主题：大病医疗，商业保险靠谱吗？ -- 慧诚
家园 大病医疗，商业保险靠谱吗？ 今天在新闻上，看到国家大病医疗的新闻。最近国家在医疗问题上，频频出招，希望改善这个令绝大多数国家都头痛不已的大难题。中国的现实状况是，普通人家根本经受不起一场大病在经济上的压力，因病致贫的情况屡见不鲜，政府试图解决这一问题的初衷很好，也很努力。但是看过具体办法之后，我却感到深深的担心。
中国解决大病医疗的主要办法是拿出医疗保障基金去购买商业保险来支付大病患者的部分费用。表面上看起来，这是一个市场化的双赢的解决方案，一方面，政府只需要有部分的负担，另一方面，这也似乎是商业保险公司的一个市场。
然而，这一市场完全不合逻辑！
保险，从本质上说，是没有遭遇危险和灾难的人为遭遇不幸的人买单，起到分担风险的效果，保险公司作为提供服务的中介，赚取利润。其实政府的医疗保险基金其实本来就是一个保险，只不过它没有采用公司化的运作，也不以盈利为目的，甚至还要提供补贴，但是其“保险”的性质与商业保险公司没有区别。在这种情况下，政府拿保险金去购买商业保险，实际上没有任何意义，像是太阳底下点蜡烛。
从运作上来说，保险针对的是不特定风险。当一个人购买航空旅客保险的时候，他多半其实不会遇到危险，他交出的20元将会用来支付十万分之一遇到危险的人，这才是保险。但是当政府把十万人，百万人的风险统统打包起来卖给商业保险公司的时候，其实这个支出几乎是可以概算的，完全可以通过概率计算出来北京市或者武汉市一年的大病医疗的支出额度，在这种情况下，政府购买商业保险就不再是保险，而是“对赌”。例如，政府判断一年需要20亿，保险公司判断需要18亿，那么保险公司买下来，就赚两亿，如果保险公司判断需要22亿，那么就会亏2亿。这是对赌协议，而不是保险。因为保险公司对这份保单的支出是必然的，而不是或然的。
保险服务的特征是面对不特定人和不特定风险，这样才能起到风险分担的作用。而政府购买大病保险的时候，被保险人其实是政府，而不是病人。如果世界上只有一个被保险人，其实也就不存在真正的保险服务，因为并没有与他并列的保险分担者。在这个机制中，政府是唯一的被保险人，其实也就意味着，这里不存在保险，只有对赌。
最终造成的结果只能是，要么保险公司因为政治任务，不得不买下这个亏钱的保险单，然后要求政府在其他方面的让利。钱转了一圈，从左口袋到右口袋，平白增加了成本。要么就是保险公司赚钱，公众保险金受损。——个人认为第一种可能性大得多。
政府急于解决医疗问题的初衷很好，但是我们必须认识到，社会医疗问题的解决的核心其实是财富和资源（也就是说钱）。假如中国目前的社会财富不足以解决这一问题，没有硬梆梆的银子，通过所谓程序和机制创新其实并不能真正绕过这一问题。机制改革，可以减少耗损，可以更加公平，但是不能无中生有地创造出财富和资源。现阶段，承认现实，投入可以承担得起的财政，先从低比例医保做起，随着经济发展和财政收入的增加，逐渐增加比例，是理性的做法。
中国将来解决医疗问题的两个条件：1是更大的财政投入和公平有效的财物运转机制；2是医疗技术（包括中医）的发展来降低成本。假如中国国产的医疗设备能够占据医院的实验室，中国的医疗问题就能基本解决，因为这一方面代表了中国产业链的上升（财富增加），一方面也可以有效降低医疗成本。这是硬约束，不是医疗体制改革可以解决的。
结束的时候，两点声明：一，我不是保险专家，完全是业余的发言，如有错误，敬请指正。二，我并不反对医疗和医保运转机制的革新，使它变得更合理，更公平，我只是想指出在这个所谓“大病医疗保险”在逻辑上的不合理，也想说明，在财富的硬约束解决之前，医疗体制改革只能做到更好一点，而不可能真正解决问题，拔苗助长不可取。
家园 这实际上是一个好主意 大病保险的范围定义得很准确，个人出保费，国家把它转给保险公司。这里有两个问题：
第一个问题是保险公司赚不赚钱问题。
