主题：大病医疗，商业保险靠谱吗？ -- 慧诚

今年暑假回国，江苏。

关于医保体系，两个感慨：

1. 国内，至少是江苏省，医保覆盖率真是高！

农村不是很清楚，据说也有医保，在乡镇医院看病也能报销一部分，大病报销的更多；

城市居民，基本100%覆盖，公务员、事业单位、企业人员、社区居民，全覆盖，三级医疗体系，报销比例不同，鼓励小病就近看，小医院小药店的报销比例和药价（估计有补贴）比大医院大药店便宜不少。

期间生了一回小病，在医院挂了几天水，跟左右的病友聊了聊，有了点切身体会。 除了一个在县医院没看好病然后跑到城里大医院来看的需要自掏腰包外，其它人都有医保，报销比例或多或少。 比如，某病友在社区医院没看好，来到三甲医院，需要挂10天水，大约2000元左右，普通居民的医保可报销10%左右，太少了，剩下的怎么办，拿他儿子的卡来的，外企员工100%报销。 其它人或者拿亲戚的卡，总之家族内互相帮忙，大家都在想办法。

2. 再一个感慨就是现在的医保支付已经出问题了。

最突出的问题就是有医保的病人如果想住院的话，没有过硬的关系后门，会被拒收。

即使是马上就会死人的病，也会被拒收。我的一个长辈亲戚就是因为被医院拒收差点死掉，被医保体系里预先选定的挂钩医院拒收。 （最后还是动员家族里亲戚的关系，在另一个医院住进了院保住了一条命。）

形成鲜明对比的，自费病人（比如外地来的），什么时候来都可以住上院，想用什么药只管说。

个人分析，之所以出现这种情况，直接原因就是医保报销比例-- 比如：非住院病人自负90%报销10%，而住院病人自负10%报销90%.

再往前推，应该是医保基金向医院拨款出了问题，医院对非住院病人的低比例医保报销（或医保欠费）尚可应付，但面对高比例的医保报销（或医保欠费），医院作为实际上的企业，不考虑经济效益是不现实的。直接后果，就是医院通过拒收医保病人住院来降低坏账（医保欠费）.

个人觉得,现在的医保政策，是仁政，是受老百姓欢迎的政策。但是，经济基础决定上层建筑，在地产经济火热地方政府盆满钵满时候出台的政策和能够配套的资金，它的可持续性又怎样呢？简言之，钱，大量的、源源不断的钱，从哪里出呢？ 也许，现有政策，相对于财政基础，有那么一点点超前了。

还有，也许最重要的，是要把医疗成本降下来。如果几块钱一包的Vc银翘能治好的感冒，医院非给你挂上10天头孢花上2000来块钱，再富裕的国家也扛不住如此沉重的医保负担。