主题：【原创】关于马云蚂蚁，其实你根本没懂就开骂 -- 淡淡忧伤
突然发现，2017年12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（小贷公司ABS的融资纳入杠杆经营比例）、2020年11月2日《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（网贷公司联合贷出资不低于30%）均指向 网络小额贷款公司 ，并非针对蚂蚁一家。
恕我直言，其他的网络小额贷款公司，现在的监管政策是松了不是严了。蚂蚁因有淘宝数据，贷款质量高利率相比低，其他的网络小额贷款公司日后会如p2p一样逐个爆雷。
蚂蚁的体量，早已不是简单的小额贷款公司，蚂蚁的经营能力（贷款质量高利率相比低）也和其他的网络小额贷款公司有本质区别，蚂蚁是否应跳出小额贷款公司范畴？
就准入难度来说：小额贷款公司<网络小额贷款公司<消金公司<银行。
蚂蚁出资1-2%， 赚3.xx%的利息。 银行出资98-99% 赚9.x%。 但是银行有存款利息，营业开支和坏账等费用。 蚂蚁出资1-2%, 半年就把本金赚回还不需要负责坏账。ROE妥妥的200%。
因为不需要负责坏账， 蚂蚁的利益最大化就是大量放贷款， 不管贷款的质量。当年美国人搞次贷也是因为有代理人风险而玩砸了。
1 蚂蚁的问题是。无限循环，超高杠杆。
2 马教主的问题是在公开场合大骂央行银监会。更为关键的是，竟然敢公开砸掉巴塞尔协议。巴塞尔协议是用几次世界金融危机换来的，这等于触碰了整个金融资本的逆鳞。
3 马教主惹了太多人，仇敌早都等着机会一次清算。这次机会最好。
后面来看，马教主不可能死，但是后面还想用20,000亿来上市，不要想了。
蚂蚁金服目标群体，就是广义的穷人。也就是在社会中，沒有经济独立人群。比如学生，啃老族，如果针对这些个体，他们在蚂蚁金服眼中是没有征信，其实蚂蚁看中这些个体消费背后的金主的征信。所谓蚂蚁金服的核心竟争力就公民隐私和连坐这个大数据。
你的朋友圈、电话号码薄、身份证、父母、工作经历收入，甚至指纹、面目数据等，这都成了互联网金融大佬的核心资本。
二马，放过中国的下一代吧！
银行为啥这么笨，肯跟蚂蚁合作？
我要是开银行，我肯定不愿意以这种条件跟蚂蚁合作的。
网贷公司何其多，除了蚂蚁和京东，以及几个国有的，其他的银行都不敢合作了。
如蚂蚁贷款质量低，很快银行就不合作止损了。已经好几年了，蚂蚁贷款质量经受住了考验。
蚂蚁是凭本事挣钱，凭淘宝大数据。
算下账：银行赚年息9.x%-3%左右银行融资成本-2%左右逾期（设2%全部坏账收不回）=4.x%。
银行自身贷款有多少收益？很多大银行，公司类贷款挣的钱不够不良贷款的损失。银行不合作才是笨蛋。
而且，蚂蚁联合贷，这几年救了不少农商行。农商行自己放贷，9%-3.5%左右融资成本-10%以上逾期-人力营业等成本=？%。
蚂蚁纯信用的小贷，贷款质量高，这才是硬道理。
就是没有蚂蚁，这些合作的银行，赚钱更少甚至会亏？
长期可能砸个大窟窿。而且银行是国家的，短期利好可以发花红涨工资。长期的东西都是国家的事，我离职后哪管洪水滔天。
现在的逾期率当然没多大问题，因为一切才要开始。国家对金融的监管向来不是出了事才监管， 而是没出事的时候就封住各种漏洞。当年美国次贷还有完美的理论来证明不会有问题， 刚开始的时候也没有坏账问题。 但是慢慢地一些人就学会了如何钻漏洞，如何乱批贷款来达到自己利益最大化，反正坏账被人背，不批贷款是傻子。到后来出事时，差一点把美帝银行团灭。
为了避免代理人风险的问题，共识就是所有的贷款必须含有批准贷款方的资金， 现在蚂蚁联合贷款必须提供30%金额， 同时蚂蚁必须满足资本充足率， 等同把蚂蚁当银行对待。蚂蚁如果是自称的那么牛， 开家银行就能打遍天下无敌手， 还在那边哭嚎什么？
因为几千块钱的账款，起诉和申请执行的法律成本很高，3个月以上的不良贷款基本上收不回来，即使能够收回来，成本也基本把收回来的钱耗尽。
是的
蚂蚁单户封顶30万元。
3个月以上的不良贷款基本上收不回来——这个武断了。
另：我计算已经把不良全部设成一分也收不回了啊。
一旦联合贷规模放大，国内国际再遇到大的不测风险，局面就难以收拾。
也可能是内外有别的问题。
银行是内部的，在内部预警控制范围之内，蚂蚁是外人，不在内部预警控制范围。两者绑在一起，会导致内部预警控制体系混乱。比如说内部确定下半年要武统，那么上半年或者更早，内部的方方面面都要做准备，银行方面自然要收紧放贷，可蚂蚁这个外人就好奇了，他会问银行，好好的为啥不能放贷，银行肯定不能说，说了等于天下皆知；不说的话，双方是合作关系，似乎也说不过去，只能让蚂蚁瞎猜，很可能就谣言四起，扰乱社会，影响军国大计。
TG的内部保密意识无人可及。
最近看到一则故事，说主席撤离延安时，看师哲口袋鼓鼓囊囊的，问师哲装的啥，师哲说是一笔记本，主席很生气，说你要是被敌人逮去，机密不就全泄露了吗，师哲赶紧将笔记本烧掉。
军队、钱粮自古是安国之本，岂容外人介入。
刚出炉的新闻：阿里巴巴涉嫌垄断被立案调查。
逻辑上讲，我也认为银行肯定是有利可图才会跟蚂蚁合作的，在商言商，银行也不会跟钱过不去。
现在的争议估计就两点，第一个是，蚂蚁是否吃太多了，第二个，蚂蚁是否没有一同承担应该承担的风险。
第一点是很主观的了，估计没啥好谈的，第二点我还没弄明白。