这个问题可以通过招标来解决。政府把大病保险招标，哪家保险公司出价低就中标。保险公司自己来衡量自己赚不赚钱，接不接这个业务。
第二个问题是政府补贴问题。从目前来看，国家给大病保险定的保费额度，政府肯定是要补贴的。这个问题也可以通过招标方式来解决，比如国家收上来1千万，各家保险公司投标最低价是2千万。国家就补贴1千万即可。
第三个问题是保险公司服务问题。保险公司会在偿付时尽可能少付钱。这就需要政府将偿付标准制定得足够详细，使其很难抵赖。
为什么政府要把保险外包呢？很简单，运营成本可以通过市场竞争得到降低。保险公司本来就有一套人马负责偿保，另外保险公司会对是否符合赔偿进行严格检查，防止跑冒滴漏。保险公司的效率也远远比政府官员效率更高。
家园 卖这个保险的公司一定是国企或者脑残 我国奇葩的事情很多
家园 我觉得是非常靠谱的一个主意，转移了主要矛盾 09年的时候，陕西神木曾经进行过一次免费医疗，具体可以看这个专题：
http://xian.qq.com/zt/2009/free/
其中值得注意的是：
“有病的住不进去，治好了的不出院”。
“反正我明显能看出，有的住院者是乙肝‘小三阳’，却住进医院不想出来，我得的是大病，医生无奈，让我先采取其他办法，但我没钱还能想出什么办法？只要能住上院，我不要免费，给我报80%也行啊！” 患者纷纷抱怨。
如果让政府来实施大病免费，那么类似神木县这样的闹剧绝对会一而再再而三的上演，“反正是国家的便宜，不占白不占”，抱着这样想法的人会占着大部分的医疗资源。
而如果把大病外包给商业保险公司，这样的情况会好很多，即使是中移动中电信这样的国企，民众也没有占便宜的心理，相反，被坑了不知道去工信部投诉的占多数。
我并不是支持商业保险公司坑民众，而是认为转包这一政策，可以有效的转移的主要矛盾，政府不但不会成为攻讦的主要目标，而且可以扮红脸，调解民众与商业保险公司之间的纠纷。
另外，企业的效率比政府要高，同时企业员工的福利也要较公务员来的少。相对于政府直接实施，省下的公务员福利和因效率提高而带来的节省，我认为外包给保险公司是更划算的。
家园 管理层研讨提高个人医保缴纳比例 “人力资源与社会保障部(下文简称人保部)和全国总工会(下文简称全总)正在讨论，‘社会保险法配套规章’中涉及医保基金管理和个人缴纳比例的问题。”参与制订该内容的人士日前向《中国经营报》记者透露，“讨论的问题重点是个人医保缴纳比例如何提高，以及医疗基金的覆盖面将继续扩大的问题。”目前我国职工个人医保缴存数为本人工资收入的2%，此次管理层研讨的即这一部分。
记者了解到，鉴于医保的地域性，“社会保险法配套规章”中并不涉及调整缴费比例的具体措施，而是为地方政府的调整行为提供规范。
业内专家普遍认为，目前医疗保险覆盖人群的个人缴费比例偏低，在国家不断提高医保报销比例背景下，个人缴费比例的提高将是解决医保覆范围、大病医保等棘手问题的良方，同时，也有助于减轻政府和企业的负担。
个人医保缴纳比例或提高
《社会保险法》已于2010年10月28日发布，并于2011年7月1日起正式实施。在此之后，作为《社会保险法》制订和推广单位的人保部与全总一直潜心制订该法的配套规章。
“我们参与制订的配套规章就是要解决执行力的问题。”全总内部人士向记者透露，“目前主要制定的是基本医疗保险条例和工伤条例。”
据透露，讨论中意见呈现最多的问题是，医疗保险中个人所缴纳的部分是否要提高，“目前还没有定论。”上述人士向记者透露。而就医保中个人缴存比例提高一事，参与政策制订的人保部社会保障研究所未给予表态。
记者从人保部社会保障研究内部人士处了解到，此轮医改的目标是，将报销比例提高到50%，为参保者提供更好的保障，这就需要国家的投入进一步增加，个人的缴费水平也会有相应的提高。目前，我国职工基本医疗保险费用由用人单位和职工共同徼纳，单位缴费比例为职工工资总额的7.5%，职工个人为本人工资的2%。
医改“十二五”规划指出，到2015年，城镇居民医保和新农合政府补助标准提高到每人每年360元以上，这与2011年每人每年200元的补助标准相比提高了80%。
