主题：del -- 莫问前程

我听的二手的故事，还是删掉吧。信息可能有出入，我也不好去核实。听的都是一方的讲诉。

我的支付宝花呗有1.6万，借呗5.4万，京东金条3万，京东白条2万多，百度2万多，苏宁只有3000，微信的微粒贷没有资格。

支付宝借呗的利息最低，日息万分之三，百度最高日息万分之六，京东万分之五。

现在，网站的各种借贷广告很多，这说明中国的资本已经出现了过剩，国家也出台了相关法规，年息超过百分之36，不受法律保障。

为了实验一下借款是否方便，分别在支付宝和苏宁借了一次，基本是秒到账，支付宝那次忘记还了，直接从我的账户扣款。

听到一些人借了高利贷，甚至裸贷，就感觉自己真的老了，只是几个大的网站，借贷就很方便，利息也不高，国家也有限制，怎么就能滚成那么多。

可能真如很多人说的，支付宝和京东，只给不需要借款的人借贷资格，年轻人一般没有。

真的走投无路的人，哪个机构会借给他？

十一万买个教训，如果终生能够记住这个教训，就算值了吧。

除了上述个人角度，成年人还要从社会角度看一看。这个嘛，我就不多说啦，虽然个人感慨良多。

不知是不是我脑子有病。反正有些事，可能是我们老了，没冲劲吧。

手续费比利息都高。这些小额现金贷除了利息以外，还有手续费，美其名曰你没有贷款资格，是他们通过渠道给你贷款的，所以你得付手续费。不是说资本过剩的问题，而是高利贷的利润空间太诱人了。确实有一部分年轻人还不上，但是绝大部分人是还上了，利息归出资人，手续费归那些放款要债的人。

我老婆的侄子就从还不了贷款的人，让他老爸把本金利息还上一部分后去这样的公司去打工了，就是也干上放款、要债，从中挣钱。比如你一个月放出去20万，利息每个月3%，手续费也是3%，这样手续费归了放款要债者，也就是说他一个月6000元的收入。只要借款人每个月还款，就有手续费的提成。不想还的人很多，但是贷款之前都是做了调查的，贷款人是大部分都是家庭条件比较好而自己不正混的那些，一旦还不上，他们这些放款的人拿着小喇叭站在家门口，或者是你家铺面的门口大声吆喝着让还钱。最后家里没有办法会把钱还给他们。这样的事干着多爽，谁还愿意去做实业？

个人借贷业务出现后必然牵扯到破产，信用记录等问题。

现在中国没有个人破产制度，因为以前没有这个需求。不会为不存在的问题立法。

下一步是个人破产制度，因为无限责任制不可能继续。好人也会犯错。

再下一步是个人信用记录，这是为了保护金融机构。

一步一步来。

国家规定了年利息超过百分之36，不受法律保护，这些借贷公司就用手续费替代，但手续费应该是固定的，不应像利息一样滚动吧，如果手续费也如利息一样按日期滚动计算，那么，实质上也还是利息。

高利贷必然与黑色社会性质的群体相关，本身就行走在法律的边缘，甚至就是违法组织，希望这些人遵纪守法，无疑是痴人说梦。

7000的一半没必要，因为其实借钱的人7000的本金都还得起，是利滚利还不起。

而要是还11万的一半，也没有任何意义。这个11万本来就是放贷方无中生有变出来的高利贷概念，只有那7000是他们的本金。所以放贷方根本不会有任何承担。因此不改变规则，光改变金额是没有任何帮助的。比如大不了接下来放贷方把规则改了，7000翻成22万，你还一半还是11万。

在高利贷这个问题上，任何数字的改变都没有什么太大的意义。要改的是规则本身。为什么个人破产是金融史上最伟大的基石之一，就是因为破产是真正让放贷方担责的办法。一旦有借款人破产的概率风险，那么放贷方就会需要在将钱借出去前弄清楚这个概率。通过这个风险概率，就可以计算出自己需要保本的利率，就如同保险公司需要通过计算事故损失概率来制定保费一样。这些数学计算，就是所有现代金融产品和技术的根源基础。

一旦这个基础有了，那么个人贷款行业就成为一个成熟行业了。这时候各种资方就会进入行业竞争，各种产品利率都会出现。这样高利贷的生存空间就大大减少了。

这是我听放高利贷说的。

如果他们动用武力，那么迅速呼叫警察。如果不动用武力，就随他们去闹腾。他们都是成熟的收债人，不会因为这点钱动杀机的。

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等他们闹差不多了，大家一起坐下来讨价还价，归还部分就可以OK。

就能挺过去，就不会有高利贷了。

反正我认识的民间放贷的这么说。他们对于收贷也没有特别好的办法。给我举了个例子，前去收贷的小弟被关在门外待了一宿，借款人踏踏实实睡了一夜，小弟一点办法也没有。

也许正是因为收贷难，所以高利贷才利息高，回收风险太大了。