主题：银行的好日子结束了 -- zhuhit
家园 关于平台 这里就平台贷款说点我的一点个人看法
我支行做了较多的平台贷款，可以管中窥豹一番
平台贷款说起来还是有点无厘头
09年时，上面很是下了一些任务，什么任务?贷款的任务，这点据我分行领导说，是他们从业以来唯一一年请客户吃饭要去贷款的。但是10中期年检查时，银监局非要用此时的管理办法来回溯09年那些贷款，整得我们非常难受，解释不清楚不回家，开会那是每周都要去，四大行去现场一处，股份制去非现场二处。平台贷款主要追究两个方面，一是贷款合规。这一点一般都是一抓一个准。平台都是想怎么用怎么用，银行拿他也没办法，此外，一个项目的贷款多头贷款，总投3亿的项目贷款查出来各大行贷了8亿是常事。二，是所谓现金流的问题，这一点主要涉及项目贷款的还款来源。往往平台贷款都是用于修市区的路啊，整治内河啊（目前以水利设施来贷，但是搞了个什么水利基金的新名词，尚开展较少），修会展中心之类的公益事业，包括收储土地啊。这里面除公路和土地还有现金流外，其余就没有，高速公路的事情还麻烦，这里面大家知道取消收费还有一些情况，较为麻烦，土地收储最终还是属于开恩的平台未被取消。这样，一般的平台贷款就没还款来源，但是你根本不用担心平台还不起钱，还钱的方式不少，花样繁多，期间的方式粗糙但有效，我只能说，平台有大风险这点大家忧心是多虑了。我经常看参考消息上国外友人对政府融资平台比我等还忧心，真是让我摸不着头脑。再怎么有问题，它也是改善人民群众物质生活条件。但是目前的担保公司就完全不同了，比较无厘头的是，这个事情，现在也没像当初平台贷款那样认真查，虽然进行了好几次，但是目前为止尚未深入，当然，商业银行本身倒是取消了大部分融资性担保公司，尤其是取消了以某个集散地市场建立的担保公司。本年以来，普通表内贷款（就是直接拿现金，比如流贷）在一二月还是紧张的，但三月开始出现了松动，其具体原因，我认为我们行的原因如下：贴现利率较低，这样做表外业务（银票和信用证为主）就多了，这和去年各企业能用流贷坚决不用银票形成对比，分流了贷款压力，二，贷款审批持续收紧，部分企业未做续贷（这个事情，还出来一些不良），三，08年，09年平台贷款陆续到期，只收不贷，四，宏观大环境需求不旺应该仍是根本原因。目前新增在手的7个收信客户，3月协议生效后，至今未体用，尽管贴现已降低。以最近的钢价出现反弹为例，除本来已处于低位外，各钢厂去库存后，目前仅按照和经销商协议合同的20%-40%生产，客观上使得钢价回升，目前各大行均出现了收缩钢贸的授信，联保四大行还有做，但增量较少，股份制极具收紧。两高一剩说了多年，由于存款的原因，往往能得到批准，没听说授信业务因为这个暂缓，无非就是要求产能上去，现在钢厂都是名义合并、收购，整的像建筑企业的包工头挂靠大型集团公司揽业务，这点北方某省做的比较成功。近期看，采购量较2,3月为好，尤其是3月下旬以来，明显能感觉到老板们说话的语气和具体放宽的频率。我想特别说明一下的是，近期由于整体经济下行的原因，各地陆续出现了不少案件，除平常的普通风险外，还有为数很不少的操作风险，包括大家知道的一些案件，货押竟然没货，重复质押，这个是伙同监管企业整的，银票交接未按照要求执行，联保未查明实际控制人为同一人，虚构授权书，未落实真实担保意愿，未真实揭示担保企业和被担保企业关系（客户经理是清楚地），这些均是未按照各大行管理办法执行，可以经过加强管理杜绝的。目前房贷利率有所下降，但是，依然是按照价高者先得原则，有些报价短期内无发放款，等待时间可长可短。对公利率仍未见下行通道，表内规模仍是紧张（只是叫1,2月稍松，仍要排队，但一周内往往能解决），股份制银行存款增长乏力，存贷比考核未有放松。存款保险制度尚未听说有何实质性消息，利率市场化分批次开始进行，有一大障碍是涉及到权利分配，我们估计时间至少在5年以上。股份制银行目前都在考虑向中型企业靠拢，一贯思想正确的浦发就是专注于中型。银行同业拆借市场空前的活跃，其中尤以浦发、中行、兴业为甚。
通宝推：Levelworm,家园 同意 外部机构分析和老兄你说的2-6点相似，第一点有点不一样，德国目前也存在经济放缓，出口下降的问题，出面到底能拉回多少就不知道了。
家园 这两天搞得沸沸扬扬的深圳金融改革算不算第一步? 据央视报道，这次会上，主要研究了深圳将与香港试点开展双向跨境贷款。深圳还将设立战略新兴产业国家级创投母基金，在2012年内成立深圳前海股权交易所。会上央视记者了解到，国家部委层面对于前海一揽子优惠政策的征求意见和协调工作已基本完成，在政策正式批复后即可正式启动。具体实施上，加快推进深港银行跨境人民币贷款业务试点，利用香港低成本人民币资金，支持前海开发开放和重点产业发展。争取更多前海地区企业和金融机构在香港发行人民币债券，拓宽在港融资渠道。
三板市场放在一边,核心内容是香港的银行可以对深圳企业进行贷款,深圳企业可以在香港发人民币债.鉴于香港的金融市场基本是开放的,这样的措施事实上大幅提升了境外持有的人民币的收益.同时人民币的出境监管似乎一向不那么严,尤其是针对香港和东亚南亚,开闸之后很有可能出现境内存款直接流向不受人行监管的香港银行,从而变成事实上的存款利率上调以及利率市场化.
