主题：【原创】《刷卡--信用帝国亲历记》 -- 上庄步校

本书涉及的信用卡和其他金融知识，完全真实，来自于作者的亲身工作经验和研究成果；本书涉及的人物和故事，全属虚构，如有雷同，纯属巧合。

引子 二十一世纪经济危机下的金融帝国：无处不债的信用卡

王蜀南站在芝加哥奥海尔机场国际航班A号到达处的等候线外面，手里拿着一张A4号打印纸，上面用蓝色圆珠笔写着一个名字：“李小炜”。从北京飞来的美国联合航空公司850航班的旅客正在出港。A号到达处海关出口里熙熙攘攘地走出来推着大包小包的中美旅客。相比之下，五号国际航站楼另一边的B号到达处，伦敦到芝加哥的英国航空公司295航班则显得冷冷清清。在经济危机中的美国，很多航班因为旅客稀少而被取消，而中美航班却几乎每架飞机都是满员的。面临全面亏损的美国各大航空公司大概只有在中美航线上可以盈利丰厚。

在A号到达处的等候线外面拥挤着来接机的各种肤色的人群。有像王蜀南一样的华裔，多半是拖家带口地来接国内来探亲的父母和亲戚的。王蜀南右边这对中国夫妇抱着小孩，伸着头往海关出口张望：“出来了!出来了!小宝，看见奶奶了吧？”。有举着跨国公司标牌的美国公司接待人员。王蜀南左边就有一位摩托罗拉的金发女职员，拿一个“Motorola China Conference”的大牌子 （摩托罗拉中国区会议），热情地招呼着自己公司来自中国的员工。还有穿着制服的豪华车专职司机。王蜀南前面就有个西装笔挺的白人老先生，不苟言笑地把带着Ritz-Carlton（丽思卡尔顿酒店）水印的铜板纸拿在胸前，上面赫然用黑色中文宋体字印着：“赵处长”。王蜀南暗想：“现在从国内来美国的人真是越来越牛了。我们刚来美国的时候，连Ritz-Carlton是个五星级酒店都不知道。”

王蜀南对奥海尔国际机场很熟悉。十四年前，他就是在这里踏入美国的。当年怀揣五百美金的王蜀南推着装有自己所有家当——两个大纸箱——的行李车，走出海关，看着这个当时还是世界上最繁忙的机场，有点头晕。美国联航的一位大妈级黑人地勤人员热情地帮他办好行李转运，又指点他到一号航站楼转机到威斯康星州麦迪逊市。王蜀南当时还闹了个笑话。黑大妈操着美国南方乡音的英语告诉王蜀南：“ Sir, please take train to Terminal One for your connection flight.”（“先生，你得先坐机场小火车到一号航站楼转机。”）王蜀南当时就懵了,新东方俞老师三个月调教出来的托福627分英语马上露了馅，一着急语法时态都混乱了：“I buy plane ticket, why do you tell me to take train?”（“我买的是飞机票啊，你怎么叫我去坐火车啊？”） 结果这么一闹，差点误了转机。不过万幸的是，奥海尔机场以航班晚点而著称，而911以前的美国机场安检，基本上是走过场。王蜀南到麦迪逊的航班又正好晚点，刚好让他及时赶到登机口。“那时候觉得这个机场大的不得了。”奥运期间，王蜀南回了一次北京，在北京首都机场三号航站楼几乎跑断了腿，回到芝加哥以后才发现，奥海尔机场好像缩小了。“过了十几年，这个机场几乎一点没有变。一切和以前都一模一样。”王蜀南想：“不知道是美国发展太慢，还是美国人的维护工作做得太好了。”

“您是王叔叔吧？”一个声音把王蜀南拉回到了2009年。面前站一个衣着光鲜，面貌精神的小伙子。“啊，是小炜吧？一路上还顺利吧？”王蜀南赶忙回答。 “你行李都在哪里啊？” “都这儿了。”王蜀南一看，小伙就拉一个土黄色的带LV符号的小拉杆箱。“我爸说美国东西都挺便宜的，叫我都在这边买生活用品。” “也对，这样省事。你跟我这边走。” 这个李小炜是王蜀南在大学里的铁哥们李博恪的侄儿。李小炜家境非常殷实，高中毕业就来美国西北大学读本科。小伙子闯劲很足，不让父母送到美国，非要一个人飞过来。这样王蜀南就义不容辞地成了美国接待方。王蜀南带着李小炜出了航站楼，上了汽车，开车排队等着出机场停车场收费站。“这机场怎么这么旧啊？”李小炜问道。“可不是吗，这个机场六十年代就建成了，一直到前几年还都是美国最繁忙的机场。不过美国人的维护工作都做得挺好的，你看机场的设施都不错的。”正说着，汽车咣的一声开过路上一个大坑。“嘿嘿,” 王蜀南苦笑一声，“芝加哥冬天路上又是铲雪，又是撒盐化冰，好好的路都给搞坏了。这经济危机以来，美国的各级政府都入不敷出。这不，连路也没有人修了。” “就是，我一路上看着美国的机场真破。美国政府每年借几千亿美元国债，不知道都干什么去了?” 李小炜好像对美国的经济很了解。

