五千年(敝帚自珍)

主题:【原创】在美国worst in record的房市里扑腾 -- 司徒彼

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家园 明天接着来

该弄点吃得了

家园 不错不错,继续继续
家园 写得好,继续。
家园 你在哪个州?

有些州(如New Jersey)规定买家可以有7天左右的Cooling-down period,在付了定金以后7天之内可以反悔并把所有定金都拿回来。

我自己也将要买房,所以非常有兴趣看这个系列,请继续

家园 【原创】关于这个政府网站补充点

正在上班,就偷偷写点。

我不知道是不是全美都这样,但是我知道有很多地方都这样。你到local government网站上去找一个

County Assessment Office

然后就可以找一个

Property Record Search

估计你放狗一搜,也能直接连过去。

在那里边你输入你感兴趣的房子地址,或者户主的姓名,就能查出来这个房子户主的姓名(如果你不知道的话)历史成交价,周围的房子的历史成交价,去年的房产税,等等。

比如说

这个是LA的一处condo的情况。

http://maps.assessor.lacounty.gov/mapping/viewer.asp

anyway, very useful information, to me.

家园 我们这里不一样

offer accepted之后,不用交押金。还有反悔的机会,一种就是干脆说贷款批不下来,没钱那是没辙,卖家肯定不会借钱给你买房;还有一种情况就是找人验房,哪个房子都有毛病,可以借口房子破杀价,杀出一个超级价格,卖方不接受,自然合约就不成立了,定金自然退还。

还有请问:说买保险,怎么还有一个是剩下的?不明白。不过我也不用交保险,瞎问的。

家园 因为我用的是80+x

重复一遍,不是jumbo mortgage!!!!!!!!!!

就是一个80%,另一个不到20%,所以没有给任何一个mortgage买保险。

offer accept以后,我们就和买房签了合同。当然是可以有反悔的机会,比如说搞不到loan,当时没有remorse到那种地步。

关于home inspection,因为卖方当时已经找人作了,report就放在那里,我们也没发现啥问题,就没做了。

家园 伊利诺伊,

我们开玩笑说,如果你在加州买了房,等你退休的时候,你把房子一卖,可以到全世界任何地方去住。

如果你在伊利诺伊买房(不算芝加哥),你退休了还是呆在那里巴。你的房子卖了最后还是只能买得起伊利诺伊的房。

当然了,房子便宜,门槛也就低,我知道很有几个grad students用RA的工资就能买房,这个在加州,NJ,可能是很难想象的。

家园 【原创】在美国worst in record的房市里扑腾(11)

写了半天,才发现介词用错了,咋能使in record呢,明显是on record嘛。

刚才忘了说,因为我暑假在纽约实习,我们希望那个房子能在八月份左右交钥匙(close),刚好卖主八月份要搬走,两下就觉得是天作之合了。

anyway, 我和LD就开着车找mortgage去了。我们没有考虑网上的是因为觉得service不方便。local几家银行跑了跑,当然首先问问利息多高,其次问了问close房子的时候有没有point。一个points相当于一个百分点,大部分银行应该都是0points, 但是也有那种0.5个points.还有个词叫escrow,好像是你给银行的,用来cover property tax或者一些其他的保险的。escrow可以每个月交也可以一年交两次,我选了后者,因为我想为啥不把钱放自己兜里捂捂呢。closing cost,就是交钥匙的时候你的费用可以让银行给大致算一算。

当时万恶的美联储天天叫嚣着加利,似乎唯恐房市太好了,现在我看他着急的样子就觉得活该,早干嘛去了。我们就想的是赶紧把这个贷款lock住,就是说我们八月份close房子的时候贷款就用当时我们lock住的利息。

然后我就赶紧去给property买了保险,不买保险银行也不会贷款给你,万一你的房子给烧了咋办。或者伊利诺伊那地方龙卷风很大给吹走了咋办。这个不是开玩笑。我后来做了一段时间的TA,那个instructor就说他们的房子就是重新盖的,原来那个就是给龙卷风刮跑了。我说你看多好,买了个旧房,保险公司给你出钱盖新房。等你卖的时候就赚大发了。他说,太危险了,因为没有地下室,他和夫人就只能趴在地上,看着整个屋子被torn down.

