主题：请大家批判指点一个众筹服务中小企业资金方案 -- 胡一刀

1 骗子太多，防不胜防

2 资金渠道很多，中小企业不缺钱

1是共识，大家都知道

2中小企业到底缺不缺钱，这个咱俩有分歧

谢谢提供信息

省级、地级、县级、社级、队级、小队级的同志们:　　我想和同志们商量几个问题，

　　都是关于农业的。　　

第一个问题，包产问题。南方正在插秧，北方也在春耕。包产一定要落实。根本不要管上级规定的那一套指标。不管这些，只管现实可能性。例如，去年亩产实际只有三百斤的，今年能增产一百斤、二百斤，也就很好了。吹上八百斤、一千斤、一千二百斤，甚至更多，吹牛而已，实在办不到，有何益处呢?又例如，去年亩产五百斤的，今年增加二百斤、三百斤，也就算成绩很大了。再增上去，就一般说，不可能的。　　

　　第二个问题，密植问题。不可太稀，不可太密。许多青年干部和某些上级机关缺少经验 ，一个劲儿要密。有些人竟说愈密愈好。不对。老农怀疑，中年人也有怀疑的。这三种人开一个会，得出一个适当密度，那就好了。既然要包产，密植问题就得由生产队、生 产小队商量决定。上面死硬的密植命令，不但无用，而且害人不浅。因此，根本不要下这种死硬的命令。省委可以规定一个密植幅度，不当作命令下达，只给下面参考。此外，上面要精心研究到底密植程度以何为好，积累经验，根据因气候不同，因地点不同，因土、肥、水、种等条件不同，因各种作物的情况不同，因田间管理水平高低不同，做出一个比较科学的密植程度的规定，几年之内达到一个实际可行的标准，那就好了。　

　　第三个问题，节约粮食问题。要十分抓紧，按人定量，忙时多吃，闲时少吃，忙时吃干 ，闲时半干半稀，杂以番薯、青菜、萝卜、瓜豆、芋头之类。此事一定要十分抓紧。每年一定要把收割、保管、吃用三件事(收、管、吃)抓得很紧很紧，而且要抓得及时。机不可失，时不再来。一定要有储备粮，年年储一点，逐年增多。经过十年八年奋斗，粮食问题可能解决。在十年内，一切大话、高调，切不可讲，讲就是十分危险的。须知我国是一个有六亿五千万人口的大国，吃饭是第一件大事。　　

　　第四个问题，播种面积要多的问题。少种、高产、多收的计划，是一个远景计划，是可能的，但在十年内不能全部实行，也不能大部实行。十年以内，只能看情况逐步实行。三年以内，大部不可行。三年以内，要力争多种。目前几年的方针是:广种薄收与少种 多收(高额丰产田)同时实行。　　

　　第五个问题，机械化问题。农业的根本出路在于机械化，要有十年时间。四年以内小解决，七年以内中解决，十年以内大解决。今年、明年、后年、大后年这四年内，主要依靠改良农具、半机械化农具。每省每地每县都要设一个农具研究所，集中一批科学技术人员和农村有经验的铁匠木匠，搜集全省、全地、全县各种比较进步的农具，加以比较，加以试验，加以改进，试制新式农具。试制成功，在田里实验，确实有效，然后才能成批制造，加以推广。提到机械化，用机械制造化学肥料这件事，必须包括在内。逐年增加化学肥料，是一件十分重要的事。　　

　　第六个问题，讲真话问题。包产能包多少，就讲能包多少，不讲经过努力实在做不到而又勉强讲做得到的假话。收获多少，就讲多少，不可以讲不合实际情况的假话。对各项增产措施，对实行八字宪法[1]，每项都不可讲假话。老实人，敢讲真话的人，归根到底，于人民事业有利，于自己也不吃亏。爱讲假话的人，一害人民，二害自己，总是吃亏。应当说，有许多假话是上面压出来的。上面一吹二压三许愿，使下面很难办。因此，干劲一定要有，假话一定不可讲。　　

　　以上六件事，请同志们研究，可以提出不同意见，以求得真理为目的。我们办农业工业的经验还很不足。一年一年积累经验，再过十年，客观必然性可能逐步被我们认识，在 某种程度上，我们就有自由了。什么叫自由?自由是必然的认识。　同现在流行的一些高调比较起来，我在这里唱的是低调，意在真正调动积极性，达到增产的目的。如果 事实不是我讲的那样低，而达到了较高的目的，我变为保守主义者，那就谢天谢地，不 胜光荣之至。　　

大跃进和计划生育，一以贯之的味道！

葡萄说过，如果档案公开，毛主席会重新封神，某些人则会跌落神坛。

兄台思考过这个问题没有？

现在但凡有点家底的，农村的说去城市养老，城市的说去国外享福，作为有落叶归根思潮的国度，为什么会有这想法？对于有产阶层来说，还有一种更致命的思潮：钱如果可存国外绝不存国内。

所以在这样一股大的风潮下，即便是真心搞企业的企业主，也都不会很坚决地把资金完全扎根于本地。这才是今天“骗子”横行的基础。

风投有个很浅显的判断，我投100个项目，只要有一两个大项目盈利，就可以覆盖100个的成本。中小企业贷款与此类似，但是中小企业贷款的致命点在于，哪怕你投中了独角兽，对方也不见得会回报本地，最终他还是会把资金卷出国，所以无论兄台怎么设想资金使用路径，在这个总的风向下，资金必然会最终飘走——无论他是真骗子还是假骗子。