事实上，国内个别地区已经开始着手提高个人医保缴纳费用。重庆人社局已经公开宣布“城乡居民合作医疗保险个人缴费，2013年将有所提高，其中一档和二档分别上调10元和30元，上调后一档每人每年60元，二档每人每年150元。”
数据显示，2011年重庆城乡居民合作医疗保险个人缴费最低档为30元，政府补助200元，个人缴费占总额的13%左右。2012年，重庆城乡居民合作医疗保险个人缴费最低档为50元，政府补助240元，个人缴费占总额约20%。截止目前，重庆人社局没有公布2013年国家补助的金额。
个人缴费比例偏低制约医改
国家医改小组咨询专家、北京大学光华管理学院经济学教授刘国恩向本报记者表示，“几年前的情况是，新农合缴费只有20到30元，这只占到到个人年收入的1%，与多数国家相比，我们国家缴费比例偏低。”
而这种缴费比例偏低的现象也影响着医保的覆盖面，“一些人认为，按照医保政策，个人缴费与获得的补偿比例并不相称，即每年缴纳30元，却可以获得4000到5000元的医疗保险报销。”
一些地区的居民无法深刻认识到医保的必要性，甚至认为这样的回报 “与传销差不多，不敢相信，而最终放弃医保。”
不久前，国家发改委、卫生部、财政部、人保部、民政部和保监会六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，提出下限50%的大病医保，并且原则上医疗费用越高支付比例也越高。
“可以看出，政府在医疗保障方面，一直在做加法。”人保部人士向记者表示，目前城镇居民基本医疗、新型农村合作医疗的最高支付限额分别达到居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入的6倍以上。截至目前，全国参加基本医保的人数超过13亿，基本医保覆盖率超过95%。
“医保基金和社保基金有很大的不同。”刘国恩向记者表示，“社保基金存在亏空，但是医保基金则不会。”其中原因是，“医保基金的覆盖率比较高，但是不超过10%的人有大病对医保产生需求。”
据了解，2011年城镇居民基本医疗基金累计结存497亿，新农合基金结存500多亿，合计1000亿左右。即使如此，由于地区经济发展不平衡，并非所有地区的基本医疗基金都有结存，随着大病医保推广和民众对医疗服务水平的要求提高，未来对医保基金的需求会越来越多。
人保部社会保障研究所所长何平曾建议，适当提高参保人员的住院待遇水平，也可以采取阶段性降低企业缴费费率的做法，以减轻企业负担。
http://www.cb.com.cn/1634427/20120908/411335.html
家园 胡温这个时候推出大病保险什么意思 任期马上结束，把大病保险推出来，好名声算自己头上，花钱在下任任上，算计的太精明了吧。比原来帝王们差的太远，好歹还给子孙留个收名维稳的机会，这二位把好处占尽，给下任留的都是支出。
江给胡留的免除农业税胡只到去年才舍得抛出，自己任上又省了一大笔，名声当然也揽在身上。
家园 大病商业保险并不新鲜。 大病商业保险在沿海发达城市，在公务员群体，在国企职工事实上早已存在的很多年。每年保费约130元，可以保自己和配偶（或一个不满18岁的子女）的大病和意外险，保险办法大致就是赔偿社保支付之外的所有其他合理的医疗费用（并不仅仅限于社保范围）。
从实际的事例来看，大病保险加上社保，只要医院不要太黑心（保险公司会监管），可以支付到接近医疗总费用的90%。
这个保险实际上各大保险公司都比较热衷的，基本上是只赚不赔的。
当然，这和它限定的保险人群有很大的关系，基本上是排除了所有退休人员，但最需要大病保险的往往是退休人员。
大病医疗，保险能不能赚钱，关键还是看细则和中国人口结构。但有一个好处，医院多了一个约束方。
还有一点，大病保险，并不是国务院头脑发热，而是有一个试点-论证-再推广的过程。