主题：【零散原创】美国点滴 -- 自以为是

是真是假说清不就的了

关于美国受教育程度和就业/收入之间的关系，刚好看到两个图，贴出来给大家看看。

Bloomberg, 2011-11-4:

这个图显示了不同教育程度的人群的失业率变动趋势。从下到上分别是大学、部分大学（大专或大学肄业）、高中、低于高中。目前的平均失业率是9%，介于部分大学和高中之间。从这个图可以看出，

1）学历越高，失业率越低；

2）上部分大学与只有高中学历差别不大，要把大学上完才有实际意义；

3）不同学历的失业率的差距在经济不好的时候变大。

补充一个有关2）的数据。美国的大学生，在从入学起的6年内，有55%的人毕业。

Wall Street Journal, "Slow Recovery Feels Like Recession", 2011-10-31

这个图比较了不同家庭从2007年6月到2011年6月中位收入（比一半家庭的收入高，比另一半家庭的收入低）的变化情况。之所以用中位数而不是平均数，是因为平均数更容易受个别数据的影响。比如比尔·盖茨一年多挣了300亿美元，就可以使美国人均收入大致增加100美元。但是，其他人的生活显然不会有这么大的改善。而中位数则根本不受影响。

－－－给不熟悉英语的童鞋们的分割线－－－－－－－－－

图里有两行数字，第一行是2007年6月到2009年6月收入变化百分比，第二行是2009年6月到2011年6月的变化。上半部分每三个不同颜色的柱形表示一类家庭在2007、2009和2011年的收入。

图中最左边是全体家庭的中位收入，往右是不同年龄的6类家庭（没有包括退休的家庭），再往右是全职和半职，最后是5类不同教育程度的家庭，分别是低于高中、高中、部分大学但没有证书、大专、大学。

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静态地比收入，各年龄组中，只有25岁一下的家庭收入低于总体的收入；收入在44～45岁达到最高，以后逐步下降；大学毕业的收入明显高于其他各组。动态地看4年间的收入变化情况。2007～2009是危机阶段，2009～2011是复苏阶段，但是复苏阶段收入下降比危机阶段更快，总体看来达到2.8倍。在危机阶段，62～64岁年龄组和全职家庭的收入甚至是增长，但到复苏阶段所有分组的收入都不同程度下降了。4年合起来看，大学毕业的家庭收入下降最少，其次是没上高中的（降无可降？），其他三类（middle class?）下降最多，看来夹在中间很不妙的说。

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去年我们这边旁边山里一场大火，烧了许多豪宅,保险公司赔了一共2亿多美金。。。

听新闻，有人倒是有保险，不过保险是20年前买房子时候买的，就一直renew下去了，结果现在赔偿额就是20年前的估价，那些人真是欲哭无泪了。

所以，大家看看自己的保险，是不是该update一下了，当然了，最近房子价钱跌到底，不过如果10多20多年前的房子，提个醒了。

金融本来是一个很专门的行业，但在现在的美国，只要你还打算过正常的生活，就一定要懂得一些基本的金融知识，否则就等着往坑里掉吧。当然，再多的金融知识也不能保证你不会调到坑里去，因为坑实在太多，而且与时俱进。但是，多了解些金融知识还是可以减少被坑的可能性的，并且可以帮助你尽早认识到身在坑中。

自然界有个质能守恒定律，在金融中有个类似的收益、风险、流动性定律：高收益必定是因为高风险和/或低流动性，而低风险、高流动性必然带来低收益。高风险低收益的事情没人干，而高收益低风险高流动性的投资没人能找到，除非李刚他儿子。所以如果有人给你推荐一个收益很高而风险很低的投资项目，而你老爹又恰好不叫李刚，请立刻默念金融防坑咒并转身离开。在美国，请念too good to be true。在中国，请念：天上不会掉馅饼。

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这两天河里有不少悼念高子山的帖子，大致背景可见物格修齐:网友们给的一些链接。就高子山遇难的情况，大致是有人在楼道里点火，引燃了楼道里的杂物，而高子山遇难的地点是在她租住的房间外不远，而从着火到灭火不过十几分钟。

本嘉明:你老兄来问，我尽量说多点

胖的卡门:她的邻居，一个57岁的老混蛋包二奶，跟二奶吵架，纵火。

纵火者确实混蛋，但生活中从来不缺少混蛋。要减少类似悲剧，正常人还是应该，也是只能，从自己做起，从日常做起，尽量防范。

好象国内楼道里堆放杂物是一种很常见的现象，其实这不仅给人们出行带来不便，更是严重的安全隐患。像这次引起火灾是一个问题，在发生灾难时阻碍逃生也是个大问题。另外犯罪分子易于找到藏身之处和犯罪工具也都是问题。我在美国至少在三个楼房住过，到过的楼房无法计数（当初买房的时候就进过至少几十个楼），有自住为主的，也有纯出租的，没有见到任何一个楼里在楼道里有杂物。就我的经验，美国的楼房管理是很规范的。专门出租的楼房都有专业公司管理，如果是前面提到的coop或condo，业主委员会都会雇专业的管理公司从事日常管理，从日常的清洁维修到定期的大修都有专人管理。而且coop或condo里的住户也是非常注意。楼道里不要说长期堆放杂物，就是个纸箱子放几分钟都会有人来管。至于拆了承重墙搞装修的事，根本没听说过。

