主题：【原创】在美国有多少钱可以退休 -- daharry
家园 【原创】在美国有多少钱可以退休 提起退休，人们战战兢兢问的第一句话就是：我有多少钱可以退休？
答案五花八门，有的叫人垂头丧气，有的叫人哭笑不得。有人大大咧咧地说有10万大洋现金就够了。有人说50万，有人说不对，应该是100万，还有人说200-300万元才是合理数字（相信这个数字的主第一反应不是去买彩票就是去抢银行）。
其实回答这个问题挺难的，因为每家的财富结构不尽相同。即便是财富总量相等的两个家庭也有可能出现一个家庭觉得自己可以退休，而另一个家庭却觉得自己财富远远不够支持自己退休。
我们可以把上面那个人人必问的问题改一下，改成：我每年有多少收入可以退休？这样就比较容易回答了。
甭管您有多少财产，
如果每年的现金收入达到5万元，您就可以退休了。
如果每年的现金收入达到或接近10万元，您就可以踏踏实实地退休了。
如果每年的现金收入超过10万元，您就可以滋滋润润地退休了。
看来您需要把自己退休后收入大致算一算。
网上有N多所谓“退休计算器”（Retirement Calculator）。这些个东西都是投资公司搞的，目的在于吸引投资，并不能提供多少真正有用的建议。所以您不用在那里浪费时间。
其实计算您退休后的收入并不复杂，把下列各项加合即可。
1. Social Security 联邦社保的年收入
您和配偶的社保可以到联邦政府网站上去查http://www.socialsecurity.gov/myaccount/。进入这个网站后，在自己的账号里可以无需计算直接看到你自己在正常或提前退休时每个月所能收到的社保金额，数值比较准确。
注意：
当前美国平均社保金额为每个月每人1294美元（每年15528美元）。
美国的贫困标准线是每年税前总收入15,730美元（两口之家）。
具体到每个人，您领取的社保金额是根据您以前缴纳的社保税额，累计缴纳年限和您的退休年龄早晚决定的，比平均值或高或低。
您需要累计交满10年的社保税才有资格领取社保金。
政府每年会把社保金额上调1%到2%左右，以部分抵消通货膨胀。
62岁起可以提前领取社保，但只能拿70%。66岁以后才能拿全额。
社保领取人过世后，其配偶仍可继续拿一定百分比的社保，直至配偶也过世。
外链图片需谨慎，可能会被源头改2. Pension（公司/政府年金）的年收入
年金是政府或者公司给雇员存的福利性退休金，不用雇员自己出钱买。在一个单位工作时间越长年金越多。离开公司后可以立刻开始领取年金，没有年龄限制，直至领取人过世。年金曾经是美国人退休收入的主要部分，但是由于近年来美国经济不振，年金一直处于下坡路，许多公司减少或取消了年金。
您可以去政府或公司的年金网站，到自己的账户里查自己的年金收入额。年金额无需自己计算，只要点击选项即可得到每月所能领取的总数，数值比较准确。
3. 401（K ）/ IRA / Roth IRA / 403（B)（合法避税投资计划）的年收入
这类投资好处是投资款不算当年的收入，因此不用交税。比如你一年挣10万美金，拿出1万存进401K账户。您下一年报税时申报的税前总收入就不是10万而是9万了（Roth IRA除外，因为比较复杂，在此不多解释）。避税投资可以是股票，也可以是基金，或两者兼有。无论哪种，在59.5岁以前是不能往外取的。
美国人喜欢超能力花钱，很多美国人对这种投资嗤之以鼻。传说中许多美国人没存款有很大一部分就是指这种投资。相反，美国华人则喜欢这类投资，他们尽量争取多存钱在401K上。克林顿时代美国经济比较好，有的大公司竟规定凡雇员投资一元进401K计划，公司给他/她401K账户里再加一元。职位高的加的更多。
美国政府2013年的统计显示，现有的4400万401K账户的平均存储额为225000元。说明即使美国人存了一些退休钱，量也是远远不够的。
