主题：【零散原创】美国点滴 -- 自以为是

美国的消费信贷中，最常见的应该算信用卡债务。信用卡给持卡人提供一定的信贷额度，使得持卡人可以在额度内先消费后付款。信用卡每个月一个结帐期，到期的时候给持卡人寄一张账单，持卡人要在宽限期（25天？）内付款。如果全部付清，则没有利息，等于发卡公司（一般是银行）为持卡人提供了无息贷款。如果没有全部付清，则全部金额（包括已经偿付的和未付余额）都要支付利息。利率水平不同，有些低的可能是5～9%，但一般是17～18%的样子，有些更高的可能达到30%以上。说实话，虽然在美国生活了十几年，我还是不能理解为什么那么多人不把帐付清。实际上，如果没有这部分利息收入，发卡银行是亏钱的，因为刷卡的手续费收入根本不足以抵消运营成本。

发卡公司为了增加利息收入，经常会给持卡人提供Balance Transfer（余额转移？）的优惠，就是持卡人可以以比较低的利率从A卡上借钱用以偿付B卡上的利率较高的债务。当然A卡上的低利率是有期限的，而且还有3～4%的手续费。曾几何时，到处都是零利率、无手续费、甚至无期限的Balance Transfer。可惜往事不再。当初之所以有那么好的Balance Transfer，是因为虽然Balance Transfer的利率是零，可因为刷卡消费而形成的余额的利率仍然是正常的高利率，而且持卡人还款的金额，首先用于支付低利率的Balance Transfer余额，然后才是刷卡消费形成的债务，于是在Balance Transfer（一般金额较大）还完之前，消费形成的余额都是在支付17%～35%的高利率。要真正享受到Balance Transfer所提供的优惠，就必须管理好信用卡，比如有Balance Transfer余额的卡不能用于消费。可是，美帝国主义的99%们就是弄不懂这么一个简单的问题，高高兴兴地享受着零利率的优惠，完全忽视了高利率的痛苦。经济危机以后，美国的议员们终于决定要帮助一下99%了，于是立法规定信用卡还款首先偿还利率最高的余额（Credit CARD Act of 2009）。

信用卡提供了享受上的方便，也提供了进地狱的方便。美国人破产是有季节性的，每年1、2月就是一个季节性的破产高峰，其原因就是11、12月的节日期间乱买东西，没钱也要送礼。

信用卡之外的另外两项常见的消费信贷是汽车贷款和学生贷款。汽车贷款与房屋贷款一样是抵押贷款，一般期限较短（3～5年），而且常常与汽车销售放在一起，成为推销汽车的一个工具。学生贷款种类比较多，有（联邦、州）政府的，也有私人的。联邦政府的学生贷款利率较低，而且如果毕业后为政府工作10年就可以免除余额。但学生贷款有一个最厉害的地方，就是一般不能通过破产消掉。

美国还有一些利率极高的小额贷款，例如payday loan（工资日贷款？）。信用极差，没有信用卡的人，如果没到领工资的时候（美国一般每半个月或每周发一次工资）就没钱了，可能就只好借payday loan。这种贷款违约率很高，一般是10～20%，又没有抵押，所以利率很高，年利率200%很常见。有时为了躲避监管，可能利率没有那么高，但是手续费比较高。10元的手续费可能看起来不高，但对于金额200元，期限2周的贷款来说，可是高到天上去了。

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