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主题:【零散原创】美国点滴 -- 自以为是

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家园 【零散原创】美国点滴--3.1消费信贷(其他)

美国的消费信贷中,最常见的应该算信用卡债务。信用卡给持卡人提供一定的信贷额度,使得持卡人可以在额度内先消费后付款。信用卡每个月一个结帐期,到期的时候给持卡人寄一张账单,持卡人要在宽限期(25天?)内付款。如果全部付清,则没有利息,等于发卡公司(一般是银行)为持卡人提供了无息贷款。如果没有全部付清,则全部金额(包括已经偿付的和未付余额)都要支付利息。利率水平不同,有些低的可能是5~9%,但一般是17~18%的样子,有些更高的可能达到30%以上。说实话,虽然在美国生活了十几年,我还是不能理解为什么那么多人不把帐付清。实际上,如果没有这部分利息收入,发卡银行是亏钱的,因为刷卡的手续费收入根本不足以抵消运营成本。

发卡公司为了增加利息收入,经常会给持卡人提供Balance Transfer(余额转移?)的优惠,就是持卡人可以以比较低的利率从A卡上借钱用以偿付B卡上的利率较高的债务。当然A卡上的低利率是有期限的,而且还有3~4%的手续费。曾几何时,到处都是零利率、无手续费、甚至无期限的Balance Transfer。可惜往事不再。当初之所以有那么好的Balance Transfer,是因为虽然Balance Transfer的利率是零,可因为刷卡消费而形成的余额的利率仍然是正常的高利率,而且持卡人还款的金额,首先用于支付低利率的Balance Transfer余额,然后才是刷卡消费形成的债务,于是在Balance Transfer(一般金额较大)还完之前,消费形成的余额都是在支付17%~35%的高利率。要真正享受到Balance Transfer所提供的优惠,就必须管理好信用卡,比如有Balance Transfer余额的卡不能用于消费。可是,美帝国主义的99%们就是弄不懂这么一个简单的问题,高高兴兴地享受着零利率的优惠,完全忽视了高利率的痛苦。经济危机以后,美国的议员们终于决定要帮助一下99%了,于是立法规定信用卡还款首先偿还利率最高的余额(Credit CARD Act of 2009)。

信用卡提供了享受上的方便,也提供了进地狱的方便。美国人破产是有季节性的,每年1、2月就是一个季节性的破产高峰,其原因就是11、12月的节日期间乱买东西,没钱也要送礼。

信用卡之外的另外两项常见的消费信贷是汽车贷款和学生贷款。汽车贷款与房屋贷款一样是抵押贷款,一般期限较短(3~5年),而且常常与汽车销售放在一起,成为推销汽车的一个工具。学生贷款种类比较多,有(联邦、州)政府的,也有私人的。联邦政府的学生贷款利率较低,而且如果毕业后为政府工作10年就可以免除余额。但学生贷款有一个最厉害的地方,就是一般不能通过破产消掉。

美国还有一些利率极高的小额贷款,例如payday loan(工资日贷款?)。信用极差,没有信用卡的人,如果没到领工资的时候(美国一般每半个月或每周发一次工资)就没钱了,可能就只好借payday loan。这种贷款违约率很高,一般是10~20%,又没有抵押,所以利率很高,年利率200%很常见。有时为了躲避监管,可能利率没有那么高,但是手续费比较高。10元的手续费可能看起来不高,但对于金额200元,期限2周的贷款来说,可是高到天上去了。


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