由于市场的波动性，避税投资的年收入不能准确计算。比如911 后，401K全部贬值三分之一。在金融危机最恶劣的2009年，401K投资统统接近腰斩。股票的大起大落更是不用说。因此避税投资计划的回报只能估算。方法A是按照每年5%左右的回报做保守估计。比如张三有60万元的401K，他的年收入可以按照30000元估算。这种估算属于只吃蛋（利）不吃鸡（本）的算法。
还有一种使用避税投资的方法B是连鸡带蛋一块吃，这是美国人通常的做法。比如一个人退休的时候有60万元的401K投资，他估计自己大约能再活25年（300个月）。于是就把这60万元分300次领取，每个月领一次，每次3000元， 每年相当于连本带利领取大约36000元。26.3年以后，所有401K投资全部用完。详细计算可以参考：http://www.mutualofomaha.com/too ... g-my-money-last.php
我们知道每年有2%左右的通货膨胀率，这是退休理财中是一个不可忽视的因素，应当考虑在内。如果加上通货膨胀，则计算方法不同。即开始领取401K时，所拿到的金额少，以后逐月递增。比如张三有60万元的401K，他领取401K初始值需要从3000元下调至2500元，以后每个月都略微增加一点。第一年领取总额为30277元。这样计算更为合乎实际情况。上面的链接中有一选项为每年增量选择，有兴趣的人可以去算一下。
4. Stock/Mutual funds (个人投资) 的年收入
情况与3相同，有大年小年，只能估算。
5. 出租私房/私产的年收入
在计算时要减去各种税和维护开支。
6. 个人生意上的年收入
这个可以有，但多数人没有。
7. Stock Option, 版权，专利和专营权费（Royalties）的年收入
上面几条可以涵盖大多数人的收入来源，把各项的年收入加在一起，您立马就知道自己在哪个梯队了。
举例说明一下：张三2014年66岁退休，不再工作了。他从现在起拿：
社保: 每个月领取1200元，合计每年领取15000元
年金: 每个月领取500元，合计每年领取6000元
401K（方法B): 总计60万元，连鸡带蛋一块吃，假设平均投资年回报率为5%，通货膨胀率为2%。第一个月领取2500元，第一年领取30277元，24.8年后用尽老本儿。
其他收入：0
老伴： 家庭主妇，不工作。
张三老两口第一年收入总计：51554元 （以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加）
结论：张三现在可以退休了。
注意：虽然张三这5万多元钱也是要交联邦，州和地方税的，但扣除了12000元左右的联邦免税部分（Tax Credit，夫妻共同申报）之后，张三需要交税的部分为39554元，其中18150元在10%税率区，超过18150元的部分（21404元）在15%税率区。另外，张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。
有人可能存疑，如果张三命大，25年后他的401K 用尽以后仍然健在（92岁），剩下的社保和年金不够用，那他怎么办？答案是：张三不还有房子呢吗？到那时张三可以把房子抵押给银行套现，用那笔钱还能安心往下过。
美国只有不到8%的家庭有一百万元的退休储蓄/投资。
美国65岁以上的家庭收入的中间值为每年34000元。可见张三的退休收入还算可以了。
美国55至64岁的家庭收入的中间值为每年66000元。
也就是说退休以后通常收入要减少。值得注意的是家庭开支也会明显减少。退休以后收入少了并不意味着生活水平一定就要下降，因为退休以后的开支结构会发生很大变化。美国华人没有土生土长美国人的乱花钱那些毛病。他们善于精打细算，勤俭节约，因此，即使在同等收入水平上，财务状况比老美好。
本文没有讨论退休后的开支，因为这是个很大的题目，要想讲清楚得花更多的篇幅。但个人认为，张三领的这点钱虽然不多，但基本开支是够了(衣食住行，水电气，通讯电视网络，养车，旅行娱乐，医疗自费部分，税)。
当然各家开支肯定不一样，具体怎样规划退休后的开支，得由每家自己定。只要量入为出，合理安排，张三的收入够了。
