主题：【讨论】降低存款利率能强迫人们把银行存款拿出来消费吗？ -- 俺老孫

去年银行存款利息从年初到年末连续数次下降，目前国有大银行（如农行）三年定期年利率1.95%，国有中型银行（如浦发行）三年定期年利率2.0%。

连续降息的理由是经济不振，内需不旺，为了扩大内需，促进消费。砖家提出的建议就是老百姓储蓄意愿太强，不愿意消费，为了逼迫老百姓把储蓄拿出来消费，所以就得不停的降息。甚至有极端的砖家提出把银行存款利息降到零！降到零还不行就降到负数——即对存款收取银行管理费，让老百姓存款越存越少，看谁还存钱！

降息可以迫使老百姓把存款拿出来消费吗？

我以为是否定的，因为降息就会使得存款利息下降，也就意味着：“预期收入”下降，在可预期的收入下降的情况下，正常人都会选择减少消费，又怎么可能增加消费呢？！

简单的算笔账：不考虑每月固定收入，仅考虑银行存款这部分资产，假设我有三十万元存款，分成三份，每份十万元，分别存三年定期，每年有一笔到期。取出利息用于消费，本金仍然存三年定期。在前几年年利率3%的时候，十万的利息收入九千元；在今年年利率2%的时候，十万的利息收入为六千元。在年收入减少了三千元的情况下，我非但不会拿出本金用于消费，相反的会减少消费，把节省出来的钱加入存款本金在银行再次降息前储蓄定期，以期规避未来的预期持续降息。即便未来银行利息真的降到零——除非将来银行不但不付存款利息，还要收管理费——为了安全起见，我充其量是不存定期，也仍然会在国有大银行存活期。反正是不会把本金拿出来消费。有人发帖子说：如果银行真的开始收管理费，只会促使保险柜生意火爆，人们会把钱从银行取出来，买保险柜用来放钱，反正就是不会被逼迫消费！

有生之年只经历过一次老百姓把存款拿出来疯狂购物，就是一九八八年“双轨制并轨”——又被称为“价格闯关”——失败的金融灾难！从中得出的经验就是：只有在“恶性货币贬值”——俗称“钱毛了”的预期下，老百姓才会抛弃存款，换取可储存的物资和商品！那种情况得到的将不会是消费增长，而是金融崩溃！

调息调准，主要对投资资金起作用，对居民存款和存款居民，则基本无意义。

砖家指的是居民存款，打的是投资（机）资金，一块石头打几只雕仔，比如：降低金融掮客的成本和提高金融掮客的战斗力和套利空间，降低投资（机）资金的金融成本，增加资金外逃的动力，降低居民的财产收益。我怀疑主要目标是配合美国升息。