其实国内的楼房也不是不能管理好。比如我在国内的房子，小区里面被弄得一塌糊涂，但是我住的那栋楼因为有“单位”管，所以小环境还可以，楼道里很整洁，没有堆放任何杂物。所以，只要抓起来，楼道里堆放杂物的问题是完全可以解决的，象山子这样的悲剧也是完全可以避免的。国务院不是开始抓校车了吗？为了广大身住楼房的人民的生命安全，有能力的同志们可以呼吁一下，解决楼房的安全隐患。

楼房住户要注意的另一件事是在发生火灾的时候如何自救。山子遇难的细节可能已经无法得知，但根据卡门的描述，如果山子不出门的话，十分钟应该是能够熬过去的。房门虽然不能防火，但把火和毒烟挡住十分钟还是可能的。如果能找到水，浇到门上，可能时间还可以更长（到底多长时间，需要专家的意见）。而且，山子住在208室，应该是在二楼，从窗户逃生也是一种可能。至于救火，同志们，千万别去，除非里面有值得你拼命的。我没碰过火灾，但根据我点着不到一升旧汽油的经验，即使是在室外，那个温度和浓烟都让人难受，更不要说是在封闭的地方了。如果发生火灾的时候正在楼道里，一定要镇静，憋住一口气，迅速判断情况，决定逃生方向，地下身子逃离。如果烟气已经逼近，就干脆趴下，爬着逃，因为烟网上跑，底层的空气暂时还是干净的。

珍重生命，从细节做起。

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本帖将一些最基本的金融概念和计算。

对于单个个人或企业来说，所谓金融，多半就是两件事。一是收付，即从别人那里收钱，或者付钱给别人。这件事后面会写。另一件事就是把钱在现在和未来之间穿越，或者是把现在的钱留到以后再用，或者是把以后的钱提前到现在使用，为此我们需要知道现在的这些钱到以后会变成多少钱（未来值，FV）或者需要知道为了以后拥有这些钱现在需要有多少钱（现值，PV）。

话说路人甲现在有暂时不用的资金P元，按照年利率r%借给路人乙使用一年，甲需要知道一年后能够得到多少钱，乙需要知道一年后要付给甲多少钱，两个数量当然是一致的。取最简单的情况，一年到期后支付一次利息，乙应该偿付甲本金P，利息P*r%，合计本息P*(1+r%)，就是本金P在一年后的未来值。这里，利息P*r%是资金的时间价值，或者使用资金的成本。如果是n年后一次还本付息，未来值是P*(1+r%)^n。如果每年计息m次（计算利息并滚入本金），未来值就是P*(1+r%/m)^(n*m)。每年多次计息会使得实际利率高于名义利率。比如年利5%的贷款，如果是一年计息一次，实际利率仍然是5%。如果计息两次，实际利率就提高到5.06%。如果计息12次，实际利率就是5.12%。如果是每天计息，实际利率就变成5.13%。当m趋于无穷大时，即每时每刻都在计息时，实际利率的这种上升是有极限的，用高等数学可以推导出来。

从原理上讲，所有利息都是复利，即利滚利。所谓的单利，只是一种简化计算的方法。拿前面的年利5%的贷款做例子。如果每年计息两次，即半年计息一次，那么，贷款人（路人乙）或者每半年向路人甲支付一半的利息，即2.5元，或者到一年期满一次支付5.06元的利息，两者是等价的。当然，一次性支付利息要比分两次支付利息多付出6分钱，但是在两次支付利息情况下，路人乙始终使用了路人甲的100元钱；而在一次性支付利息的情况下，路人乙在后半年不但使用了路人甲100元的本金，还使用了2.5元的利息，而这2.5元的利息在后半年，又产生了6分钱的利息。所以，在考虑时间价值的情况下，分次支付利息与到期一次支付利息是等价的，都是复利，即利滚利。

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买房的时候会找估价师评估，评估报告包括土地的价值和房子的重建价值。在投保的时候只保房子的重建价值就行了。

如果银行比较认真的话，还是不会胡来。毕竟不是所有银行都不顾风险的。

就你我这样顶多超市、出差、住店、机票、网购、养车等刷卡并且绑定借记卡按时还款的主儿，根本就不是信用卡的核心用户，你每年不分期几次或者取现几次都被人鄙视

银行的小MM们也有姿色凑合的，你咋就不拔毛走近乎点吃个饭看个大片什么的，多关心一下俺们打工族下层人民的生活好吧

书上写的都是骗人的

皮尔斯：这是重点——闲闲书话的MM念叨你了，你丫有空赶紧回去看看，都什么年代了，还有眼瘸的女子，唉~~~

很多好区会限制修建apartment，以此排斥低收入人群进入该区。