主题：【原创】茗谈（95）：织锦 -- 本嘉明
家园 【原创】茗谈（95）：织锦 （一）
我们从一个小事说起。
这个事，其实一点也不小，不过大家莫慌，加拿大这么个穷乡僻壤，再大的事，搁天朝那也是小事。
CMHC（Canada Mortgage and Housing Corporation）是加拿大排名第二的央企（Crown corporation），主要的职能是管理加拿大全国性的Mortgage Insurance Fund (MIF)，也就是给全国购买商品房的个人按揭贷款，提供保险。大约在1996年，CMHC开发了一个数学模型，用来评估个人按揭的风险性，判断哪些申请个案可以提供保险，哪些应该拒绝。
这个模型，叫“爱咪丽”，是当时老总女儿的名字。“爱咪丽”使用了十几年，一直太平无事。但两天前，CMHC在最新的报告中，不太确定地提到对于“爱咪丽”系统可靠性的担忧。
这一下就炸锅了，加拿大五大商业银行上至老总，下到相关部门，至少几百人过不好这个圣诞节了。因为所有金融机构判断放款的标准，都或多或少是建基在“爱咪丽”之上，CMHC肯保，银行自然敢批。几百万笔房贷里，只要有10万笔是判断错误的，放了不该放的贷款，后果都很难预料了。
其实“爱咪丽”的问题，跟李祥林把高斯-联结相依函数应用到CDO（Collateralized debt obligations）是类似的。因为建立了一个数学模型，那么对房贷申请的判断，就不必一笔一笔地凭尽职调查和“常识判断”来决定了，由这个模型来成批判断就好了，而且据说永不出错-----精确地说，这个模型大声保证，出错的概率极其极其小。问题在于GIGO（这是IT术语，Garbage In，Garbage Out），如果可输入的历史数据太少太不全面，那么模型本身的“智商（经验）”就有缺陷，做判断时就有如幼儿般无知，从而乱来。目前，加拿大楼市的均价只是轻微波动，但成交量数据动荡剧烈。既然有了退潮的危险，有些人当然害怕被人家看出是裸泳。对“爱咪丽”的质疑声，业内窃窃私语很久了，为什么今天羞羞答答地开始打预防针了？
由此，我们引出了今天的主题：房价，要不要让它大跌？
其实要说“普世价值观”，首推三观：“政府管饭”观，“房价跳崖”观，最后才是“免煮柿油”观。尤其是前两观，放之四海深入人心，绿坝莫能挡之。但大家要搞清楚，至少是在中国，房价的逐步上升，恰恰是社会财富较为公平有效地分配的渠道，是“国民瓜分经济发展果实”的重要手段。房价升得太高，使年轻人失去希望和自信，固然不对；但房价坐上滑滑梯，疑是银河落九天，那也要不得。
所以没有一个政府，不管是加拿大的还是中国的，希望看到房价大跌。
但今天中加的房价，确实都太高了，再不开始跌，年轻一代想死的心都有。而一旦开始掉头下跌，政府又怕得要死，生怕跌跌不休，恶性循环。
这个两难，咋办办？
我们不妨想象，中国的经济建设，社会发展，就好比是13亿人民，挥汗如雨，在共同织一幅大锦缎，向往一个人间仙境的未来。2008年的4万亿，就是说，砸锅卖铁，赤字预算，也要把金丝银线买齐，供大家继续排排坐埋头织锦，免得抬头东张西望，看到邻居们纷纷跳崖，吓得尿裤。
那么，发展社会，只有拼命织锦一途，“科学发展，紧赶慢赶”吗？
不是的，大家看看以前织的锦，那也好几百丈长了，陈化脆裂的有之，曝晒散乱的有之，沾灰带土的有之，皱皱巴巴的有之。
发展经济，不是一味地举债织新锦，扩盘子，以粗放的投资带动GDP；你能把以前织就的锦归置归置，裁去腐坏，洗清灰尘，熨平褶皱，那也是不世的奇功，人民的儿子。所以这一届内阁，能够做到“洗，熨平”，那也是一条包抄迂回的发展之道。有经验的帆船水手知道，即便遇到逆风，自己的引擎里柴油不够用了（不能一味地重复4万亿），那么扯起帆后走之字，仍能借风力，向前行。
（二）
洗，就是反腐，这个不说了。熨平，可以怎么做？
大力促成“三网融合”就是王道。三网融合后，对于大多数国民来说，用宽频上网服务，就像用自来水一样，既便宜又似乎永不枯竭。这个时候，江西广西就会自发地建设中国的“班加罗尔”，把沿海金融机构，大企业，公务部门的“Back Office”的业务，比如财务，客服，设计，税务等接手过去。而沿海在失去大批低技术含量的重复劳动岗位后，当地年轻人就不得不继续充电，去寻找高附加值的新产业新工作机会。这就是“爬楼梯”，下面的人顶上来，前面的人只好打起精神，继续爬，以免被踩。
