主题：【原创】我眼里的真正的“民间借贷”(上) -- 月色溶溶
怎么样来判断,从而来取利避害而已.
新闻内容如下
摘录一小段，这个老板也是楼主所谓圈子里的人吧
本报记者 张妍婷
在丰华木业，记者碰到了近10位封庆华的债主，多的借了近千万，少的几十万。这些债主不仅自己借钱给封庆华，有的还作为担保，介绍朋友借钱给他。“之前都是很好的朋友，所以才会借钱给他，封庆华为人不错的，否则我们也不会这么帮他了。”和封庆华有着几十年交情的老叶无奈地说。
“出事前他还到银行还了一笔800多万的贷款，如果不是万不得已，是绝对不会跑掉的。”被卷跑了500多万元的另一个债主说。这几天，他家里已经乱作一团，但他却仍然为封庆华讲好话。
“他赌博么？”
“不赌，而且平时也很节省，从来不铺张浪费，也不可能去碰毒品。”
企业运作健康，企业老板也没有恶习，究竟是什么拖垮了他？
“主要是高利贷，我是等到出事后，才知道他借了这么多高利贷，月息高达8分~1毛2，而我们这批朋友借给他的基本月息都只有2分。”老叶说，高利贷风险大、利息自然高，因此也不需要抵押物，究竟欠了多少，只有封庆华知道。
不管资金大小都会有.你的朋友借了你一百元钱,都可能不还给你呢.
因为这么多的企业,这么大的量,出些事也很正常.
所以才需要判断啊.
任何借贷都有风险,看你的做法,风险大小而已.就算银行贷款,不也有坏账吗?
我家LD放款有几个原则很不错：第一要夫妻感情好的，最好是女性作主的。第二不能有不良风气的，好色和赌都不行。第三找一个中间人担保一下
重视家庭是挺靠谱的原则.上有老下有小,这样的人,在他心里,家人也许比他自己还重要,怎么会乱来呢?
我所熟知的方式，是相当于大家凑份子给人借钱，借出借进的人，基本上都是在互相知道的范围，至少那些牵头的人和借出的人之间是知道的。
这种方式，从其效果上来说，就是融资，是资金流动发生效果。
还有一种，就是试图谋取暴利为目的，无论是牵头的人，还是参与的人，都是属于暴利为目的，其结果往往是老鼠会，到头来很容易崩溃。
这些方式，在美国都有一一对应。
银行这个金融机构不必说。
还有一种 credit union ，本质上我看和前一种差不多，相当于参与的会员，投进资金进去，总的来说就有了一大笔钱，这些钱主要是贷款给参与的会员，利息不高，风险相对来说就小。这种方式，国内其实应该借鉴。毕竟不少人手头有些闲钱，也是希望能够有所收益，但是希望风险不大。把民间集资正规化一些，对大家都有好处。
至于那种谋取暴利的，就是常见的 ponzi 骗局，上当的，常常是那些有钱人。
只是为了与人方便,参加的人一般都是看在"面子"上,没有暴利可言的.以前其实很盛行,现在虽不少见,感觉比以前少多了.我觉得是因为那样凑起来的钱数量太小,现在必要性减少了.
是他的判断出了问题或者其他外因。
今年6月份，帝都某高科技小公司（100人左右）为了贷新还旧，应急弄了一个月的过桥贷款，月息就是3%。
不可能完全避免.
即使避了人祸,不是还有天灾吗?
只是在各种可能之间的一种选择而已.
太恐惧的,只能存银行了.还要小心存款被冒领,还有,银行也有倒闭可能的.
我接触的主要是高炮性质的借贷
一般放贷利率在4%到6%
担保肯定是要的，但实物的担保其实并不是最重要的
同样重要的是担保人，一旦债主还不出的时候，担保人就是全额承担借款了，所以风险渐低了很多。
这年头短期拆借的很多，比如银行1年1000万贷款到期了，你要去转贷不得先拿出1000万还进去么？今年银行放贷那么严，要是你还进去贷不出来了呢？企业还是要运作的吧。
这么高的利率，一般企业不到迫不得已是不会来借的，我觉得主要还是因为银行的原因，银行做的往往是锦上添花，而不会雪中送碳。
民间借贷总体说来有益于各方。对企业来说，需要的资金量是庞大的，没有民间借贷，怎么筹措资金，怎么发展生产，怎么运行企业；对于个人来说，利息是扩展家庭和个人收入的一个有效渠道。甚至对于一个局部的社会来说，企业拿了个人的资金去发展生产，个人从企业的利润中分得一杯羹，有益于缩小社会贫富差距，因为这些借出钱去的个人，在一定程度上，我们可以把他们看作是企业的“股东”。利息是谁都可以赚的，不管你的资金是只有几万，还是几十几百万。所以，总说浙江社会贫富差距比较小，“藏富于民”，我想这民间借贷也有一定的功效在。
当然，任何投资、贷款都会有风险，每当社会上资金比较紧张，借贷大热，利率高涨，一些地方政府甚至也会出来提醒，当街挂出大红横幅：民间借贷，注意风险。其实，借出去的钱是老百姓的一分一毫赚来的，他们当然比谁都注重风险，这么多年下来，也比谁都看得多“风险”的事，有关于风险的耳闻目睹甚至身历的经验，利弊权衡，他们自有自己的一套准则。
