主题：德国的医保制度 -- 假日归客

德国的医疗保险是社会保险的一部分，在俾斯麦时期开始实施，由公立保险和私立保险两部分组成。先说比较小众的私立保险。据统计，德国大概11%的人口参加私立保险。按德国法律规定，只有公务员和法官，自由职业者，和收入超过一定标准的雇员可以参加私立保险。由于私立保险付给医生的报酬较高，被保险者在医生那里比较受欢迎，等候时间往往较短。看病之后，病人要自己先垫付医疗费用，然后去保险公司那里报销。关于保险费，公务员和雇员的话国家或公司支付一部分，接近一半，胜于自己负担。

现在重点谈谈公立保险。德国几乎90%的人参加公立保险，包括职员工人和他们的家庭成员，学生，失业人员和难民。退休人员看他们退休属于那种保险。职员工人和雇主从今年开始各负担税前工资7.5%左右，如果税前工资3000欧元的话，那总的保费就是450欧元。如果职员工人的家人月收入低于600欧元的话，可以参加家庭保险，不用另外交保险费。家人包括配偶和未成年的孩子，如果孩子还在读书，可以享受家庭保险一直到25周岁。大学生如果独立参加保险的话只要交很低的保费，我当年在50欧元左右。失业人员和难民的保险费完全由国家出。退休人员的保险费由本人和退休基金各负担退休金的7.5%左右。

德国公立保险覆盖面比较广。门诊费用和医药费全包，只是在要放取药的时候每才交5到10欧元手续费。医院的费用几乎全包，只是每天收取床位费大概20欧元左右。四人病房是标准，你要住单人或双人病房要多交钱。出动一次救护车的费用大概在100欧元左右。怀孕生孩子当然全包。另外德国公立医疗保险还负担牙科的基本费用，病人如果用更好的材料或治疗方式要自己把缺额补上。眼科检查完全免费，儿童眼镜部分报销，成人眼镜完全自费。

医疗保险的另一大支出是病假工资。德国法律规定，雇员因病不能工作的话，雇主付前六周的工资，超过六周的话，保险公司要继续最多付72周工资。

公立医疗也有一系列问题。第一德国工资水平比较高，7.5%的医疗保险费造成雇主负担比较重，影响德国工业竞争力。第二德国人口老化，医疗保险将来可能入不敷出。现在联邦政府已经补贴150亿欧元左右，当然要考虑到300万的失业人口和100万的难民。第三公立保险公司数目太多，超过200家，机构太复杂，普通办事人员不是问题，高管的位置经常被政坛退休人士占据。

德国的几大政党也一直在医疗保险领域争论，焦点是取消公立和私立保险建立统一的公民保险，减少保险公司的数目。由于各自代表的利益相差太大，在未来几年不会有大的变化。

现在买药如果是处方药，患者要付最高10欧的费用，如果是非处方药，患者就要自费。

20年前刚到德国的时候，保险覆盖面比较广。成人的眼镜报一部分，牙医费用报得也比较多。那时候打出租车去医院也能报。

比较公平的是，医疗保险和国籍无关，除了短期访问的，其他人都可以加入德国医疗保险系统。这点在华外籍人士就比较吃亏，所得税要交，但是不能加入社会保险系统。

“门诊费用和医药费全包，只是在要放取药的时候每才交5到10欧元手续费。医院的费用几乎全包”

这个“全包”中医药费设不设上限，病种和药品有没有目录限制？

如果没有，很难想象这个医保制度能维持多长时间。联邦政府一年补贴150亿，平均到每个公民还不到200欧，雇主和职员每年交5400欧，合计不到6000欧。考虑到还有大量非工作人口和难民，那么每个居民一年能享受的报销金额平均大概也就3000-4000欧。

首先医药费不设上限，完全按治疗的需求。对药的品牌有限制，同样或类似疗效的选便宜的。另外保健类和美容类产品完全自付。

平均到每个人头上确实只有那么多预算，但是德国的医疗系统战后已经维持了70年，情况还不错。另外德国的医疗和药品系统不算暴利行业。医生的工资不超过工程师的两倍，但是要辛苦得多。医科和其他专业一样免学费，所以年轻医生不像美国那样背负巨债。德国的法律系统确保医疗事故的赔偿普遍较低，实际上遏制了医生职业保险的费用。过度医疗较少，普通病只去私人诊所，只有急病或医生要求才去医院治疗。只能在医院打吊针，所以很少用。体检是35岁以后好像每三年一次，项目有限。

