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主题:【原创】关于美国保险法的有趣问题 -- landlord

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  • 家园 【原创】关于美国保险法的有趣问题

    前几天有位朋友跟我谈到人寿保险的事儿,我就想起了当年买人寿保险的时候,还看了看美国的保险法。本来以为会挺枯燥的,没想到里面有些规定还挺有意思的。趁着现在还记得,写下来给大伙儿分享一下。

    写之前声明一下:

    1.我不是卖保险的,我的家人里头也没有卖保险的,想买保险别找我。

    2.我不是专业人士,而且看那个法律起码有5、6年了,说错了多包涵。

    说之前先简单介绍一下美国的人寿保险:

    首先,美国的保险法是归各州自己管,联邦(中央)级别只是交流建议,没有管辖权。

    还有这买保险的(即保险计划的拥有者)不一定就是被保人。受益人有第一级和第二级,一般大家说受益人指的是第一级。举例来说,最常见的人寿保险计划就是张三自己给自己买个保险,所以他自己既是这份保险的拥有者,也是被保人。拥有者当然可以规定受益人,他设定的第一级受益人理所当然就是他老婆张嫂,即他要是挂了,张嫂拿100%的保金。小心起见,张三又规定了第二级人,就是他父母,如果万一张嫂走在他前头了,张三父母每人拿一半保金。

    美国保险法保金有个很大的福利(呵呵),那就是免税!一百万的保金给受益人,就是实实在在的一百万;而一百万的遗产给继承人,那就没准儿了,美国杂七杂八的遗产税,最多的能被剥削走一半!

    闲话说了不少了,开始提问吧(答案在下面)。文中的保险专指人寿保险(又称生命保险)。

    问题一:是不是只要你愿意,对方也愿意,你就可以给他(她)买保险?

    问题二:人家不同意,你能不能强行给他(她)买保险?

    问题三:你的小命值多少钱?

    问题四:有没有可能被保人不死也拿赔偿?

    问题五:被保人自杀了还赔不赔?

    问题六:太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱?

    问题七:夫妻一起挂了怎么赔? 这可不是个简单的问题,比如上面张三的那个例子,我们假设张嫂的法定遗产继承人是张嫂的父母。那么如果张三夫妻俩同时出事儿挂了,张三的那些保金归谁呢?

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    答案快到了~~~

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    问题一:是不是只要你愿意,对方也愿意,你就可以给他(她)买保险?

    不行,保险的购买人和被保人之间一定要有利益关系(interest)。比如黄世仁可以给杨白劳买保险,因为杨白劳欠他钱;也可以给穆仁智买保险,因为那是他有特殊贡献的雇员;但不能给喜儿买保险,喜欢不是理由。

    另外,“爱”也算是一种利益关系,夫妻之间的爱,对子女的爱,甚至对(外)孙子(外)孙女的爱都可以。但对侄子侄女的爱,或者兄弟姐妹之间的爱就不够格了。嘿嘿,美国这保险法也真逗。

    问题二:人家不同意,你能不能强行给他(她)买保险?

    绝大多数情况下,被保人不签字,保险无效。有两种例外:一个是被保人因为年龄(未成年)、智力等原因无法签字,可以由其监护人代签。第二种就比较狠了,记得我说过保险是各州自己的事儿么,所以有的州有一些特殊规定。比如马里兰州规定,老婆可以背着老公给他买保险!在马里兰州的男同学们,千万要对老婆好一点。。。

    问题三:你的小命值多少钱?

    保险法中明文规定,生命是~~~无价的!但是~~~保险公司有权拒绝任何不合理的保险计划。。。一般来说,你能买的最高保额大概是你年收入的10倍左右。

    问题四:有没有可能被保人不死也拿赔偿?

    看到这个问题有点匪夷所思吧。其实不但可能,而且有两种情况呢。一个是大悲,另一个是大喜。

    第一种就是被保人被医生确诊活不过一年了。那么保险公司可以提前支付保金给受益人,以便让被保人最后的日子过得开心一些。多么人性化的条文啊!可我当年看到的第一反应却是,如果出现奇迹不死咋办。答案是除非医生撒谎,否则不追究。那倒不错,鄙视自己。。。

    第二种可就太爽了。在保险法里,活到100岁也能拿保金!终身人寿保险么,这个终身就是100岁。条约期满,合同结束,普天同庆啊!哈哈。不过现在人活的越来越长了,据说有些州已经把这个“终身”的年龄改成120岁了。同学们要努力啊!

    问题五:被保人自杀了还赔不赔?

    回答之前先想一想保险公司不赔的理由。既然是生命保险,人挂了根据合同(就是保约)当然应该赔啊。为什么不赔?只能是合同无效。为什么无效?理由可以是签约人当时签约时是有欺骗目的。所以,买了保险就自杀是不成的,要耐心的等一等。多久呢?两年后就没问题了,嘿嘿。

    问题六:太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱?

    NO。保险公司订保额的标准保险法有规定的,年龄、性别、抽烟与否、职业(比如军人)以及有危险性的特殊爱好(比如攀岩、蹦极、滑翔等)。除此之外,不能有其他的价格级别。保险公司可以拒保,如果一旦接受,则不能歧视(加钱)。

    问题七:夫妻一起挂了怎么赔?

