，人行几乎包办所有的金融业务，从发工资到存贷款；而1979年以后，人行除了印了老百姓手里的钞票外，基本不和老百姓打交道。所以如果不懂金融，老人们认为银行都是人民银行，而新新人类则想“人行是什么东西，怎么没见它发信用卡啊？”

那么人行是什么东西呢？人行是老子——不仅是有些银行的亲爹，还是大周图书馆长李耳，更是金融机构的总瓢把子。

好多人不知道，人行是工商银行的亲爹，是农业银行的前夫——这两个行，前者是直接从人民银行的存贷款业务划出来的，后者是文革前合并到人行里，1979年又分家单过恢复的；而人行在92年发起成立了证监会、2003年又成立银监会，完成了一气化三清的过程；最终以《银行法》的形式确立了自己作为银行的银行——中央银行的权限和地位。

那人行都做什么呢？

人行最门面的活是印钞票，无论金额大小的人民币上，都赫然写着：“中国人民银行”，并盖着行长的大印。但发多少，人行说了不算，由国家货币政策委员会说了算，这个委员会虽然由人行设立，可成员由包括人行、国务院、发改委、银监、证监、保监、财政部和某研究机构的官员和专家组成，得大家商量着来。因为发行钞票，所以人行经（营）（代)理着国库，国家的钱都存在人行，人行就是国家的出纳。因为外汇结算管理，整个国家从国外挣的钱也都在人行，人行有个二级局叫国家外汇管理局就专管这样的钱，这些外来的钱减去付给人家的钱就叫外汇储备，从前少的可怜，据说邓公当年访美的时候拿点撑门面的钱都从中国银行现调剂头寸，现在却已经多的成了负担。于是外管局开始琢磨着怎么花这部分钱，并成立了专门机构，据说主要是买外国的银行和矿业了。

人行最遭人骂的活是调整利率，包括准备金率，基准贷款利率（一般以一年期为基准），基本存款利率，再贴现率。和老百姓有直接关系的是基本存款利率，关系老百姓饭碗的是贷款利率。准备金率是指商业银行等金融机构必须将一定比例的客户存款存在人行，这在我国起到双向功能，一是调节商业银行的头寸，准备金率上调，银行可用于向外发放贷款的金额就少，反之亦然；二是一定程度上算是存款保险，我们国家还没有存款保险，银行是国家开的——这一思想在老百姓心中根深蒂固，所以银行可以倒闭，但老百姓的存款国家可半点都不敢损失。再贴现是指商业银行拿着金融票据向人行换钱花，这个和老百姓没关系。这些个活，人行说了也不算，还是货币政策委员会那帮老爷来研究。反正做决定的事，人行说了就不算，这是我们这个国家的体制决定的，所以周小川们不可能像伯南克们那么牛。

人行管着所有银行间的结算。当你拿着别人付给工商银行的支票存到自己的建设银行帐户的时候，建行不能直接从工行拿到钱，而是要经过人行的结算系统。所以得罪了人行的银行，那是自绝于银行界、不想混了的银行。信贷信息系统联网后，人行还是所有商业银行的信息中心。你要是欠银行钱没按时还，所有的银行都可以很容易地在央行的系统上看到你赖皮。很奇怪的是，你要想想自己查查在银行中的形象，倒是很麻烦。

人行还管着金融机构之间相互的借款，叫做同业拆解与票据市场，基本上是为了短期平衡头寸；人行还有一个市场叫银行间债券市场。本来银行手里的票据是和其他市场主体一样在交易所进行交易的，可95年、96年的时候票据这东西在交易所里太疯狂，银行的钱借着这个道都跑到股市和期货市场里（这段事将在信托投资公司那一集里细说）。人行一看这不麻烦了？干脆银行都别到外面玩了，凑在一起，和着同业拆解和票据一块自己弄吧，反正都是银行，出不了什么大事。

最具中国特色的是人行的信贷政策。人行的信贷政策某种程度上沿袭了计划经济时代的特点，除了硬性规定基准利率外，还有柔性的窗口指导，不过同叫窗口指导，与外国的比，人行的更应该叫训话，不听话？后果会很严重！这也是我们国家金融调节能力比国外强的原因。这是为什么呢？因为商业银行都是国有控股，归到根上，领导都要向中央组织部负责，人行的话就是中央的话，这您就明白了吧？所以同样道理，人行的话越到基层就越没人理了。就拿前些时，为平息过热的楼市和股市来说，开发商和券商的融资有硬杠杠卡着，大体还能听吆喝，个人和中小企业的贷款流向人行就只能干瞪眼了。

如果要总结的话，人行的发展是我国由新民主主义成为社会主义，又由计划经济走向市场经济的全过程在金融领域的投影。风水轮流转，我们的人行职能越来越市场化的同时，市场经济的美联储却越来越集权化，你说这有没有趣？

插句题外的，我刚就业的时候，是在工行系统（请注意，是工行系统，不是工行），为增收节支，我用了一批库存的信纸，纸头上面赫然是中国人民银行某某支行，那时候工行和人行分了好多年了，但人行对各行的各方面控制还是很严的，看到这个抬头信笺还是很吓人，在我们那个小地方，当时的技术条件下，这种纸拿出去是可以成为诈骗工具的。