闲话少说。银行找人作了appraisal,就是找些人装模做样的估计一下,说你这个房子值不值你买的那个价钱。万一你有一天还不起这个贷款了,银行不至于发现你贷款了一百万,那个小破屋子才值十来万。这样他就是把你的房子卖了也亏大发了。不过还是那句话,那个时候房市好的一塌糊涂,银行也巴不得你多贷点款,谁会跑来坏你的事呢。

呼拉呼拉的忙完了,我就lock好了rate跟LD跑到纽约去了。就等这实习赚点钱来付首付呢。

结果刚到纽约,美联储又加息了。心里不由得对我的英明决定感到庆幸。

80%的大头款我用的是30年fixed rate (定息)。那笔2nd mortgage,一般来说利息会稍为高一点。我算了一笔小账,反正我这个房子5年之内肯定会卖,LD读书五年咋说也该毕业了。我用的是5年的hybrid ARM (Adjustable rate mortgage, 浮动利息)就是说前五年一个固定利息,但是五年以后利息就可以浮动了。当然银行巴望着五年以后利息狂涨,所以前五年的利息就会相应的低一点。

过了好久,我问自己为啥第一笔80%的mortgage不也来一个 ARM呢。 那样不是省的更多,但是re-finance要花很多钱,没事不要轻举妄动,我也就只是深深的后悔了一下。 这个是后话。

家园 现在refinance就值了

利息降了不少。

不错,你我各得一宝

家园 【原创】在美国worst in record的房市里扑腾(12)

然后就来到了纽约up-state,住在一户美国人家里。

因为自己就要使home owner了,到了人家家里就看看人家是怎么做home owner的。

户主是一个看起来很精明的美国中年人,开着一个大奔。一问才知道,他自己开了一个卖床垫的铺面,生意以前很不错,现在不是很好,似乎要卖。他有三处房子,每处都是60多万的market price。好像是说你的房子升值了,你可以拿这个房子作抵押在弄新的贷款买新的房子。 anyway,这个具体操作我不清楚,但是Ed(房东的名字)这个精明人很成功的步入了成功人士的阶层(当然,这个是我看来,在纽约上州的人看来,这个可能算刚起步。当时我在街上捡来一份报纸,看到一个老太太说在评价这个小town的时候说"i love this place, because .... and its multi-million dollars income level",我说我都搬到哪里来了)

Anyway, Ed还是很喜欢upgrade的。我住的那几个月,他就拉着另外一个壮劳力天天搞装修,新的patio,新的counter top,自己给地下室换上了新的门。

Ed离了婚,乖女儿angela和母亲住,但是每周会过来看老爹两天。两个人看着很亲密,老Ed提起女儿就高兴,女儿看见老爸也喜欢撒娇。anyway,看着很幸福的"一家人".

Ed说准备马上即把房子卖了,因为铺子里生意不好,也准备关门了。准备搬到中部去,我说好啊,到伊利诺以玉米地去吧,你这些家产以后就不用上班了。 他说好像是想劝angela的母亲让angela和他走。anyway,我看他是非常爱女儿的。

我走的时候Ed说现在他也比较艰难,他的三处房子都是靠房客的租金来撑着,最近房客很难找。现在想起来可能是因为越来越多的人因为卖不掉就把房子拿出去租。等我回到家里没多久,十月份吧,打电话给他们家,电话已经被掐了。让同事去那里看看,说那个房子已经被abandon了。店面也关了。可怜的老Ed,不知道现在怎么样了。我当时觉得肯定会有许多美国人可能面临同样的痛苦。。。。。

家园 【原创】在美国worst in record的房市里扑腾(13)

闲话少叙,实习结束,回到小town,岳父母大人也来参加 LD的毕业典礼。对于他们我只能说声对不起,美国中部就是一个大农村。他们语言又不通,来了几天就觉得很闷。去了周围的几个地方,他们觉得跟国内差太远了。去远的地方,学期中我们也不方便。最后他们是有点遗憾得回去了。

anyway,我们接着过我们的二人生活,当时不知道咋的,两个人开始琢磨说,既然我快要毕业了,工作应该也是能找到的,是不是该要一个小宝宝呢。

啊,天遂人愿,LD怀孕了。

这下麻烦大了。。。。。。。

我们发现,如果要LD一个人留在那个小town里照顾宝宝接着读她的ph.d,似乎太不可想象了。所有人都劝要么我就在当地找一个工作,要么她就辍学跟我一起。

当地的工作机会就只有跟老板做博士后了,这个我可是一万个不愿意。老板人很好,但是我已经跟了他五年了,审美疲劳了.老婆也想换个地方了....

啊,那房子咋办。。。。。。。

咬咬牙,卖!

