主题：大病医疗，商业保险靠谱吗？ -- 慧诚

“人力资源与社会保障部(下文简称人保部)和全国总工会(下文简称全总)正在讨论，‘社会保险法配套规章’中涉及医保基金管理和个人缴纳比例的问题。”参与制订该内容的人士日前向《中国经营报》记者透露，“讨论的问题重点是个人医保缴纳比例如何提高，以及医疗基金的覆盖面将继续扩大的问题。”目前我国职工个人医保缴存数为本人工资收入的2%，此次管理层研讨的即这一部分。

记者了解到，鉴于医保的地域性，“社会保险法配套规章”中并不涉及调整缴费比例的具体措施，而是为地方政府的调整行为提供规范。

业内专家普遍认为，目前医疗保险覆盖人群的个人缴费比例偏低，在国家不断提高医保报销比例背景下，个人缴费比例的提高将是解决医保覆范围、大病医保等棘手问题的良方，同时，也有助于减轻政府和企业的负担。

个人医保缴纳比例或提高

《社会保险法》已于2010年10月28日发布，并于2011年7月1日起正式实施。在此之后，作为《社会保险法》制订和推广单位的人保部与全总一直潜心制订该法的配套规章。

“我们参与制订的配套规章就是要解决执行力的问题。”全总内部人士向记者透露，“目前主要制定的是基本医疗保险条例和工伤条例。”

据透露，讨论中意见呈现最多的问题是，医疗保险中个人所缴纳的部分是否要提高，“目前还没有定论。”上述人士向记者透露。而就医保中个人缴存比例提高一事，参与政策制订的人保部社会保障研究所未给予表态。

记者从人保部社会保障研究内部人士处了解到，此轮医改的目标是，将报销比例提高到50%，为参保者提供更好的保障，这就需要国家的投入进一步增加，个人的缴费水平也会有相应的提高。目前，我国职工基本医疗保险费用由用人单位和职工共同徼纳，单位缴费比例为职工工资总额的7.5%，职工个人为本人工资的2%。

医改“十二五”规划指出，到2015年，城镇居民医保和新农合政府补助标准提高到每人每年360元以上，这与2011年每人每年200元的补助标准相比提高了80%。

事实上，国内个别地区已经开始着手提高个人医保缴纳费用。重庆人社局已经公开宣布“城乡居民合作医疗保险个人缴费，2013年将有所提高，其中一档和二档分别上调10元和30元，上调后一档每人每年60元，二档每人每年150元。”

数据显示，2011年重庆城乡居民合作医疗保险个人缴费最低档为30元，政府补助200元，个人缴费占总额的13%左右。2012年，重庆城乡居民合作医疗保险个人缴费最低档为50元，政府补助240元，个人缴费占总额约20%。截止目前，重庆人社局没有公布2013年国家补助的金额。

个人缴费比例偏低制约医改

国家医改小组咨询专家、北京大学光华管理学院经济学教授刘国恩向本报记者表示，“几年前的情况是，新农合缴费只有20到30元，这只占到到个人年收入的1%，与多数国家相比，我们国家缴费比例偏低。”

而这种缴费比例偏低的现象也影响着医保的覆盖面，“一些人认为，按照医保政策，个人缴费与获得的补偿比例并不相称，即每年缴纳30元，却可以获得4000到5000元的医疗保险报销。”

一些地区的居民无法深刻认识到医保的必要性，甚至认为这样的回报 “与传销差不多，不敢相信，而最终放弃医保。”

不久前，国家发改委、卫生部、财政部、人保部、民政部和保监会六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，提出下限50%的大病医保，并且原则上医疗费用越高支付比例也越高。

“可以看出，政府在医疗保障方面，一直在做加法。”人保部人士向记者表示，目前城镇居民基本医疗、新型农村合作医疗的最高支付限额分别达到居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入的6倍以上。截至目前，全国参加基本医保的人数超过13亿，基本医保覆盖率超过95%。

“医保基金和社保基金有很大的不同。”刘国恩向记者表示，“社保基金存在亏空，但是医保基金则不会。”其中原因是，“医保基金的覆盖率比较高，但是不超过10%的人有大病对医保产生需求。”

据了解，2011年城镇居民基本医疗基金累计结存497亿，新农合基金结存500多亿，合计1000亿左右。即使如此，由于地区经济发展不平衡，并非所有地区的基本医疗基金都有结存，随着大病医保推广和民众对医疗服务水平的要求提高，未来对医保基金的需求会越来越多。

人保部社会保障研究所所长何平曾建议，适当提高参保人员的住院待遇水平，也可以采取阶段性降低企业缴费费率的做法，以减轻企业负担。

http://www.cb.com.cn/1634427/20120908/411335.html