家园 现在的问题与银行暴力无关！ 而是小企业发展问题！
家园 其实利率市场化解决不了银行的暴利问题 市场上如果就这么几家银行，而且信贷额度又是供不应求的话，市场化多半让利率越来越高。要解决银行暴利，必须允许成立更多的银行，而且让信贷额度供求平衡才有可能。问题是国家真会降低银行业的准入门槛吗？不说利益集团的阻挠，就是国家安全也不允许。允许温州人放高利贷，和降低银行业的准入门槛是两回事，客户群完全不同。
家园 贷款已经市场化了，主要是存款
家园 咱的银行暴利吗？没觉得呀。 我来看看怎么保住我的私房钱。
家园 没有考虑到风险么？ 文中频频出现的“暴利”和“高利润”，应该指的是报表利润，而非经济利润，真正的利润是要进行风险调整的。
国外的大银行，如果没有很大的投行业务，利差仍然是利润的主要来源，中间业务利润几乎可以忽略（我参考的是荷兰RABOBANK的年报）。
其次，除非爆发大通胀，存款利率即使在市场化的情况下也不可能和CPI/RPI挂钩，而参照基准利率。在现今QE的大环境里，西方储户的存款也在缩水，政府也好，市场也罢，倒没有信誓旦旦要改革的。
中国银行的“暴利”里，有多少属于垄断利润/租金，有多少属于市场利润，恐怕很难说，因此，完全市场化后有可能会有更高的“暴利”来充抵高风险理应获得的高回报。
另外，别忘了金融机构是有资本金要求的，假设贷款平均资本金率是10%，资本收益是10%，那么3%的利差，扣除各种成本费用，再扣除1%（10%*10%）的资本金成本，真正的利润或许不那么高。
通宝推：然后203,家园 再算算？ 另外，别忘了金融机构是有资本金要求的，假设贷款平均资本金率是10%，资本收益是10%，那么3%的利差，扣除各种成本费用，再扣除1%（10%*10%）的资本金成本，真正的利润或许不那么高。假设银行资本金100亿元，按资本金率10%则其可控资产有1000亿
。3%的年利差减1%资本金成本，纯利差2%就是20亿，资本利润率就是20%！还不高么？
家园 they do not know how to measure risk correctly.
In terms of technical sophistication, China's Big 4 banks are laughing stocks among fellow banks. Life is too easy, profit is too easy, why should they care about risk in the next stage of business cycle??
When downturn comes, we will see most Chinese banks swim in the ocean without underwears.
家园 嘿嘿，夸张了吧？ 国内银行的风险控制还是非常严格的。
不然也不会有那么多民资整天哭诉搞不来贷款/或者搞来的贷款利率上浮的太高了。
也不会有那么多信托公司成立的信托计划了，能搞来贷款，谁愿意搞信托计划啊。
商业银行的放款额度审批权限都在总行，分支行级别想道德风险都没有机会。
如果这也算裸泳。。。。
- 复 嘿嘿，夸张了吧？
家园 loan rationing is NOT equivalent of credit risk management. For a comprehensive bank holding corporation, its risk management is much more complicated: it involves both credit risk management (which is much easier) and market risk management (its trading portfolio).
For the dynamic private sector in china, credit cutoff is a stupid decision: if private firms are truly risky, you can price your loan appropriately through higher rate.
Since early 2009, Big 4 banks gave out tons of loans to the state enterprises and local governments (many are collateralized by inflated land prices), those loans will come back to haunt many Chinese banks sooner or later. Mark my words.
My friend (U.S. Ph.d) got $1.5m venture capital investment from a local gov. back in Ningbo. I still do not understand how come those local bureaucrats suddenly became venture capitalists and how can they siphon public funds for this kind of highly risky investment.
It turns out that local gov. got ALL money from one Big-4 bank through an UNSECURED bank loan. The local gov. serves as the guarantor...
totally speechless.
国内银行的风险控制还是非常严格的。haha. Wait and see.