五千年(敝帚自珍)

主题:【原创】我是如何提前还房贷的(上) -- 忘情

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家园 讲究营养并不是大吃大喝

我想健康的饮食主要提供均衡的热量、蛋白质、纤维素、维生素。这都不需要从昂贵的食物中获得。鸡蛋牛奶蔬菜水果就足够了,忘情兄多保重。省什么不能省吃的。

我要好好学习忘情兄其他方面的节俭,节约资源。

家园 真是好节俭啊,但吃的还是要有些营养才行。

我也是有房贷的,如果按忘情这样节俭,估计两年就可以提前还完了,回家得让老婆也学习下。

家园 唉,老兄你还是不知道官场的生存之道啊

就像下面那个红头发的新新人类说的,你要么就是硬到底,反正就是个牢骚大王,时不时还放一炮的,那就始终会再最后几名上爬着,但是决不会到现在这个地步。

现在你一表现出服软,那就墙倒众人推了,这墙还是你自己先倒的。

另一个方面呢,从官场用人的角度,这也未尝不是提拔之前的示威,就像冯玉祥的西北军,升官之前都要先打屁股的,张自忠、吉鸿昌等无一幸免的。

家园 千万注意身体呀

铁路没钱途,凭忘情兄的才华另找一个好单位不知道可行不可行?

家园 花,男人买房不容易

鲜花已经成功送出。

此次送花为【有效送花赞扬,涨乐善、声望】

家园 忘情吃的肯定 搭配不好

成本太低 肯定吃不出来健康。

蛋白粉肯定也是加在廉价奶粉里面的。

高级不说没有,但是概率上肯定少。

家园 做男人难,做负责的男人更难(咳咳,注:女人同理)
家园 呵呵,算你狠。

还是花你。

家园 嗯,培养一个好的机加师傅,是要花大价钱的。

特别是航空工业方面的。

家园 不会吧,忘情兄,其实除了自己的身体,什么都不是咱的啊。

忘情兄的精神和毅力很让我感动。不过,还是毛主席说的好,身体是革命的本钱。为革命健康工作50年啊。

其实除了自己的身体,还有什么是真正属于自己的呢?当然,老爸老妈还是要加上的。。。。

家园 牛!

不是一般的牛啊

节能先锋、环保楷模

以后俺也注意点

家园 【原创】我是如何提前还房贷的(下)

(中)链接出处

这个记录本我一直保留着,只是许久没去翻它,仅仅是作为资料保存着。如今要写这篇了,本来想把推算过程详细录下来的,但非常遗憾,一时无法找到它。因为自打去年5月至今,我已经搬了4回家了。每回搬家,都是一通大乱,总能翻出一些许久找不到的资料,但搬完家,又有许多资料一时找不着了。

虽然详细的推算过程一时找不到,但基本推算原则还是记得的。大致有以下七点:

贷款前,自己手中能集中起来的钱有多少?

如果将一些未到期的定期如果提前支取,损失的利息是多少?如果不破单,那么就要多贷款,多出来的贷款利息偿付曲线规律,二者之间得失平衡点将会出现在哪里?

同样的贷款额,不同的年限,最终付出的利息是多少。画出不同方案的本、息年度变化曲线对比图。

不同的贷款方案,每年,每月偿付额中利息、本金变化曲线图。不同方案的曲线变化对比图。

假定利率不变,那么画出自己的住房公积金历年的增长曲线,根据缴款比例计算开始房贷后,随着时间的推移,每年能提取的公积金是多少?

假定存贷率利率都不变,那么不同的贷款方案,到最后提取公积金冲抵房贷本金余额时,总计要偿付银行多少本、息?

假定存贷率利率都不变,那么定期存单提前支取多少凑首付最为合适?综合计算哪种方案自己的损失最小。

注意,当年我开始准备房贷时,铁路住房公积金还未移交给地方政府,当时是不能提取公积金付首付的,还贷中途如果要提前支取,那除非是冲抵最后的本金余额。而国家的存、贷款利率的走势是我无法预料的,所以当时在计算时统统按固定利率计算。

