五千年(敝帚自珍)

主题:高房价的合理性:房价由竞价系统的规模决定 -- 陈经

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家园 很多人可能对公积金按月抵扣月供的威力不太了解,我解释下

首先说下,公积金是什么?公积金就是每月从你薪水里按比例(一般8%~12%)扣除的一定数额的钱,然后单位再补充同样的数额的钱,两笔相加一起存入各地的公积金帐户,这笔钱只有卖房子时才能用,否则只有低利率存到退休,才能给你提出来。

我就以南京举例来说,2007年之前,有公积金的人,相比没有公积金的人,在买房贷款的时候,能得到的优惠仅仅是公积金5年期以上利率比商业贷款低2%左右。(现在公积金贷款3.87%,商业贷款5.94%),买房后一年内可以提取一次公积金现款,其余时间只能每年转帐一次公积金用于提前还贷。但是每个月的月供,还是需要买房家庭用薪水来支付的。故而,当南京将公积金贷款上限从夫妻两人24W提高到60W之后,真正能大幅增加公积金贷款额的人不多。因为月供压力太大。

2007年之后,国家一道政策,允许公积金按月抵扣贷款月供了。随之神奇的事情发生了。我们,假设有一对夫妻,每人每月缴存250元公积金(根据8%~12%来反推,他们的月薪应该是2083~3125,标准的南京普通工薪家庭),那么再加各自单位补充的250。那么他们夫妻就每月有1000元公积金,存入公积金帐户了。这1000元能在贷款的事情起多大的作用呢?按照目前的3.87%的年利率估算,22万元贷款,30年期限,等额本息方式:每月相应的月供是1033元。到这里,我想大家都发现了,只要每月多出33元,就可以几乎“凭空”多贷款22万,这也是国家一道政策,凭空送给普通人的钱。所以,2007年即使房价爆发式飞涨,也还是很多人踊跃购买,因为他们还买得起,他们没有多付钱,国家送了大红包了。

最后,我再以我家小区为例说明南京2007年的房价涨副,2006年10月的时候,一套2楼简单装修的,64平米的房子,是49万元。2007年底的时候,一套同单元3楼的房子,64平米,毛坯,成交价70W。正好涨了21万元。

陈大纸上谈兵说的是富人囤房会左右房价,但是富人逼近是极少数的,或许不到1%。我这里计算的是夫妻月薪在2083~3125的普通家庭。我想数量有多么庞大,不用计算,大家都会知道的。我一直觉得,他们才是支撑房价的最终基础和决定力量。

回答行路人pacers :现在公积金的主要用途还是“偿还购房贷款本息的”,不同的是,以前你必须自己用现金按月给出月供,会影响家庭收支平衡。而现在,同样的贷款额,你需要支付的月供大大减少,甚至可以不用现金给月供了。如果你仍然不介意每月跟以前一样给出同样的钱做月供的话,你可以可以用跟以前一样的现金成本负担多几十万贷款的月供。相当于你每月没有增加多少成本,但是银行却可以一次多给你几十万。

回答贪玩的风筝:你同事每年提取的公积金是用于每年提前还款(本金)一次的。

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