LD说,人生就是折腾,我看真是在精辟没有了.

家园 Jumbo mortgage不是这个意思

Jumbo loan指的是贷款数目大于$417,000(不过最近小树丛签了法案把Jumbo mortgage的下限提到七十多万)。只要到了那个数目,你即使付了20%以上的down payment,它还是jumbo loan。

家园 那我肯定是错了

我也不懂我当时操作的名词是啥,我就在google上找了一个mortgage 80,就蹦出来这个。

见笑露怯了。

家园 【原创】在美国worst in record的房市里扑腾(14)

房子住了半年刚过,06年八月到07年三月底四月初.我们抖抖身上搬家的时候积下来灰尘,收拾收拾我们的房子,准备要上市了.

卖房的时候和买房的时候最大的不同,就是你要给realtor钱了.6%的commission,相当于劳务费.这6%由卖方的和买方的realtor来分(大部分应该是均分吧). 中部的房子十几万二十几万,6%还好说.加州那边一个房子上百万,前几年生意好的时候谁不弄上个十几单几十单生意阿. 谁还读ph.d阿,realtor才是有前途的职业.当然了,现在的情况,可能又当别论了.

我反复强调,我是一个严谨的researcher,我在网上查了查如何评价一个realtor,做了一个questioaire,发给了几个realtors来做了一个小考试。问卷的内容是你入行多久了;你去年做了几单生意;有没有在我们这个社区的生意;如果有的话,你是如何做做成功的;等等等等。realtors反响都很热烈,收回有效问卷10余份。经过激烈的讨论,进入决赛的是两个realtors.

有一个老realtor,是我们这个town里最大的realtor team的头,做事情一丝不苟,非常中归中矩。我们那个condo association有一个小伙子要sale by owner,想省这笔realtor commission,结果房子在市场上放了6个月,没动静。最后找了这个老头,老头一周就给他卖掉了。具体的原因好像是他打广告不遗余力,其次他知道怎么把一个东西的卖点放大出来。

另外一个是个女强人,我们对面的房子就是找她卖的,卖出了我们那个condo association的历史最高价,而且是在07年三月份,那个时候伊利诺伊还是冰天雪地的时候,市场还根本没有滚动起来。她的诀窍就是upgrade。。。

另外一个对我们整个过程起到非常关键作用的人是我们邻居,John. John跟我们关系比较好,他是我们学校housing program的副主任。他就是八月份买了我们当时看的那套少了1500但是什么都是旧的那套房。当时我估计他杀价杀的卖主自杀的心都有了。但是他有把握。八月份如果房子还卖不掉,市场已经很慢了,很有可能是房子必须在那空置着等八个月,到第二年四月份市场动起来的时候才有可能卖掉。与其白交八个月的按揭,不如折价把它卖掉,万一明年还卖不掉,可能最后还是要降价。

但是他买了以后花了两个月时间重新装修。地毯全扒了重换,重新粉刷,所有的灯饰(light fixture)都换成最流行的brass nickel的,所有的水龙头也换了,他准备也把cabinet换了。如果你去老房子你会发现那个时候流行的东西都是暗暗的,门扣都是铜的,过了不久,铜就发黑。现在流行的要亮很多。当然了,老美喜欢没有历史创造历史,现在那些antique的东西看起来跟garage sale一样,卖得比新的还贵好多倍。但是年轻人不会喜欢那样的东西。简洁明亮是出路。John也是一个neat的人。

我们先邀请john来我们家看看。他走了一圈,说还行啊,墙重新刷刷,差不多就可以上市了。但是他对我们二楼的地毯也稍微有一些意见。地毯颜色比较暗,上任房主换了地毯,但是那个时候还流行暗色,估计是脏了也看不出来省的打理。而且地毯有点松了,估计是那个活做得比较粗,他说如果能找些人tight一下,可能会卖得更快一些。

但是06年的房市已经开始slow down了,我搬进房子以后又去查了一趟zillow,当时真是心里“铛”的一下,不知高低。我们签合同的是4月底,房价正是最高点,我们就照那个时候得房价签的合同。但是5月,6月,7月周围的房子都卖不掉,我们那个房子的价钱已经下跌了几千块。等到八月份我真正付钱的时候,我的价位比当时的 market value高了一大截出去。 但是已经没办法了。。。

anyway,我对房市的坏已经是做了最坏的打算了。John的观念还有点停留在前几年的good market上,我个人觉得。还是找专业人士吧。

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