    这条是美国保险法里给我印象最深刻的一个特别规定。显然因为这样的事儿发生的比较多,案子也不少,搞得大家焦头烂额。所以美国保险法干脆一刀切,统一规定:如果夫妻一起死亡,无法判定先后,那么不管受益人是谁,保金强行放入被保人的遗产,over。估计这条是美国政府干的,也不考虑具体情况具体分析,真黑。

    文章最后我说一句:买人寿保险不是给自己的,受益的是家人;作为一个有家有口的人,如果出现万一,家人以后靠什么生活,这些考虑应该想到,这也是一个成年人的责任。当然,这只是我的一家之言,不是什么普世真理。再说一遍,我不卖保险,买保险别找我。

    关键词(Tags): #地主瞎侃#保险#人寿保险#生命保险通宝推:加东,踢细胞,密银,观望者,游识猷,李根,

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    • 家园 关于保险的认识

      买保险不是因为有人要死,而是因为有人要活下去;

      无论你买不买保险,你都已经投保了,不同的是向你自己的荷包投保,还是向保险公司投保;

    • 家园 关于这个问题七

      我好像在啥地方看见过,是啥电影还是在啥网站上忘掉了,这个东东好像很有讲究。

      比方说按照地主的说法,老张买了保险,第一级受益人是他老婆张嫂,第二级人就是他父母。结果老张和张嫂不幸坐飞机挂了。

      好,现在法院必须搞清楚到底是老张先挂还是张嫂先挂的。飞机出事挂了也有先来后到的。比方不巧,老张和张嫂因为去机场晚了,结果位子分开了,坐的地方不一样,老张坐机头张嫂坐机尾,飞机是脑袋朝下摔的,那么合理的假设是老张先于张嫂(也许还不到一秒钟)而死,那么这个保险就是先继承给张嫂,张嫂再继承给她的遗产继承人。张嫂的遗产继承人很可能不是老张的父母呢。

      如果老张坐机尾张嫂坐机头呢,这就反过来了。张嫂先挂,但是保险是老张替自己买的,张嫂挂了不关保险的事。然后不到一秒老张挂了,保险得赔给张嫂,可是张嫂先死了,所以保险是给第二级受益人的,于是是老张父母得了这保险金。

      • 家园 意外事件, 好象30天内都算同时死亡.
      • 家园 印象中这个”一起挂了“在保险法中是有定义的

        我记得好像是5分钟。即在5分钟之内相继离世就被认为是“一起挂了”。所以飞机出事一般都能归为“一起挂了”。这个例子,保险金将放入老张的遗产,而老张的遗产继承人在付给美国政府高比例的遗产税之后,终于能拿到剩下的那笔钱。。。

        因为时间太久了,实在是记不清是5分钟还是20分钟,或者是其他数字。希望有专业人士出来指正一下,先谢了

        • 家园 中国的法律要精细一些

          别说是5分钟了,1分钟先后也很要命

          如果实在分不出谁先挂——比如飞机摔了——推定没有继承人的先挂,仁厚是岁数大的先挂。

          好比一家三口做飞机失事,推定孩子先挂(因为没有继承人),然后夫妻中年龄大的先挂,年龄小的后挂。

          • 家园 法国在2002年前也是这样

            我查了一下法国民法。法国在2002年前也是这样,首先是法庭要尽一切可能查明死亡顺序,如果实在查不出来,就按照性别和年龄来决定,女的总比男的先死,年老的总比年轻的先死,总之即使飞机在熊熊大火中瞬间解体,从法律上来说,有继承关系的一家子也不会同时死亡,总是一个个顺次挂的。

            2002年法国民法752-1条规定,在无法查明死亡顺序的情况下,每个人的财产都单独被继承,而已死者不出现在继承者的列表中。也就是说比如同时去世的死者是父子,两个都有一定财产,那么就父亲的钱被他的继承人继承,但是死的那个儿子没有继承权,因为他死了;这个儿子自己的钱则被他的继承人继承。

            • 家园 我国的实际案例:北京大兴灭门案

              外链出处

              如果不能确定各被害人的死亡时间,根据《继承法》有关规定,推定没有继承人的人先死亡。死亡人各自都有继承人的,推定长辈先死亡;如死亡人辈分相同,推定同时死亡,彼此不发生继承,由他们各自的继承人分别继承。

    • 家园 另一个规定: 失踪七年后, 按死亡赔偿
    • 家园 还有另一个保险免责条款: 犯罪过程中出险.

      比如, 与警察枪战, 驾车逃离.....

    • 家园 让俺想想有没有熟人在马里兰。。。

      信息不少,花之,宝推之,收藏之。

    • 家园 良好的储蓄,跟保险没啥区别。

      当然,意外险除外。

      有个疑惑,比如养老险,假设30年前参加养老险,当时认为退休后每月领1000元不错了。等30年后,通胀了,30年后的1000元购买力只是30年前100元的水平。

      保险公司会按照通胀水平提高发放金额吗?

      国内是不提高,别地儿呢?

      • 家园 保险和储蓄可不一样

        举例说明:

        兄弟二人各有闲钱5000,老大存银行,老二买保险。假设一年后二人身故或重疾,请问两兄弟的亲人在银行和保险公司分别能拿到多少钱?

      • 家园 还是有区别的

        在年轻的时候,大家的储蓄都不多,而责任很大(比如房贷什么的)。而随着年龄的增大,再加上“良好的储蓄”,责任会越来越小。到一定时候,储蓄足够多,其实那时就不需要保险了。可这是一个循序渐进的过程,而保险是一步到位的在这个过程中加以保护。

        保险公司当然不会按照通胀水平提高发放金额,他们是盈利机构,不是福利机构

        • 家园 修正楼上的楼上的,应该是良好的投资

          保守一点的投资(比如国债)比保险收益稍稍低一些。

          平均水平应该和保险持平。

          疯狂型的遇到好年景会赚爆。

          所以一般理财顾问会让你三一三十一。然后根据年龄再做调整。

          略知皮毛,弄斧了。

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