咱不是学金融的,所以采取的是最笨的方法进行演算,对比,折腾了近一个月,才根据自己的实际情况最终选定了一个方案。于是,兄弟我就加入到了浩浩荡荡的房奴大军中去了。

所以,刚做房奴那会儿,这房贷就象一座大山一样时时刻刻压在我心头,我变得更为节俭了,具体情况参见《我是如何沦为房奴》的。

但是,一个意外的信息让我大大加快了还贷的进程。

有一天,遇上了一个好久好久没见着的姐姐。因为双方父亲是非常要好的朋友,所以我一直称她为姐姐。咱这姐姐是在银行总行机关工作的,因为条件太过优越,所以找对象一直高不成低不就,家人朋友介绍了无数个都不合意,见一面就吹。可是,95年我平生第一次做媒(也是截止到目前为止唯一的一次),在几乎所有人,包括我本人在内都不看好的情况下,两人居然一见如故,一年后就顺利成婚了。如今姐姐、姐夫过得恩恩爱爱,饮水思源,两家的关系越发亲密了。

后来她家从铁路七村搬到象山路上的银行宿舍去了,因为路远,所以两家往来的渐渐少了。这一回无意中遇到她,姐姐照例关心我各方面的近况。咱也没拿她当外人,啥都说,说到房贷,感到压力巨大。

这时候她给我提供了一条重要信息,房贷是可以中途变更贷款合同的。如果你贷款一段时间后,比如说半年吧,你忽然又有了一笔钱,就可以申请中途变更贷款合同。但这笔钱要有多少呢?至少要2万以上。

打个比方,你公积金贷款16万,为期20年,那按当时的利率每月还贷1005元,一开始,这每月还的1005元中利息占绝大多数,本金极少,然后利息逐月减少,本金逐月增加。如果你又有了2万块钱,那么可以到支行分理处去申请中途变更贷款合同。这时候你已经还贷几个月了,扣除已经还的本金,你欠银行的本金还有15.8万。那么你再给银行2万块,变更贷款合同后,手续办妥,从下月开始,银行就按13.8的贷款本金给你计算每月还贷额度。

简单地说,你中途交上这2万冲抵本金,就可以省下这2万块钱20年所产生的还贷利息。

银行咨询的时候,任工作人员讲的天花乱坠,他都绝不会跟你谈这个。因为银行不是白给你打工,人家是要赚你利息的,你这么做的话,银行的收益自然就少了,当然不会主动告诉你。

在得到这个宝贵信息后,我回家立刻又在现有基础上计算了一番。然后每当攒齐了2万块,就立即到银行申请变更贷款合同。

刚开始时,银行工作人员非常诧异,问我是不是有人教我?这需要教吗?这是本来就客观存在的游戏规则,但出于利益的考虑,银行在咨询时绝口不主动告诉客户,选择性地过滤掉了。

因为有这规矩,所以银行工作人员只得给我办理这项业务,不过他们却非常热情地建议我缩短贷款年限。因为之前做过大量的演算,所以我心里有底,马上明白了他们真正的意思。因为同样的贷款额度,年限越短,月供就越高,相应的一开始偿付的利息就越高。面对我这样有能力多次中途变更贷款合同的客户,当然是先赶紧多收点利息,收一点是一点为好了。可我能同意吗?嘿嘿,我还巴不得能延长贷款年限呢!

如此这般,一方面开源节流,节衣缩食,另一方面精打细算,多次变更贷款合同。终于在开始还贷两年零八个月后,迎来了历史性的时候,咱提取住房公积金将贷款本金余额全部冲干净了,咱经过不懈的努力奋斗,终于提前摆脱了房奴的身份。

无债一身轻,咱现在有房无贷,已经符合MM们要求的第二个基本条件了。虽然心中无限喜悦,但开源节流仍不敢放松。因为经此一役,我的家底已经空空如也了。将来找女友,财礼,办喜事,添家具家电,添宝宝,样样需要钱。

父母操劳了大半辈子,如今年纪渐大,身体远不及年轻时那会儿,万一有个病什么的咱可得准备治病钱,现在可真是生不起病了,医疗卡里那点钱根本不够用,大病医疗那块也是杯水车薪,且限制条件多多。我要是如今放开手脚,那真到要钱救命的时候,一分钱也会憋死英雄汉。真到那种份上,咱这做儿子的也太不孝了。

所以,为了将来,为了应对未来的各种大事、小事,咱现在继续吃点苦算不了什么。

(完)

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家园 没关系,多谢关心

我平时注意保养,身体还不错。多少年没进过医院了。偶尔有个感冒发烧什么的多喝热开水,蒙头睡一觉,再顶多吃点速效伤风胶囊就好了

家园 我也极想跳槽

可没门路呀,哪位河友能帮忙提供门路吗?先谢谢了

家园 晕倒
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