对于楼价，我个人认为最好的办法，就是不管楼价。
所谓“不管楼价”，首先是正确看到高楼价的危害性后，不要被它吓倒，不要怕得神志恍惚，全神贯注于此，觉得命悬一线------这样反而管不好楼价。管楼价，就要“围魏救赵”，从楼市外着力。其中一个办法，就是让年轻人尽可能地获得较好的收入，负担得起楼价。那么，首先是已有房的国民，到手的财富不会猛烈缩水；其次，是没房的年轻人看到希望，更有自信；第三，年轻人能得到持续的高收入，反映了经济的蓬勃发展。这，就是三赢。
那么，假设“三网融合”了，万事俱备只欠东风，东风在哪里呢？
这里，我提两个建议，或许可以帮助沿海地区的年轻人创业。
（三）
第一个，是“筑灶”。有了灶，大家就容易做饭了。
各沿海发达市的政府，准备一笔专项资金，然后在大学校园周边和高科技园区周边，挑选一些中低档有一些房龄的旧房（小旅馆，居民楼，旧办公楼均可），然后同现房主签订协议，政府投资数十万到数百万重新装修，用作写字楼，仍由原房东经营，但在协议期内（比如15年），在协议中写明首三年的出租价，随后每年可以再递增多少百分点，增不增要由政府批准。15年期满，协议终结，政府退出经营，装修也全部赠送给房东。
这样，政府不必拿出全额款来收购这幢楼，也不必负担此后15年的管理成本，只是以装修款购买了租金定价权。房东虽然暂时失去对租金的定价权，但没有丧失产权，周边的房价涨自己也跟涨；况且一幢其貌不扬的旧房在装修后，本身的出租价值已经比以前大为上升；而且15年后政府撤出，等于是数百万的装修款分15年预支给房东作为“（低）房租补贴”。而年轻人有了创业想法，也容易租到一个租金低廉的办公地点。
目前中国各地有很多的“高新企业孵化器”，但这类“孵化园区”筛选项目的标准较高，平均投资较大，动辄海归，高科技，清洁能源之类的，属于“筑大灶”。我们这里说的“筑灶”，就是“筑小灶”，有些“孵化器”的样子，但是档次比较低，规模比较小，遍地开花，针对广大国内的应届大学生，研究生，哥几个有想法就可以来试试。
至于说有些“孵化器”的样子，就是在这楼里，集中提供公务法规，文秘，财务，法律等服务，按服务的件数和时间收费，对“新科老板”们扶上马，带一程，既节约费用，也少走弯路。
这种做法，在加拿大也有，叫Residential Rehabilitation Assistance Program（RRAP），用来改造市区里一些长年失修黄赌毒扎堆的老出租公寓，既不必耗费重金去购买产权，原房东也欢迎，装修完后政府控制租金均价，可以用作“安居工程”，提供给低收入者和老年退休人士。这类房子虽然前科累累，但地段都很不错，改造完了，混混匿迹，当地警局都松一口气。我把这个方案改造一下后，用于鼓励中国的年轻人创业，利用旧房紧邻大学和产业区的优势，这些办公楼要么便于师生在课余来创业（邻近大学），要么便于向正规高科技园区内的大型企业提供外包服务（邻近高科技园区）。
（四）
现在，我们有了“自来水”（宽频上网服务），有了灶，但还没有米，怎么煮饭？
米，就是创业资金。
这还靠各地的地方政府。有请上海市政府设立一个“朝阳基金会”，凡是上海户口的大学生，都可以申请“朝阳贷款”，考上全国任意一本大学的，入学后半年即可申请；一本以下大学的，二年级下半年可以申请。贷款起步5万，封顶20万，规定不可以用于某些用途（如炒股/购商品房，或用于违法犯罪。一经发觉，还本并罚款，家庭长辈连坐）。贷款者在年满55岁之前，不必归还本金，只需支付利息。55岁生日一到，必须按月还付本金，这时候借款人就算还在打工，也是老资格高工资了，房也买了，孩子也结婚了，该花大钱的地方都花完了，正好开始还债，退休后去冰岛溜冰就别再想了。
这笔“朝阳贷款”的作用有二。首先是济贫，有些孩子刚考上大学，家里突遭变故，供不起了，那就借款，市政府供你读完。其次是创业，仨小子来了灵感，就各自去借款，合伙开一个公司鼓捣，搞成了，干掉阿里巴巴，房子娘子儿子都有了；搞不成，乖乖去给马云打工，将来还债。
