主题：《支付卡时代》 -- 喵咪呜

第十一节

收单与发卡。

进入中国。

收单机构为新的和原有的商户开展竞争。它们有时与独立销售商合作，帮助他们发展新商户。（渠道？渠道！！）

收单机构与收单处理商的界限很快就模糊了。可以将收单机构视为，与零售商合作来处理卡交易的单位。对于新签约商户来说，就是与商户合作，布置和安放机器设备，受理卡片，选择受理哪类卡片，选择报告和汇总交易的方式，并将这些方式集成到商户的账务系统中。

银行关心的是与商户之间的关系，FDC聪明地放弃了对商户关系的控制权并让给了银行。同时，FDC也有联盟计划，防止商户因更低的报价而频繁更换收单机构。为了充分发挥数据处理、通讯服务的能力，规模越来越大的收单业务才会保证利润。

随着支付卡消费额的增长，从1996年到2002年，FDC和国民处理公司NPC收单处理业务的利润从4.19亿美元增至8.15亿美元。

就像收单处理一样，发卡处理也是高度集中的业务。只要拥有并管理客户关系，信用社、储贷机构和小银行乐于让专业机构来处理从印刷凸字信用卡、风险管理、记账信息搜集和寄送账单等等发卡业务。

但越来越多的大银行开始使用自己的系统进行发卡。

国内一提第三方，就是让资金游离于监管之外的ZhiF宝，而这一块市场，除了银行自建，就是外包给进入中国的FDC。随着城商行、农商行、村镇银行这些小银行的兴起，会不会出现国产的FDC捏？？

国内现有的IT系统开发公司：高阳（工行、建行、交行系统开发商，熟悉sema系统）、华腾（农行系统开发商，熟悉paysys系统）。

FDC的行动无疑在建立一个新的营利性的支付系统，可能是介于美国运通的封闭式系统和竞合组织的开放式系统之间的某种系统。

2001年，FDC购进第二大EFT网络NYCE64%的股份，从而正式进入密码借记卡网络领域；之后，FDC为了取得司法部对于他在2004年与Concord EFS（包括Concord的STAR网络）合并案的结案，同意将其在NYCE的所有者权益进行剥离；但FDC在2002年又一次通过收购 Paypoint（密码借记卡交易的最大处理商之一）从而完善了NYCE网络；而在兼并Concord之后，获得的STAR EFT系统拥有2547万ATM机可以接受1.32亿张ATM卡片。

Visa出手了。（为什么万事达总躲在后面？？）

2002年4月15日，Visa美国组织向北加州美国地区法院递交诉状，状告FDC公司，要求其停止开发绕开Visa的网络系统VisaNet的信用卡交易处理系统。Visa声称FDC的内环处理和结算业务已威胁到Visa的品牌和整过美国信用卡产业的完整性。Visa指控FDC正想方设法在交易授权、清分、结算绕过Visa的系统，企图产生一个闭环系统，成为Visa、MasterCard之后的另一个系统。如果 Visa作为中间人的角色被剔除，银行将不再向Visa或MasterCard付费。

2006年，FDC与Visa达成庭外和解，但未公布和解协议的具体条款。Visa表示，该公司将继续提供金融支持，以便寻求商业机会、采取削减成本措施、提高客户接受度；FDC与Visa同意加强商业合作关系，简化公众的支付处理业务。

太平淡？一切都在幕后。

FDC对大陆也是垂涎已久。由于PaySys的VisionPlus得到中国农业银行、邮储行使用，FDC就于2001年兼并了PaySys。有意思的是FDC旗下西联的国际汇兑业务最早也是与国家邮政局、中国农业银行合作开始的。

在还没有客户的情况下，2003年FDC就在上海成立了数据中心，建设了庞大的主机和网络用来处理信用卡数据。这个数据中心预计的数据处理能力为1000万张信用卡，为包括中国、韩国、俄罗斯等在内的北亚诸国提供信用卡外包服务。将来外包的信用卡发行和收单后的处理服务，都将通过上海的这个数据中心进行处理。

不仅仅是系统建设和发卡、收单服务，FDC还为银行的风险策略和市场营销提供咨询。那么FDC在中国的领头人是who？就是曾经的VISA组织中国区总裁，李立航Leehun M. Lee先生，后成为FDC的北亚区副总裁，负责FDC北亚区的业务开发及市场营销，现为FDC大中华区总裁、CEO。

※※※※※※※※※李立航：目前中国信用卡的利息是18.25%，而成本大概只有2%，16%的利差※※※※※※※※※

这一节的最后，给一个发卡环节的成本构成。可惜的是，因为收单业务和收单处理界限的模糊，以及多种利益的博弈与互换，书中没有给出收单环节的成本构成。