五千年(敝帚自珍)

主题:世上没有无缘无故的爱。我看浙江融资篇下 -- 辉汉如雨

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家园 世上没有无缘无故的爱。我看浙江融资篇下

浙江融资篇上辉汉如雨:在浙江融资那么方便?

我不是说,在浙江融资不方便。我只是说,要想以国家规定的利率得到资金,在浙江也不方便。

浙江既不是遍地流淌牛奶与蜂蜜的迦南之地,也不是遍地金砖的比丘园。大多数普通浙江人的每一分钱都是靠自己的汗水,靠自己的能耐,或冒风险赚来的。这样的钱谁都不会随便借出。

要想融资方便,就要准备付出高利率。这个道理在天底下都一样,不独唯有在浙江才能在高利率下很方便地筹措到民间资金。

然而,借了高利贷还能创业成功的地方就不多了。在浙江之所以能做到依然是得益于产业群,这个体系使得创业时起步资金相对要小很多,很多设备,材料都可以由外协承担或先垫付,而不必大而全小而全地添置一堆一个星期难得用上一次的设备,之后的生产成本也相对较低,来保证有足够高的收益去偿还高利贷。

去年邱继宝的飞跃集团差点儿给挂掉,原因出在企业连锁担保上,老邱要贷款,必须找担保,他的担保人也要他担保。结果飞跃没问题,他担保的企业出了问题,连累他也惨了。民间借贷也同样首看还款可能性,否则借出去拿不回来利率再高也只能得到一张好人卡。所以借款时担保还是免不了。在探讨中不使用“信用”而用“担保”一词的原因是,“信用”的歧义较多,一般有三种含义:1、个人的长期操行记录。这是我在上篇中用词的语义,也是生活中最常见的语义。目前各地正在完善的个人征信系统中个人信用指的就是这个含义。这个语义的“信用”可以做担保,但不是普遍适用,额度也不会很大。2、偿还债务的保证。这个语义一般用在金融与经济学的学术讨论中,也就是担保的意思。偿还债务的能力(评级)我们一般用“资信”来表示,资格亦有能力的意思。3、货币的保值能力。这个语义也用在金融与经济学的学术讨论中,使用范围更小。

民间借贷一般借贷利率是月利两分,也就是借一万元每个月要还两百元的利息。一般计单利不计复利。复利大多在赌博借款,也就是上文所言的“倒款”中用来计算利息。月利一分称之为“面子利”,也就是给你面子才以这样低的利率借你钱。我也曾放过高利贷,我购房之前,有很信任的同事说他嫂子急需资金,向我借了十万,期限一年。同事说若我不肯要利息,他向其他人借,也不愿意欠我人情,结果月利两分。(一分还是两分给忘了,好几年前的事了。)

想要得到无息借款,要么看你的投胎技术,要么看你的人际圈。然而,就算你日后归还了无息借款,仍要以其他形式还这个人情,跟血缘、关系远近无关。出来混的总是要还的,天下皆然。

介绍一下浙江民间集资最常见的方式:老鼠会。

召集几个人,每人每期交一定的资金入会集中给其中一个人。比方十个人总额三万元的“会”是这样的(大体如此,细节视各会的内部约定):十个人按事先约定排序,ABCD……J;一般主持牵头的人拿第一笔或最后一笔,每期负责出面向各个会员筹款,称为会头;第一个月所有人交三千元,A拿第一笔;第二个月所有人交三千零五十元,B拿第二笔;依次类推,最后一个月J可以拿到三万五千元。可是假如D拿了钱,下期不再交钱,这个会就倒了。其他人的损失会头可能会负责,也可能没能力负责,或根本是耍赖不想负责。

我家在八十年代参加过老鼠会,结果好几年的积蓄化为乌有。参加工作后有人劝我入会,尽量婉拒。唯一参加的一次,是要好的同学家中建房出面组织,所有会员全是知根知底可以信赖的老同学我才参加,排序和利率全由他定。老鼠会最早也是这样兴起的,所以在民间的书面写法也叫“互助会”,口头简称“会”。这个会字,方言中发“当(铺)”字的古音,跟“(聚)会”的古音完全不同。言下之意,会头要有家业担保才能成功组会。

会头一般出于创业的目的才组会。若非自己创业,会头必须把得到的资金放贷出去才能弥补会内的利息支出。若是出于赚利息的目的,也就是拿最后一笔,往往因为其他会员欠他的人情才入会。

要是几个会头再集中起来,按照同样的机制再组织一次老鼠会,这个规模就更大了。再组织下去,规模就能达到东阳吴英的量级。可是这资金链形成的巨塔,基座中间要是随便有一个人无法按期交款,就可能影响塔体的稳定,这个时候会头自己会垫资再去催款。然而碰上了诸如经济危机、银根紧缩之类的意外时,有相当一部分人拿不出来时,游戏就到了尽头。吴英的不幸在于,她玩大了。跟赌博一个理,玩的数额小,警察懒得理你;玩大了,对不起。

—————————— 天助自助者 ——————————

我发这几篇帖子也不是为浙江人唱赞歌,只是想告诉大家我周围的现象,再试图分析、探讨一下发生这种现象的原因。浙江这片土地上,有秀美山川也有穷山恶水,有富人也有穷人,同样也有人间的不平事,同样也有阳光照不到的阴暗面。浙江的民营经济发展能得到大家的认可,肯定有背后深层次的原因,肯定有相同的经济规律在起作用,这样的规律,不是来到浙江就显现,离开浙江就烟消云散。