这个基金的放款上限，根据各沿海地区的财力，地方自定，那些广东和温州的百亿镇，一出手给自家孩子80万，那也可以。还款周期那么长，也不用担心，买保险呗，请“爱咪丽”给估一估呗。
http://www.cchere.com/alist/3816626
家园 这种创业扶植，各地本来就有一些 支持力度不小的，门槛还是高，大概是有提高成功率的意思在里面。低扶持成本的广种薄收模式还是少见。
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作者，声望:1；铢钱:16。你，乐善:1；铢钱:-1。本帖花:1 [/URL]
家园 现在的本科生 进了大学，就不是处男；出了大学，就是中年(指一当房奴，就全无血性)。
其实还是有相当一部分人，是不甘心就这样被摁在大酱缸里“被僵尸”的，但没有方便门道可以出逃啊。
西方的年轻人相对就不那么悲催。一是自立意识和自立能力强；二是社会对他们宽松，丈母娘不要求买房；三是对“成功人生”的定义宽泛；四是手工技能的市场价格高(比如说造导弹的不如修马桶的)。所以离经叛道，不好好读书的，一路打工去周游世界的，都还能生存。
我的这个建议，并不着眼于这些“微创业”的成功率会有多高，而是给有志“自己当家作主”的孩子们一丝呼吸的空气，鼓励他们：你们没有错，创业光荣！创业令人仰慕！
刚改开时，涌现那么多没读几天书的创业英豪，那是因为太穷了，没有退路了，没有坛坛罐罐可以顾忌了，拼了。现在呢？年轻人的受教育程度，社会的产业配套程度，创业资本和物质条件的准备，都大大优于30年前，反而大家都不肯创业，不肯拼了。
是，创业维艰，九死一生。但所有人都不创业了，都考公务员了，将来国家怎么办？在任何一个社会里，公务员们都是靠劳动者供养的。劳动者就是个大面团，没有创业者这个酵母，面团怎么发起来？
现在就从天量的维稳金费里拨一点零碎出来，让全无荫庇的普通孩子们去闯一闯，维持住这股血性，也活跃社会上的第三产业，解决部分就业，这也是维稳。你们练就功夫，将来国家自然要用你们。
我有一个大学同学，毕业后从南京一家商厦的FOOD COURT(小吃楼面)租摊卖三黄鸡起步，现在高科技生意做得很大了。
家园 创业的关键瓶颈是“检验成本”过高 目前有且只有一个检验平台，那就是市场。而这个平台已经明显使用过度，“过载”了，所以传统创业之路基本上九死一生。甚至干脆是活一家灭一家，整个市场趋向零和。
在货币系统里，则表现为上层通胀，下层通缩的滞胀格局。房价问题其实就是一个表征。
因此要想打破创业迷局，必须开辟除市场外的“第二平台”，这就牵涉到“发钞权”，或者说是“话语权”之争。其实我脑中已经有一种新的创业平台系统，可以“曲线”获取发钞权，只是时机确实不好掌握。
家园 美国市场也高度成熟 为什么还有FB？
人多（而且有钱）的地方，创新总还有余地。
发动大学生和在校青年教师创业，小高炉遍地冒烟，也是“乱枪轰野鸭”，说不定就轰出啥新缺口了。
至于知识产权保护，倒不用担心，第二个人来山寨，无疑要加入自己的创意，很可能把新生事物大大推进了一步。其实阿扎（扎克伯格）不就是山寨了双胞胎兄弟的点子，才做出FB的吗？客观说这是3个共同创始人。只要新生事物成了，对中国社会有好处了，你们要争发明权就去打官司嘛。
要说“曲线发钞”，游戏里的装备和点数也算吧？
家园 现在年轻人创业很难，房地产已经将流动资金都抽光了 本来可以用来创造的资金，全部都投入了房地产中。我创业10年，得到的唯一结论是，如果赚了钱就买房子而不是扩大再生产，现在早就发大财了。我周围很多中小企业，技术不错产品很棒，但是老板都已经没心思继续招人，买设备，做研发了。赚了钱都去买房子，买楼。
所以现在年轻人，如果父母家庭有100万，你让他投入创业里面去，人人都会认为他疯了。没有房子，结婚都不成立。还是买个房考公务员去吧，这就是20年里面房价不停暴涨形成的整个社会的市场心理。我觉得现在国家就算是想以经济手段控制房价也已经晚了，就好像当年蒋经国上海打老虎一样，投入再多的物资，也抵不住全社会疯狂的投机心理。现在国家投入再多的房屋，也会被立刻吃下去。好在TG还有很强的行政手段，希望能压制住疯狂的房价。
