五千年(敝帚自珍)

主题:del -- 厚积薄发

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      • 家园 银监07年是事后备案制但09年以后改为事前报告制

        05年个人理财业务管理暂行办法中规定的是事前报告制(NO.52),07年RCBC认为“商业银行风险管理取得明显成效(原话)”(NO.02),改为事后备案制;时隔一年,08年金融危机导致风险大爆发,09年再度收紧,改为“发售理财计划实行事前报告制”(NO.01/NO.02).

    • del
      家园 澄清一下

      感觉上厚兄不在国内,提的问题虽然很重要,但不在要点。

      国内的理财行业竞争非常激烈,外资行不占直接优势,这一点可以从市场占有率看出来。事实上,中国银行业的学习能力和创新能力极强,超出很多人的想象。我经常要为海外同事解释,为什么中国没有CDO之类产品,因为中资银行早就用其它途径解决了资产转移问题,而理财是最重要的途径。在亚洲,个人理财产品的丰富是美加的同事们无法想象的。简单的外汇期权无处不在,中国银行目前占主导地位,而复杂衍生品也大有市场,招商、光大、民生都很积极。以最早开展理财的光大为例,其早年主要产品几乎都是复杂衍生品,最近虽有所收敛,但期货、期权还是非常普通的。

      这些产品在美国基本是不允许直接卖给零售客户的,除非是私人银行,即大富翁们。中国的监管机构对理财开绿灯,原因是中国的投资渠道相对有限,而且东亚人普遍好赌,产品受欢迎。

      至于那些富豪受到损失,我个人完全没有任何同情,因为制度设计时是把他们特殊对待的,他们的投资能力和判断能力是被认可的。普通百姓是受到保护的,如果有类似欺诈的问题,甚至只是怀疑,都可以去申诉,国内银行一般是必须高度重视的,银监会明年的一大重点工作就是清理理财产品问题,而且主要还是针对中资银行,外资银行对中国,至少在目前,是可有可无的玩艺儿。

      最后补充一句,现在大部份人渐渐明白了,投资必须承担风险,理财就像买股票一样。您的朋友家人如果要买理财,一定要知道自己买的是什么。

      • 家园 改名較好-

        不要叫存款,要叫"海運指數合約"。我合証零售客戶不會買這樣的產品。

      • 家园 我认同“买者自负,卖者有责”

        两者缺一不可。抛开个案,不能否认公众理财教育是一块短板,但金融机构尽责任了吗?风险是否充分揭示?客户是否适格销售对象?营销过程中有没有忽悠成分?

        • 家园 未必

          这句话其实就是说,万一出了事,客户和银行都有责任,到时全看银监会想怎么处理,反正监管没有责任,典型的官僚语言。

          银行必须做好客户适合性分析并充分揭示产品风险,但这并不能预防亏损。世人大部份都是片面地,赚钱时皆大欢喜,赔钱时就要找替罪羊。当产品发生亏损时,客户几乎是本能地责怪银行,就连那些富人也不例外,所以国内银行已经开始小心,尽量避免推销风险大的理财产品。

          • 未必
            家园 赔不赔恐怕不是银监会能决定的

            1、银监制定的理财制度都属于部门规章,层级很低,诉讼时仅供法院参考,合同法等法律是裁决的基本依据。

            2、银监会对银行的违规销售给予行政处罚,并不必然代表银行在与客户的民事诉讼中败诉,两个体系,不要混为一谈。

            • 家园 银监会权力很大

              尽管没有直接法律权力,但足以影响银行决策。据我所知,国内所有大中型商业银行对银监会都很小心,特别是理财这类东西,很容易招来老百姓的抱怨和舆论界的煽风点火,银监会的态度和引导很重要。

              银监会的问题在中国很典型,位高权重,但没有实际经验,对业务不够熟悉,经常给出一些听起来很有道理,但无法执行的规定。让监管部门理解你为什么不执行,同时又给足他们面子,这是个很重要的学问,河里忙总是专家,估计老虎也是。

    • del
      家园 del
    • del
      家园 del
      • del
        家园 即使这个指数是涨的

        也是在90%的本金基础上返利,这帮人够能忽悠的

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