主题：我所知道的农村小额贷款和相关思考 -- 洗心

英国《金融时报》：小额信贷业已经被孟加拉国总理指责为“从穷人身上吸血”，目前该行业在其发源国遭遇日益严厉的抨击。批评者表示，咄咄逼人的放贷已经将小额信贷（一度被吹捧为脱贫的妙招）转变为穷人的陷阱，后者苦苦偿还利率在20%至50%的贷款，促使有关当局上月制定了27%的利率上限。……

从以前的媒体宣传来看，孟加拉乡村银行的运营有过于理想化的嫌疑

这样的项目，目的必须明确，要么是社会公益，要么是盈利发展，如果是以社会公益为目的的盈利发展，这样的企业，运营必定扭曲

孟加拉乡村银行面向的对象是农村农民，小额信贷的利率过高、且着重短期性，而贷款人对资金的使用能力、对贷款的风险承受能力相对有限，一方面贷款人负担重，一方面银行还要面对收不回钱的尴尬局面（银行实际上一直没有盈利）

虽然银行在发展过程中，对运营策略进行了大的调整，但如果不明确自己的定位，仍然会发展不顺、同时受到其他人的抨击

小额信贷在农村的发展，必须改变其短期性的特点，要减少过高利息对贷款人的压力，同时，银行需要明确，是面对农民个体还是农民群体，如果是缺乏组织和效率的农民个体，那和大街上对乞丐的施舍，并无本质差异

一种较为合理的方式是：

学会组织农民，从当地农民中选择有一定话语权、道德与能力都较为得力的代表，由他组织农民合作团体，以货币入股的方式，向他提供适合的运营资金，并从技术上和未来发展上，对农民合作团体提供帮助。然后从团体长期发展的过程中，获得股权收益。

必须要补充说明的是，这样的模式，仍然是带有相当公益色彩的社会实验，而非改变现代金融体系的革命。

当然，我们也可以胸怀宽广，目标远大，把这个视为新型的社会革命。