五千年(敝帚自珍)

主题:【原创】我身边的高息贷款(上) -- 月色溶溶

共:💬345 🌺963
分页树展主题 · 全看首页 上页
/ 23
下页 末页
    • 家园 民企拿不到低息贷款是有历史原因的。

      不知道大家是否记得,十年前民进国退的时候,情况跟今天是正好相反的——国企拿不到贷款,只有民企才拿得到贷款。

      最终的结果是:这些通过种种内部关系拿到贷款的人,不管有没有偿还能力,反正就是坚决不还钱。由于众所周知的原因,我国的法院系统对此是根本无能为力的。

      后来,人民银行出台规定,谁贷出去的钱,谁负责收回,即使调动岗位也不能免责。从此之后,国有银行就再也不给私企借钱了,谁借钱给私企,等于在自己的逮捕证上签字。

      所以,我觉得中国民企的借贷难问题,一方面是由民企自己的信用观念造成的,另一方面也是法制环境不完善造成的。

      从某种程度上来说,指责国有银行不给民企放贷无济于事——老百姓自己也知道借钱给民企利息高,但大多数老百姓干嘛不借?此外还有那么多外资银行,为什么也歧视民企?原因无他,就是怕收不回来!

      回应楼下兄弟,顺便也说说为什么内需那么难拓展。大家都知道做外贸利润低,做内贸利润高,但是为什么沿海那么多小厂只肯做外贸,不肯做内贸?原因一样无他,因为在国内催收货款是一门暴力美学,也是一个隐形的、强大的门槛,只有在体制内有根基的商家,才有可能开发自己的国内渠道,才有可能足额收回货款。一般商家做外贸只有3%的利润,但商家可以非常肯定,货款基本是不会有问题的。而尽管内贸利润达到10%——20%,但只要你十单生意被骗一次,你这十单就全白干了。

      另外补充一句,按照经济学经典原理,利息率取决于风险率,而从社会学角度来说,风险率取决于一个国家的法律严格程度(也就是通过国家暴力,提高赖账的机会成本)。因此,从某种程度上来说,有一个强大的中央政府,和一个严酷的法制体系,也是发展生产力的必要条件。举一个恶心的例子,印度的银行体系一直是私营的,然而印度的平均贷款利息几十年来一直高达20%-30%,印度银行家宁可将钱借给外国企业,也不愿意借给国内企业——特别是嗷嗷待哺的印度农民。这也就能解释为什么国企、民企待遇不同,因此中国的国有企业作为一个大系统,始终是在国家的强力控制之下的,在某种程度上是被纳入了一个隐形的信用评估体系的,银行可以通过体制内的手段进行催收(向国资委告状,要求撤换国企领导人等等),而银行对体制外的私企是完全无能为力的。因此,由于收到严格的控制,国企反而具有更高的信用,能够得到更多的、也是更低利息的贷款。

      再补充一句,中国的国有银行由于风险控制能力差(官僚体制的弊病),所以只愿意发放风险近乎为0的贷款,我们常常说的民企贷款难,其实并不准确:实际上民企拿贷款并不难,难的是拿信用贷款,而抵押贷款或者担保贷款并不难。事实上,如果能够找到担保公司代为担保,银行是非常愿意向哪怕是一条狗发放贷款的。最近几年各地兴起了一股开办担保公司的热潮,有一些是地方政府直接开办的担保公司,主要为当地鼓励发展的新兴产业类民企提供抵押担保,还有一些是民营的担保公司,主要为任何有盈利能力的企业提供抵押担保。各位如果嫌贷款难,不妨先找找担保公司,如果连担保公司都不愿意为你担保,那么恕我直言,银行最好还是别借钱给您。

      通宝推:我爱我家fh,面壁,
        • -- 系统屏蔽 --。
      • 家园 花,开阔了眼界
      • 家园 【宝推】原来贷款终身制是这么来的啊!

        后来,人民银行出台规定,谁贷出去的钱,谁负责收回,即使调动岗位也不能免责。

        原来贷款终身制是这么来的啊!多谢多谢!宝推。

        不知道大家是否记得,十年前民进国退的时候,情况跟今天是正好相反的——国企拿不到贷款,只有民企才拿得到贷款。

        这"十年前民进国退"到底是怎么一回事?为什么"只有民企才拿得到贷款"?很是纳闷,晚上搜了搜也找不到个所以然。请教一下,多谢了。

      • 家园 还有一点,这类小企业贷款产品的特色

        一般设计时候已经考虑到抵押问题和相应风险,所以利率上也有所反应,我知道有20%以上的,相应的准备也提的很足。我们知道能够明确计量或者足够覆盖的风险不是风险,但是,监管当局和银行高层不是以盈利为目的的动物,他们听见风险指标恶化就会考虑乌纱帽。

        我亲耳听到人行说这是高利贷,是恶魔,而这种单一产品的违约率也很高,虽然总体很是赚钱,但是单就监管指标来说很不好看,而且此类产品总量不足,利润占比不能引起高层的重视,只是应付政策的形象工程。

      • 家园 兄台深得此中真谛啊~~
      • 家园 国内的道德崩坏始于温州假货。
      • 家园 浙江的银行,坏账率在全国是很低的。

        如果同样借款给国企和民企,我不认为对民企借贷会风险更高。国企,那人家认为是“理所当然”,利润上交,贷款赖掉。民企呢?谁不怕法院来封门啊?要真是能还,谁会赖?要真是还不了了,我看国企数量更大账目更乱。

        所以,不管国企和民企,如果纯粹从银行贷款的安全性来讲,只是考察问题,并没有先天的谁优谁劣问题,甚至,国企更可怀疑。

        • 家园 你那全是熟人借贷,你有胆把钱借给不熟悉的人吗?

          真要当生意做了能只做熟人的生意吗?

        • 家园 贷款的安全,很大程度是管理方法问题

          国有银行原来的贷款管理,就是垒大户,找几个大的国企,授信,然后一年吃几顿饭,沟兑下关系就可以了;甚至是,等着被别人请吃饭;

          现在要对中小企放贷,就要仔细的多,要看产业、(企业的)客户情况、交税情况、甚至水电用量;做起来比原来的管法,当然累的多;

          所以,国有银行肯定不喜欢做中小企贷款的,除非独立出中小企部门;其实,也不苛求国有银行做什么了,只要放开这个行业,让民间资本也能去做银行业务,自然会去改进贷款管理,只要客户经理沉的下去,没有说管不好的。

分页树展主题 · 全看首页 上页
/ 23
下页 末页


有趣有益,互惠互利;开阔视野,博采众长。
虚拟的网络,真实的人。天南地北客,相逢皆朋友

Copyright © cchere 西西河