五千年(敝帚自珍)

主题:【原创】康夫小静的家居生活之算计保险(上) -- 忘情

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家园 请教不敢当

保险的主要作用是为了规避die too soon和live too long的风险。

die too soon性价比最高的就是定期险,主要是给家庭主要经济支柱买,双职工也可以给对方买。为的就是防止因意外或疾病死亡给家庭经济带来的冲击。特别是在家庭有负债的情况下。定期险一般超过五六十岁就不能买了,一般是三十岁买到五十岁二十年期比较好,在家庭责任比较重的时候,给孩子一个保障。年龄越大保费越贵,因为死亡率越高。所以越年轻买越好。详细的可以看这里外链出处

live too long主要是终身寿险和年金。在国外都是很好的养老配置,国内也有些产品是划算的,就是一直给付到99岁,规避“钱没了,但人还活着”这样的风险。不过这种险不着急,等过阵几年再看看吧,应该更划算。香港的产品收益率和国外靠齐,基本在5%以上。但要在香港买,理赔也在那边。

你买的是返还型重疾险,已经被保监会叫停。这种产品的做法就是你借保险公司10万块钱用10年,他用投资收益抵你重疾险的保费。算下来是比较划算的,但打理财的擦边球不利于健康险的专业化,而且对保险公司风险也比较高,所以叫停。

保险的佣金那么高就是因为消费者投保意识风险规避意识并不强,需要人去推销。现在房子这么贵,一套都好几百万,有多少人想过买家财险。万一像上海那样一把火,几百万可就没了。那些销售人员都是社会最底层,和保险公司不是雇佣关系,拿那点钱并不容易的。正因为有这些佣金成本,我个人以为,在国内没有税收递延的政策优惠下,寿险是做不到像国外那种保险深度和密度的。但财产险可以。像河里其他讨论医药、衣服、鞋子其他消费品就可以知道,消费品的成本和价格可以有比较大的区别,但寿险作为金融产品就不行。

保险的网络化销售是可以解决很多困境的。这也是我创办网站外链出处的初衷。网络可以减少信息不对称;减少中间成本;比较相同产品价格,不同产品特性;寿险产品的收益率;保障程度,我都可以做出来,项目计划书写出来给投资人一看,坐在一块一分析后结论是:暂时行不通。因为我顾头不顾腚,上下游都没有保障。保险市场信息不透明,消费者投保意识也不高,当然这也有我资源不够的原因,不多说了,网站很多计划的功能没办法放,现在已经变成了个大BLOG,如果您有什么建议或问题,欢迎指点。

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