我知道，民间借贷在外面好像名声不太好，好像与风险、疯狂、诈骗有千丝万缕的联系。那么民间借贷的风险到底有多大呢？从整体来说，如果比较经常听说的股市的“一赢二平七人亏”，那么民间借贷可以说出事的百中无一，虽然至少在宁波民间，在我熟悉的范围内，玩民间借贷的比玩股市的多得多，根本不在一个数量级内，连七八十岁的老婆婆，都会把手里几万元钱借出去，每个月拿几百利息。而且说到底，这风险，跟个人的做法关系最大。
那么，到底这民间借贷是怎么操作的呢？资金是怎么从个人手中流向借贷的企业手中，利息又是怎么回事呢？这个得分几种情况。
第一种，当然是老板首先跟自己的亲朋好友借钱。既然是亲朋好友，什么担保那是根本没有的事，有时侯连借条也会阙如，知道底细，信得过。利息也会比较低，现在资金紧张，我知道的最低的，是每万每月拿八十。这种，当然全是看在“面子”上。
第二种，也跟亲朋好友有关。但是亲朋好友不一定有很多钱啊，或者钱已经全借出去了，自己没有了，老板亲戚又急着用钱，那怎么办呢？大家就一起想办法呗，那么亲戚们就会在自己的不重合的那一部分“亲朋好友”范围内，帮着借钱。这样，利息会高点，比如现在比较多的是每月每万一百到一百五十。借条也会比较正规。至于担保，亲戚帮你借钱，就是以他们自己的名义，真正拿出钱来的债主不管钱真正是谁拿去用的，他要钱了只管找跟他借的人还，所以，虽然不明说，亲戚相当于帮你担保了。
当然，其实有些亲戚拿出来的钱还是自己的，但是嘴上说是转借来的，为了多拿点利息，或者要还时比较说得出口而已，也可以理解。
第三种是那种做“活雷锋”的。还真有这种人，他们帮人建立借贷关系，没有任何实质利益，只是为了人家觉得他们本事大，能帮你解决资金问题，面子大，有办法，认识人多，吃得开。要知道，借贷方互相不见面，他们相当于帮借款人担保了，万一出了事，债主可是要找他们说话要钱的。这样的人，我也知道一个，深深佩服。不过，她还真没出过事。
第四种，是那种吃“利差”的。也就是以较低的利息借来钱，再以教高的利息借出去，赚取其中的利差，也就是私人性质贷款公司无执照雏形。这样的人很少，但是也不是没有。这种我觉得是胆子最大，风险也最大的，因为，他借出去，必然会是较高的利息，较高的利息，说明了企业借钱已经比较困难，说明了这家企业风险已经较高。而且，以较低的利息把钱吸收进来了，你不能砸在手里啊，那可是每天都在计算利息的，他必然会比较着急把钱借出去，于是可能因为失于观察考察思考而风险大增。
这种吃“利差”的我也知道一个，而且是失败了的。虽然不太近，也可以说是邻居。她和她老公本来全是理发师，自家开了一个理发厅，生意也不错。那是上个世纪九十年代的事了，所以我本来只是听说，我听说她借了很多钱，然后被人“倒”了，就是没钱还她了，那她怎么去还别人啊？于是只好变卖家产，甚至房子，去还债，多少年日子艰苦，慢慢还钱，难以翻身。本来我还挺同情她，但是后来却听说她是借钱赚钱，就有点“腹诽”了，有点“活该”的想法。
她被了倒了账，当然要去打官司，应该有好几件分别诉讼。前一阵，一个偶然的机会，我看到了其中一张判决书，新鲜吧？那是93，94，95年的事了，现在还在打官司，还在判决，就今年五六月份判的。
判决书上写着，借条合法有效，利息是每月每万三百和五百，经查没有超过借贷关系发生时国家法定利息的四倍，所以也予以支持。看到这儿，我大吃一惊，这么高的利息，折合年利率36%与60%了！竟然还是合法的！不是高利贷？她看着我说：那时候国家利息也很高。
而这笔钱她收不回来的原因，竟然是借款人夫妻双方离婚，都推说这笔钱归对方还，把她当皮球踢了。而法院今年五六月份的判决，竟然还是：虽然离婚，原来的夫妻双方还是都有责任还款。好嘛，我想，还是皮球一个。
其实不管拿得到拿不到钱，走到打官司这一步，这种民间借贷就已经是完全的失败了。一个老板要是真破产了，他变卖财产，甚至拿东西抵债，一台破二手车算你几十万，你要吗？至于剩下的钱，你再怎么逼，他实在没有，你又能怎么办？把他告到坐牢或者"跑路"，你的钱也回不来。当然，也有像吃利差的她那样的，卖了家产，再一家人辛苦干活，慢慢还钱，这也算有信誉了，值得佩服一下。
所以民间借贷，最重要的是挑选环节，不去参加太高利息的，不要去参加轰轰烈烈社会性集资的，而要注重“个性化”，看清楚钱借走是做什么的，这个企业正常经营的历史有多久，老板是个什么样的人，是否踏实，信誉如何等等，把失败的因素尽可能消灭在开始阶段，成功的是非常大的绝大多数。而你如果要参加民间借贷，这样的选择并不需要太多，两三家甚至一家足矣。
不惧不贪，又小心谨慎，了解原理和运行规律，任何投资，其实总的原则是差不多的。民间借贷，我是很看好的。
(完)
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风险控制其实很好。
纽约有好几家中国人办的银行（是本地银行，不是国内银行的分行），基本只做自己一小圈人的生意，虽然规模不大，但好象没听说受到金融危机的冲击，可能经营模式与月色讲的民间借贷类似。记得看过采访西部一家中国人办的银行，老板说他也不少做次贷，但都很安全。
所以小也有小的好处。