大概收费多少？

具体收费我们不知道，都是通过医疗卡直接划拨。

大部分医生的梦想就是自己开业。

1，德国的医保已经很长时间了：从俾斯麦时代就开始了，一直到今天。期间有变动，但是基本精神和做法一直保持。

2，你说的医药费有没有上限。。。

在德国，医药费不由医生/医院和病人/病人家属商量。而是由保险公司和医生/医院去搞。医生只负责看病，开药，做手术。医院只负责护理病人，组织手术。保险公司只负责按期向每个人收钱，按结果向每个医生/医院付钱。

所以，这个上限是有的。但是更大程度上不落实在每个人身上，而是落实在每段时间，每(大)种类医药费用上。

3，换言之，骗保，贪药这种事情在德国不大容易出现：因为病人付钱的大头不在自负的医药上。而在医生的诊费上，这个由保险公司出了。保险公司不是由病人去报销的，而是由医生/医院拿着集体病例去找保险公司要的。而保险公司的保费是强制按月从工资里扣的。

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如上。再加上德国民间的体育风气，和食品/药品的高质自主，所以你说的情况没有出现。哪怕在德国政经最差的时候，也维持运转。

第一点是的。

第二点对个人确实没影响，不是说个人的上限达到了就要自己付了。总额限制是德国政府卫生部，德国医疗保险公司，医疗提供者相互博弈的工具，对个人没什么影响。

第三也没什么补充的。

另外我只是按中国的习惯把德国医疗保险分为公立和私立，其实字面翻译是法定保险(gesetzliche Krankenversicherung)和私立保险(private Krankenversicherung)，所谓国民保险(Buegerversicherung)是某些政党的改革方向，还远没有实现。加入私立保险的门槛并不高，所有公务员必须加入私立保险，德国大部分老师和警察是公务员，他们起薪也就每年五万欧元左右。而职员只要年收入达到一定的标准就可以加入私立保险，2018年4950欧元每月。我当年作为工程师大概工作三年后就达到标准了，绝对不是什么CEO之类高薪阶层才你享受的服务。

医生只负责开药，买药去药店，你想去哪家药店都行，不买也行，给你开药对医生没有任何好处，所以医生不会乱开药。

而且德国医生对待病人都跟牲口似的，经常就是什么检查都不作，就告诉你没啥事，回家休息两天就好了。年轻人其实对医保只有贡献，没有负担，我在德国交了十几年医保，总共只去看过几次医生。等人老了。。。也容易，把你治死就完了，德国护士杀人事件不要太多

据说英国的医院预约很困难，那不就是看病难了么，

看这里的几个帖子，看病也不是体验多么天堂，医生随意打发也有

国内意见这么大应该还是和医疗资源分布太不均匀有关，医生太少床位太少.....

德国很多事是通过团体协商谈判的，行业的工资是雇主协会和行业工会谈的，医生的报酬和药物的价格也类似。各医疗保险公司和医师协会谈，还采取季度封顶制。估计这在一定程度上可以现在过度医疗。另外民众的态度和素质也有不少影响，在德国没有进补的说法，保健品也不太流行，另外大家对抗生素普遍保持距离。

骗保在德国几乎没听说过，我们公立保险的，从来一刷卡就行了，没见过现钱。另外德国医科专业是最难进的，职业也受人尊敬，医生不负学费债，收入也不错，骗保被查就一无所有了，代价太高。

德国医院的床位不是太紧张，但是有些专科诊所很难约，要等两三个月。

一是医疗资源的紧张程度。比如老百姓看病不花钱，那能看到什么程度？比如年轻人打架，板砖拍了头，做磁共振要等多久？还是跟中国五六十年代一样去擦点红药水就算治好了，死了活该倒霉，反正概率不大。

二是公保、私保关系。为啥公务员要私保？感觉是国家的人国家反而不管了。还是公务员国家有额外补贴的钱（比如一般工人雇主个人各掏一半，公务员国家掏更多比例）？

第一个问题，医疗上必要的都管。就以核磁共振为例，如果一个小年轻挨板砖，有严重脑震荡的怀疑，可能会马上安排免费核磁共振。我的老腰老是不舒服，缠了医生好久，他可能平均两年给安排一次免费核磁共振，否则可以自费。

第二，公保私保的划分看收入的水平和稳定性。德国政府认为稳定高收入的人群不需要他们担心，让他们去私保。低收入人群要强制他们保险，让比较大的人群均摊风险。而公务员不可解雇，收入也比较高，是私保的理想对象。目前私保的服务比公保要好，很多有资格加入的人还是会考虑的。

另外德国的公务员制度，其实也是世界上的大部分国家的公务员制度和中国不一样。首先受选举影响的政务官不是公务员，其次底层的政府办事员是职员，不是公务员。所以德国公务员的队伍相对中国小。