欢迎讨论，谢绝抬扛。
（完）
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 节俭型退休模式 这个老兄三十多岁退休了：
http://www.mrmoneymustache.com/about/
他一年全部生活费用不到三万。
家园 钱不在多，在于稳定 虽然大家都不看好社安，但在本猫看来，所有退休收入中，就这个最靠谱。
家园 有诸多重要因素需要考虑。个人健康如何，有无自己的房子，房 贷付清与否，住在哪个州，房子的状况，可能的维修费用，除了Medicare医疗保险外，还有没有其他的医疗保险，每年要付多少保险费，有无慢性病，吃多少药，等等，所以这个退休收入实在是不好说。
例如，到现在为止，IL州对所有的退休金，包括社会安全，退休金，401K,Annuity, 都不收州税，而其他大多数州都要收。这样每年，2-3千块就差出去了。当然这也不意味着，IL州永远会这样。
还有，如健康情况不好，又没有其他的健康保险，那恐怕每年税后5万美元的收入都不够。凡是在美住过的人，都知道美的医疗费用是多么可怕。而且在继续增长。
另外有几个人谈到社会救济，美国的救济不是好拿的。起码一点，银行现金不能在2千以上，有的州可能高点，有的可能低点。不动产倒是关系不大。只是如果要打算住老人院的（nursing home),那更是完了。
美国老人院的Spending Down的时间一般是6个月左右。所谓Spending Down 就是由Medicare 到 Medicaid。Medicare不管老人院的费用（一年起码6万刀），所以一般人的存款只够花6个月左右。如果花玩了自己的现金，那就可以申请 Medicaid了。但死后，这些享受 Medicaid的人名下的房产就回归州政府，由政府拍卖，拍卖所得归公。有些老人住进老人院前，把房产转到子女名下。现在越来越多的州政府订了新的规定，可往回追房子。例如如在住进老人院以前两年之内转的，那州政府就有权追回房子所有权。
还有就是老房子的维修费用，冬天的暖气（老房子每月$350-700 easily)，夏天的空调费用(南部热的州每月也不是小数字），都是不得了的。
总之，5万税前的退休金，如果有个款已付清状态很好的房子，而且身体壮况不错，还能过得不错。反之，可就难说了。 这年头，多数医疗保险都要Co-pay, Deductible，动辄5-6千美刀, 更不用说每月的保险费涨的也很快，Medicare的保险就是住个院还有用，其他没嘛用项
家园 大哈瑞出手，必是精辟。。。。 恭喜：你意外获得 16 铢钱。1通宝=16铢作者，声望:3；铢钱:4。你，乐善:4；铢钱:-16。本帖花:3
大哈瑞出手，又是精品。。。。
阐述得很清楚，。。。
我还记得您的熟人自己在后院几排大水桶自制浇水器的帖子。。。
当初反复读了好多遍，对DIY能力强的人佩服得五体投地
还有诺曼底的帖子，真是长知识啊。。
另外，大哈尼有无有趣的事情分享下啊？？
家园 说100万，2、300万才够的，应该是把生大病的医药费 都算进去了。
答案五花八门，有的叫人垂头丧气，有的叫人哭笑不得。有人大大咧咧地说有10万大洋现金就够了。有人说50万，有人说不对，应该是100万，还有人说200-300万元才是合理数字（相信这个数字的主第一反应不是去买彩票就是去抢银行）。家园 这是一个很好的话题。希望更多的朋友来参与，把酒话桑麻 你已经说得很好了。我来提一些相反的意见，或许可以引起更多的讨论。
1. 首先应该考虑的是地区。有的地区生活费高，有的地区生活费低，差别不小。
2. 其次，美国目前的通货膨胀已经不小，投资赶上通货膨胀的机会，也不是很有把握。因此，这方面还是应该做一些保守一点的估算。
3. 我感觉，除了退休金的规划外，退休后的生活方式，恐怕需要规划在前面。例如，现在家里有游泳池，退休后还要保持吗？现在每年旅行两次，退休后要几次？要出国旅游吗？是维持独立房屋，还是搬去那种老年社区？
