主题：【原创】康夫小静的家居生活之算计保险（上） -- 忘情

保险公司是什么？

在我上个工作中，有一个未成的项目就是帮一个上市公司算为防止别人不还帐款而作合理的现金储备。就这个公司的风险管理人员的说法，他们现在拥有的保险（保的是别人不付款，保险公司赔付）真的叫一个，晴天卖雨伞，下雨就把雨伞给收回去了。

你还别说，这保险公司大着呢，全球可以数得上。但是赔付的条件却是十分的苛刻，而实际上企业运行中不可能完全的符合他们的要求。毕竟，有些企业虽然看起来资不抵债，但是人家硬是每次都付款的，照他们的标准，这企业一旦出问题你们就自己扛着。还有些企业，一时出问题，找保险公司的做法，必须立刻上法院追钱，不然不管赔，但下面的销售以后怎么做事情，你趁人病要人命，以后不要做生意了，小客户你可以不在乎，大客户怎么办。

另外，还有多少钱的免赔额。就是免赔额以下的损失自己担，小客户没有几个钱达不到这个值，保的就是防大客户还不出钱的，但是大客户的付款条件都很宽松的，一不小心就不符合赔付条件了。照那个公司的说法，他们保了十年的险，白白交了十年的钱，什么都没有用上过。要知道他们每年交的保费都是上几十个million的美元。

于是他们就想让我们给算算，如果他们自己在银行留多大一笔钱，做最谨慎的投资，比如国债，省债，大企业债，用来在出问题是填补。其实个人觉得这个做法是对的。

保险：

羊毛出在羊身上，保险公司其实是根据统计数据，按照限制条件（保险合同的条款）计算出实际承担风险的多少（以金额A来表示）。然后，保险公司加上一个比例或者数字，得到投保人要付的保费(B)。另外，保险公司要有一个固定的经营费用C。

A+C<B是绝对的，另外保险公司要有个合理的回报率。如果没有，资本就不会向保险行业汇集，反过来现有资本还会流出保险行业。

最糟糕的是，一旦保险公司算错了A，比如在这次危机中。那么保险公司就可能倒闭，那么，即使你投了保，也不见得就一定能拿到钱。保险公司不是银行，小额存款国家包赔的。这次日本核事故，就会有一批保险公司倒掉。

如果看事情的另一面，对于每个个体来说，一旦有损失就是百分之百的，所以要不要保还真难说。但是有些东西是肯定的，比如说像忘情一样，一定要看清楚保险合同条款，知道这个保险自己需不需要。投资分红型的保险，我看就算了吧，有这个钱买点大企业债券比什么不好，反正保险公司也就做这个事情