主题：银行的好日子结束了 -- zhuhit

和“不知道如何做”完全是两码事。

你举的第一个例子其实就是商业银行是否应该去配合地方政府炒地皮。四大不做？没关系，股份制来，股份制不来，地方政府还能招来地方性商业银行或者信用社，都搞不定还有信托公司。

10年前到现在，鲜有不成功的案例。做了将来可能死，不做现在肯定死

这到底是银行的风险管理问题，还是我们的宏观经济政策有问题？

你的话，不用MARK。温家宝两届都没解决的问题，全国人都心知肚明：银行坏账算什么，崩盘以后大家一起完蛋。还码什么课？

至于你那个同学，倒是挺让人感兴趣。1.5M的美刀不是小数目。不过跟助学贷款比起来代表性还差点。助学贷款也是UNSECURED LOAN,为什么还要大张旗鼓的做？X总行为什么要营销教育部？别算小账算大帐，X总行看中的是那些高校资源。

因为我主要在一线做对公业务，了解的情况肯定只是区域性的，仅仅说说我了解的情况。我主要在南方沿海某省。

此地区的招商薪酬体系着实竞争力不大，不过呢，这个行在对本行员工的房贷上的优惠政策，其他行多已取消。招商的零售确实很有两把刷子（但是有些东西我觉得还是有违规之嫌，这点光大也在学招商，仅限我们这个省），对公业务就是有点难看，对风控过于严格，贷款规模很难，还不是一般的难看，原因很多，有说是马行长要退休了，现在整体趋保守，但是有一点我们是非常佩服的，只要像样的客户，都能看到招商，只是额度多少而已，至今，我们仍不知道它开展这些客户的渠道，可能原因是零售做的极好，客户推荐的？浦发算是少有的以利润为导向的银行（我们心中的首选），据成都，福州，武汉的浦发三大分行了解（都有同学朋友在里面），对于技术性客户经理还是非常有吸引力的，关键这个行敢于将FTP利润以提成的方式给客户经理，而且，我是觉得，这个趋势下去，浦发的成长性和攻击性会更强，这点和目前招商重零售的特色算是我非常佩服的。在高端市场上看，浦发的触角最敏锐，总分行联动不是其他行多能比拟。缺点，或者说特色是，这个行的总行不太喜欢跟全国的各大核心客户谈总对总的授信买卖，让分行做起来非常吃力，传统的保兑仓和厂商银等业务，居然是分行异地自己去跟客户谈（还是各管各），而且由于分行谈判能力较小，又不太熟悉这种业务，客户经理是能不做就不做，这点和中信民生光大差距颇大，浦发基本上是分行强，总行弱，纯利润驱动，存款考核偏弱，个人利润极高，对于老百姓的孩子首选，可惜这个行招人不多，而且偏少校园招聘，这点中信招商要好些。中信是个奇怪之极的综合体。其实依着中信总行的传统优势，是有能力帮助分行获取一些特殊部门的存款，这点招商和浦发根本没有任何优势，但是奇怪的是，总行的眼睛更多集中在北京那个小圈圈（这么说也不完全对，等下再说），军队系统，国营房地产系统，石化，航空，粮食系统，其实都有非常好的关系，但上面就是不怎么管这事。今年央企陆续成立财务公司，一般性变同业存款，嘿嘿。传统的中信喜欢总行出面谈总对总的审批，那是其他银行完全不能比拟的，尤其是对公业务，目前看，股份制银行中，综合实力依然不能撼动（我只是耳闻以前中信的公司部极彪悍，对于公司部立项风险没过是要追究的，和领导层有关系，这一点河内牛人能否介绍下八卦）。招商和中信这两个怪胎我觉得很有些厉害。最近不少的跑路事件中，这两个银行都很少见到，记得在去年的一份风险介绍中，总行出的文，一个钢材经销商跑路时，堆放仓库的地方，上面写的是，X分行在第一时间获取消息，迅速组织人力物力奔赴现场，虽经过我行员工的努力，仍只“抢”到了2000万元价值货物（敞口是3000）。这两个行对市场的风险敏感极强，可能也是因为陈小宪和马蔚华共事的原因吧。交行虽号称五大行，但是以我所见，哎，现在越来越没特色了。不说也罢。建行和中行算是四大行的异类，尤其是建行，最具现代化特点。就我多授信的客户看，目前地方上的央企绝不是大家看到的那样低效率，央企的考核机制很多开始朝股份制银行的考核上靠拢，新增合同，新增利润，新增，躺在以前睡觉结果就是发配养老去，利润考核，一级一级考核，年初会议明确任务，往往是总局一个任务，分局加码，年底十月全部完成，然后不断调控，既超额完成，又不至于超太多，战斗力极强。四大行的薪酬体系比较怪，我自己周围的同学两年柜员后做客户经理，工钱和我们差不多，但是也听闻普通的还是很多，当然，四大行的特点或者说惰性，就是变动极小，股份制银行，今天在这个行，明天调去那个行，全部重来，就是没有安全感，50岁的支行长天天劳碌仍是普遍现象，这点四大行基本可以避免。四大行的风控整体看，是比股份制银行偏弱的，核心原因还是四大行规模巨大。四大行的一级支行就有不少的审批权，市分行的权限基本上就够大部分企业用了，这样导致对当地的企业授信，支行可以直接去分行协调，这在股份制银行要去总行协调完全不可同日而语，凡是往总行报授信的大家应该清楚。其次，股份制银行偏小，根本承受不了一定幅度的坏账，担保必须偏强。因此，四大行更注重是借款主体的第一还款来源，股份制银行虽然也这么说，但是实践中，更多还是对担保物的落实。对于风控大家的看法不一致也正常，因为这里涉及到另一个原因，就是考核机制。因为对存款的考核达到了无厘头的追求，导致，有些股份制银行明知道风险的情况下，还是硬着头皮上，这在好年份是非常有成效的，这也是最近几年股份制银行存款暴涨的原因，但是一旦坏年景来了，就裸泳了，最近我们这里的某几家银行陷入某地钢贸的泥潭，不是不知道，而是木办法，这点大家看起来好像是风控，其实应该不算。凌乱说了一些我在一线干活的看法，起点比较低，提供一些个人看法。

今年不要嫌利率高，有审批，有规模就很好了

恕我直言，我觉得你始终在以西方的标准衡量中国的事情。殊不知，中国是完全不同于西方世界的另一种文明。这是本质上的不同，思维方式的不同。按字面意思去揣度的中国，和现实的中国，根本不在同一个维度。

为了业绩，胆子最大，各种违规花样翻新。银监会对其监管比较松。当然，这不妨碍你对它的灵活和管理手段的丰富表达敬意。