我从来没有仔细想过这些事情，因为离开需要想这些事情的时候还远。不过，感觉到你说的老两口每年5万的税前收入，大概3万8的税后收入，恐怕在现在的物价下，用度起来，有些紧张。如果老两口还是有自己的独立房屋，养房子的钱，恐怕就要超过一两万，包括地产税，水电，暖气，花园的整理，必要的修理，等等，更不要提装修提升等等了。
家园 您这是催稿呢吧？ 1. 首先应该考虑的是地区。有的地区生活费高，有的地区生活费低，差别不小。
2. 其次，美国目前的通货膨胀已经不小，投资赶上通货膨胀的机会，也不是很有把握。因此，这方面还是应该做一些保守一点的估算。
3. 我感觉，除了退休金的规划外，退休后的生活方式，恐怕需要规划在前面。例如，现在家里有游泳池，退休后还要保持吗？现在每年旅行两次，退休后要几次？要出国旅游吗？是维持独立房屋，还是搬去那种老年社区？
第一条，还没有进入写作计划。
第二条，投资回报率每个人都有不同见解，2009年初买了苹果的人现在都偷着乐。同一时间把投资全部转到money market 的人都在跳脚。今后不定什么时候谁哭谁笑就又得翻个。我自认在投资上无能，于是干脆就采取不听也不说的策略。陪了赚了都是自己的责任，dahoney要处决我我没话可说，反正要死，就一定死在她手里。
第三条， 需要三篇文章解释清楚。游泳池文章在此：美国的家庭游泳池链接出处。您先读着。买房需要另外一篇文章单写，原稿正在修改中。请等一等。退休后的开支问题正在构思中，到了写的出来与否难说。您包含吧。
谢谢关注。
家园 很多住在大城市，生活费用高地区，的美国人退休后愿意搬到 比较便宜、安静的地方去。生活费用高的地方，一半比较喧哗，但是生活质量也相对高。好餐馆、好剧院、好医院都比较多。有的地区生活费用低，但是冷僻，零丁洋里叹伶仃。美国讨论、发表‘哪儿是退休后居住的好地方’的杂志、网文非常多。有些“top 10 - Best for retirement"的地方都是富裕、生活方便的中等城市；有些”top 10“都是冷清的小城镇。还有一个要考虑的是：local tax；退休后不要搬到州税高的地方去。
中国来的退休老人可能还是愿意住在东西海岸；那里的有些”老人中心“都是华人老头老太太在活动。
”老两口每年5万的税前收入“？可以减、免税，领救济金了吧？
家园 好像没那么邪乎吧 本文中提到，美国65岁以上的家庭收入的中间值为每年34000元。如果年收入在5万以还要领救济，那么多数家庭退休后都要领救济了。
家园 我感到楼主做了不错的工作，读了之后懂了一些以前不清楚的事 根据楼主的数字，你的问题已经不是问题。你说，”老两口每年5万的税前收入“？可以减、免税，领救济金了吧？楼主其实已经做了很详细的介绍，那就是假设一些情况，老两口的收入就是每年5万的税前收入，而且还细分了具体的项目。
我以前不清楚这些事情，看了后，感到懂了一些。不过，还是不清楚退休人士中间，统计数据究竟如何，例如有多少退休人士的收入高于5万？是否有朋友来提供。
至于减免税，就要具体看了，很难一概论之。不过，领救济金就不能了。收入5万，我想，就没有可能领取救济金。而且，好像美国也没有什么救济金这样的东西。
家园 减免税问题另有文章单独讨论 请耐心等待吧。
家园 你要的统计数据，很多可以狗狗到；政府部门每年都 做统计，而且在网上发表。我看到的：政府发放的SS退休金平均是每人每年三万。—— 两口子一年领六万退休金，过日子有保障了，但是不够奢侈花销、生大病的医药费。有很多人拿不到SS退休金，或者只能拿到一点点；这种人退休以前的生活肯定也很倨拮。现在美国的贫困线平均是年收入五万；有些地区是七万；有些地区是四万＋。即使一辈子只做拿“最低工资”的工作的人，如果勤勤恳恳做个20－30年，退休后，一年也可以拿到大约2－3万SS退休金。
家园 平均社保和贫困线在本文中都已经提到，没有那么高。 当前美国平均社保金额为每个月每人1294美元（每年15528美元）。
美国的贫困标准线是每年税前总收入15,730美元（两口之家）。
这都是美国政府的官方数据。
谢谢参加讨论。