自强不息,海纳百川的精神也不是浙江人独有,在每一个发展比较迅速,人民生活相对富足的地方,同样能感受到这样的社会氛围。虽然发展、创业难以成功有多种多样的原因,但无论如何,一个地方要发展,一个人要想进步,首先要有屡败屡战思想准备、与自立自强的决心和行动。每一个人要从自己做起,先干好自己的本职工作,在这基础上才能谈如何为未来而努力。就算是那些离职下海的人,若无干好重新选择的岗位的能耐,一样没有好的结果。

同样的因素,在浙江可以成功,到了外地就失灵,是因为,在浙江这些因素相互促进,相辅相成,而非孤立存在。换句话说,就是浙江的大环境造就浙江民营经济的成就,浙江民营经济的发展也在不断改造浙江的大环境;就是精神上文化上和经济上的产业群结构。

完了,被波特彻底洗脑了,呵呵。

近来研读波特的系列书籍,有点收获。可是每一个字能认识,不见得自己能理解;有点理解,不见得自己消化了解规律的本质;能消化,不见得就能吸收,跟自己原来的知识结构融会贯通,成为自身知识结构有机的一部分。生有限而知无涯,路漫漫其修远兮。学得越多越明白自己的无知;在河里见识的大牛越多,越知道自己的浅薄。

继续挖河泥去。

通宝推:铁手,肥狐,

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家园 对于老鼠会补充说明一下

介绍一下浙江民间集资最常见的方式:老鼠会。

召集几个人,每人每期交一定的资金入会集中给其中一个人。比方十个人总额三万元的“会”是这样的(大体如此,细节视各会的内部约定):十个人按事先约定排序,ABCD……J;一般主持牵头的人拿第一笔或最后一笔,每期负责出面向各个会员筹款,称为会头;第一个月所有人交三千元,A拿第一笔;第二个月所有人交三千零五十元,B拿第二笔;依次类推,最后一个月J可以拿到三万五千元。可是假如D拿了钱,下期不再交钱,这个会就倒了。其他人的损失会头可能会负责,也可能没能力负责,或根本是耍赖不想负责。

现在似乎都不是这么操作的 或者温岭跟椒江有所不同?

就以三万的为例

这边正常的也是先排序 然后每次理论上最多也只需要交3千

一般会头A先拿第一笔 多半是出于资金中转的需要吧

然后比如第二笔本来按顺序是B得 但是他并不急需

然后CDE都比较急需 就可以标会 然后以标额决定谁得 比如D最高

当然A就不能参与了 他只有履行每次交3000的义务

然后其余人每人交3000扣除标额部分的钱 这部分钱算是收益

再以后D每次似乎都要交3000 然后也不能再得会

至于人情会 一般都是关系非常紧密的那种

大多不存在标会什么的 反正排好顺序每次到时间了交一下钱

原因都是会头急需用钱吧 我见到的原因都是要买房

家园 呵呵,我说过,大体如此,细节视各会的内部约定
家园 关于"会",成功的还是绝大多数.

"倒"了的是很少数的.而且,"会"的利息是很少的,一般只是意思意思,有时侯甚至没有,由会头请餐饭或者以前送点脸盆热水瓶现在送点电饭锅什么的东西.

我们这儿私人直接借钱一般一分利.也就是一万一月一百利息.要是关系好点就八十.你们那儿比较贵啊.

"会"有时侯也解决了大问题的,我倒觉得是人民群众的智慧,好像台湾也很流行.

家园 小型的老鼠会南京以前也有。

现在基本上听不到说了。

  那时一般是某人想买个大件,组个会,那时人的收入基本上是可预期的,花钱也不多,一般不会出什么问题。现在是小钱不需要老鼠会,大钱就容易出问题。

家园 倒了的还是少数吧

倒了的还是少数吧

出问题的一般是通过这个筹钱然后拿去借贷寻求收益的那种吧

家园 不玩大,细择人,就不容易倒。

另外,倒的风险性也跟会头是否以赢利为目的有关,这样就容易忽视了对会员人品与信用的审核。

林子大了,什么鸟都有。我铁哥们的老丈母娘组会,就倒在最要好的姐妹身上,那人居然还是机关干部有稳定收入的。

会当前的一般利率多少我不熟,因为我好久没入了。

利息当然看人情,给周围熟人借款的利息当然低,给不熟的人放贷利率要高点。也看借钱双方的约定,我买房首付,亲戚和同学借款全部无息。

家园 即便是少数,对当事人来说,也是难以承受的

若是碰上象东阳吴英那样的案例,涉及面可不是少数了。八十年代我家碰上的那次波及全镇的大多数中产家庭,那时无锡邓斌非法集资案还没出现。之后国家才开始打击民间非法集资,老百姓对组会也慎重了许多。

出问题的一般是通过这个筹钱然后拿去借贷寻求收益的,数额一般比较大,手中掌握的会数也比较多,偶尔连续多个会员无法按期交钱就容易崩盘。从这点上看,跟次贷的本质是一样的,无非次贷的手段更隐蔽更高深。

有空建议翻一下《黑天鹅》一书。书的主旨讲的就是坠机之类的风险,就算小概率,对中奖的当事人来说,也是不可承担的损失。

家园 这个.... 你是听谁说的?

去年邱继宝的飞跃集团差点儿给挂掉,原因出在企业连锁担保上,老邱要贷款,必须找担保,他的担保人也要他担保。结果飞跃没问题,他担保的企业出了问题,连累他也惨了。

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邱是热衷政治失于管理,实际上早就破产了.为了保住给他担保的一些大企业,还有一些人面子,才让担保他最多的企业重组的.看你这说的....

家园 哈哈,江湖传言流言蜚语总会变样

不过有一点没变的是,跟企业担保有关,无论是他给人担保还是人给他担保,没有影响我的贴子主旨。我听到的信息是,飞跃现在靠市政府输血度日。

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