正说着，王蜀南的车开到了停车场出口。“Sixteen dollars.”（“十六美元。”）操着西班牙语口音的墨西哥裔收费员说。王蜀南正费劲地去掏钱包，李小炜递过来一张信用卡：“王叔叔，刷我的卡吧。这是万事达卡，在美国可以通用的。”王蜀南赶忙说：“不用，不用。”连忙掏出一张钞票递给收费员，一边有点惊讶地问：“你都有信用卡了？”“我爸给我办的，是招行的万事达白金卡。我上个月在香港和曼谷都用过的。全球通用的。” “你们现在真是比我们来美国是时候强多了。”王蜀南不禁感叹。

十四年前，也是在八月，王蜀南经过三次转机, 共二十几个小时的旅程，终于到达了威斯康星州的大学城麦迪逊。来接机的是系里的中国师兄。师兄开一辆十二年“新”的本田雅阁，虽然引擎的声音震耳欲聋，却也让王蜀南敬佩万分：才来美国两年，就买了车。当师兄出停车场付钱，递上一张小塑料卡片，说了一句“Credit”（“信用卡”)的时候，王蜀南越发觉得自己是个乡巴佬了。在路上，王蜀南攒足了勇气，问刚刚才见面的师兄：“你刚才付钱用的是什么东西啊？” “哦，那个是信用卡，维萨卡，全球通用的。”

十四年后的今天，来接机的王蜀南觉得自己怎么还是个乡巴佬：自己来美国之前，只从报纸上读到过中国银行有个长城卡，工商银行有个牡丹卡。现在国内不到二十岁的年轻人，都有白金卡了。现在国内出来的年轻人，信心都很足。不过这也不奇怪。这次美国五十年一遇的经济危机中，道琼斯指数从一万四千点掉到六七千点，房地产市场跌得一塌糊涂，一个又一个的百年招牌的银行和公司轰然倒下，美国就业市场里每十个人就有一个没有工作。而看看国内，光是每年百分之七八的保底增长率就让美国人羡慕万分了。

“我爸说您就是做信用卡的。您对国内的信用卡应该很了解啊。现在我的同学朋友什么的都有信用卡。您知道，刷卡挺方便的，我们逛街，吃饭，网上购物什么的，都刷卡。而且白金卡还有打折优惠的。”李小炜挺健谈的，有点他叔叔的样子。谈到老本行，王蜀南就很顺溜了：“看来国内很快就要赶上美国的步伐了。在美国信用卡是人手七八张，基本上每个商店都收信用卡。不过在美国信用卡也是问题一大堆。很多人刷卡太多，欠一屁股信用卡债。奥巴马前一阵才推出了一个新法律，来保护信用卡用户。” 美国的信用卡的确是个很大的社会和经济问题。美国有1.44亿个消费者拥有信用卡，平均每个美国人拥有八张信用卡。由于信用卡的普及甚至泛滥，很多人过度消费信用卡，超过了自己的偿还能力。信用卡债务总额已经超过9700亿美元。信用卡用户平均每个家庭欠信用卡债务多达一万多美元。信用卡的欠费和利息已经是很多美国人的沉重负担，而信用卡坏账损失几乎成为了美国仅次于房贷的另一个经济问题。2008年奥巴马竞选总统的时候就把信用卡作为一个竞选议题。现在奥巴马总统正轰轰烈烈地推动这方面的改革。李小炜说：“是吗？我知道好几个朋友在国内就是乱刷卡，结果被银行追债呢。银行追债的电话都说得挺难听的。其实他们也就是才拿到卡几个月，根本就没什么信用卡的概念，结果就都给套上了。”王蜀南想，中国的发展确实快，就这么几年，信用卡就快普及了。美国信用卡行业市场五六十年的发展，中国大概五六年就能够完成。中国消费者对信用卡的接受速度也非常很快。不过美国信用卡的问题，诸如过度信贷消费，坏账欠款这些问题，好像在中国也有了苗头。美国人已经有了五六十年使用信用卡的历史，尚且有很多人因为不了解信用卡而陷入信用卡债务陷阱。而在中国，信用卡还是个新鲜事物，如果不了解它而盲目地使用，对消费者和银行来说，要交的学费将会很多。

“对啊，信用卡这个东西，其实并不复杂。不过对一些信用卡基本原理没有概念，就开始猛刷卡，是会出麻烦的。其实我在美国的信用卡行业干了十几年，要是有机会，我倒是可以给你的朋友们讲讲信用卡是怎么回事，怎么去利用它而不是被他所利用。”

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