以中国这么幅员辽阔的国家，房价根本不应该像脱缰野马的。现在说起个人财富，就是多少套房子。每家父母有好几套房子，夫妻两个好几套房子，却只有一个孩子。人口是倒金字塔，房子的数目也是倒金字塔，一旦中国发生像美国哪种人口从铁锈地带向阳光地带的迁移，这种以房产为单位的个人财富就会灰飞烟灭。
通宝推：Climb,家园 现在是不敢创业 我周围有很多75年前后出生的人，自己创业基本上都成功了。比如华北工控，就是几个大学生毕业后自己弄出来的。还有一个毕业后做chip的代理，现在也很不错。
但是现在的环境下创业意味着九死一生，原因有：
1.没有新的突破点。
2000年前后创业成功主要的原因是信息技术到了一个爆发点，很多人只要敢干就可以拿到大中国区总代/华北区总代的资格，自己干上两年，熟悉了环境后就可以自己做了。极端的例子是我认识一个人，当年住在地下室里面，但是他是加拿大将军漆的华北总代，可以先销售后回款。这样的话可以很快地积累原始资本，进入下一个环节。
现在的情况来看，新的技术爆发点大家没有发现，而且国内的市场相对已经比较固定了，不是10年前拿着样品就可以上门拜访的日子了。基本上来说都是在抢夺别人的饭碗，要比别人的产品更便宜，更好才能够打开市场。这样很多人都倒在了原始积累的开始阶段，剩下的人也没有更多的钱能够投入到二次创业中，很快就倒下了。
2.社会生存的成本增加。
大环境下的税费，特别是房租已经极大的拖累了创业，马太效应已经开始显现。比如说发票，很多创业小公司都没有办法弄来合法的发票，如果挂靠的话，回款和手续费都是比较头疼的事情。还有资质的问题把很多小公司排斥在外面了。有两个例子：在02年的时候，只要你懂英文能够看懂操作手册就可以号称自己可以做网络优化了，可以拿下几个小区的维护工作。现在除了短名单中的公司基本上没有人可以作了。
房租已经极大的拖累了创业，01年02年的时候找个民房，一个月1000元，办公住宿一体，4个人就可以做一个小的公司了。现在必须有写字楼，6元/平米/天，一个月就要1W左右了。
3.人员，现在20岁左右的人不是当年那样能够吃苦了
人员招聘的话，04年前，只要是个公司，觉得idea不错，很多人愿意拼一下。现在找人的话，第一就是三险一金必须要有，然后1W/月。问题是进来后用了3个月训练上手了，立即就跳了，原因是加班太多，工资太低。
不要总是和FB进行比较，那是上一波的事情了，最近2~3年有什么新的小公司出现么？除了那个smart-watch(还需要观察，苹果已经有了smart-watch的专利了)。
国内同期和FB起来的公司很多的，要比较的应该是最近3年内成功的公司。
创业消耗的是资源，如果不能能够成功的话，大规模的鼓励创业是对个人和社会极大的浪费。
但是政府应该鼓励创业，真正的鼓励创业，而不是作为降低就业压力的一种手段。
个人认为鼓励创业的方法很简单：
1.失业救助
我交了这么多年的保险了，重来没有看到用处。如果能够保障我1年或者半年的基本生活，我是愿意出来做自己的事情的。
2.降低房价
降低房价第一可以降低员工的心理压力。(房价/房租要控制在刚刚就业人群能够承受的范围内，比如说800元的房租，3000元的房价。很多时候，大家都说你给我的工资至少能够交房租吧)第二可以降低企业运行成本。
3.真正开放行业进入标准
取消一些不必要的行业进入标准，比如小区安防需要公安局的安全认证，个人网站和公司网站的安全监控，小微企业的工商/税务注册等。
4.真正的公开招标
政府和企事业单位的所有业务进行真正的公开招标，不要搞围标/陪标等。不要有吃拿卡要等行为。
如果政府能够做到这些，还是有很多人愿意创业的。而不是现在政府就希望用淘宝进行创业。
BTW:
淘宝的创业模式只会让创业更加困难，让中国的经济进入低成本/低附加值的低级循环。
但是政府应该鼓励创业，真正的让新技术能够在中国发展，成长，壮大，成为百年老店。应该放弃那种摘桃子的思想，执行一个10年甚至50年的长期规划，给中小企业真正的扶持。
通宝推：本嘉明,