我们老板用房地产、设备抵押从中国银行贷款，利率大概5.3%左右，具体利率我记不清了，当然房子抵押贷打7折。

小小微企业更直接了，先期设备首付20%左右，然后上第二批设备没首付，直接拖回家先用，关键第一批设备还没还完贷款。

中国经济问题出在房地产。

就看房地产怎么个调控法，如果用时间换空间，估计至少五到十年苦日子。

好的企业何愁贷款？无处借贷的谁又敢贷？

这年头，皇帝女儿也愁嫁呢，谁说好的企业就不愁贷款了

中小企业一拨拨来，一拨拨倒，总有一些但凡资金能周转就可以持续成长的吧

沈阳机床是上过《国之重器》的，不照样日子过不下去了。事情是在动态发展的，光看极端情形怕是不好

没有“融资难”，如何推广民间借贷？民营金融？金融创新？非操在梦中，实君在梦中！

还是补一刀吧：融资难问是在哪由什么人先提出的？

某省说了二十多年赶超广东，然并卵！

一二三四。你想说啥一次吐清除

银行为什么不喜欢贷款给小企业？ 因为小企业没有什么东西可以抵押。

银行不是笨蛋， 借你钱前， 必须确保能回本。 所以大部分贷款须要抵押。大型企业可以用土地，厂房和资产为抵押。 好的企业甚至可以用信誉为抵押。

小企业通常要小老板们用自己的房子作抵押。没房没地的想从银行套钱， 想得美。

前些年互联网金融刚开始时我在北京参与做过连接小企业和个人的B2C互金平台，也算P2P的一种。

2013年到2014年初，市面上已有一两千家P2P平台，很多都是从原来的小贷公司变化来的，也有少部分是其他行业杀进去的。其中有不少平台是做的B2C，即发布多个企业的资金需求项目，然后个人客户在平台上根据提供的项目信息进行投资。

一个正常负责任的P2P平台，对申请资金的企业的资质和项目应该认真审查，不同的平台审查的方法不尽相同，但也相差不远。举个例子，企业A是小工厂，为了扩大生产向B平台申请200万借款用于购货，借期6个月，年息20%。平台要审查工厂老板，包括查身份证、人民银行征信报告、法院诉讼、现有负债（含银行和其他平台借款）等等；工厂的情况要查工商信息法院诉讼，那时天眼查还没什么知名度，但有企信宝、企查查之类的，或直接在工商网站上查。还要看工厂的经营情况，是否真的运转良好，这要看销售、银行流水、报表等等；是否真的有这个资金需求，这要看购货合同等；还有是否有按时还本金及利息的能力等；还有要实地查看工厂情况。。。这都还是基本的人工审查，平台技术强点的会上自动的风控模型、大数据模型等。

平台审核项目通过后，和企业签合同，确定还款期限和每期本金利息等。然后平台把项目情况发布在平台网上，附带或详细或简略的企业及项目介绍和相应文档如营业执照、合同、发票等，以及每期的还款时间金额等，这叫发标。

个人客户投资，在不同平台上也有不同的方法，有客户自己掌握资金决定投哪些项目、每个多少金额的，有平台根据某些原则和客户的设定将客户的资金按比例分散投资到一批项目上的。

当时不同平台选择的责任也不同，有平台兜底本金利息的、有平台用第三方提供担保的、有平台只作为信息中介不承担任何损失的等等。平台承担不同的责任，那么收取的佣金就不同，还牵扯到保证金、担保机构、资金池等，平台的流程也不同。后来因为不少平台对坏账根本就没法兜底或担保，监管下通知要求平台尽量只做中介平台，广大投资者必须自己擦亮眼睛。

还有对投资者资金的处理，从平台自有资金池到后来监管要求必须由银行托管，都是大量的教训换来的。

技术上来说，P2P平台涉及到客户资金的归集和分配，这相当是个微型银行系统，麻雀虽小，五脏俱全。有前台、后台、客户系统、账户系统、清分结算系统、第三方支付/银行接口等等。不是很复杂但也不简单，还应该满足安全合规等各种系统监管要求。

理想是美好的，现实是骨感的，P2P平台实际运行起来出现不少问题。2014年倒闭或被关闭了近千家小型P2P平台，平台涉及资金几十万到上千万不等。到2015年好像关了近两千家，记不太清楚了，那时涉及的金额都还不大。等到e租宝爆出来，这才是巨兽，涉及的资金一下就跳到了百亿级。

原因我个人觉得主要有几点：

－很多平台风控很差，有些可能都没有。互联网金融＝互联网＋金融，金融是核心。不少完全不懂金融的企业和风投进去淘金，坏账率越来越高平台维持不下去。

－不少借款企业编造项目、提供虚假证明。平台的风控水平低，就容易被不良企业钻空子。P2P最热的时候，有些平台为了业绩，一天要发几十个上百个标，也没那么多时间精力来核查。当然也有内外勾结的。前几年国内的征信体系太弱，大量数据没有打通，只有人民银行一家能提供报告，还只能覆盖部份人群，维度也远远不够，而且只对国家队开放接口。

－有些平台动机本来就不良。有专门就是为了骗钱的庞氏骗局，有发布虚假项目其实是为自己筹款的，有就是为了业绩好看从风投处圈钱而对不合格项目放水的。。。

－ZF监管太滞后。14年小强呼唤互联网金融，点燃市场热点。其实当年就出现了很多问题，但迟迟没有监管出台。北京市算管得严的，14年开始就不批带金融字眼的公司，还是有不少暴雷的，但规模不大。外地的太多了。e租宝之后竟然在近两年出现P2P暴雷高峰，我都觉得有点不可思议。14、15年那么多的倒闭平台，ZF为什么没当机立断采取措施？民众为什么没有吸取教训？

俱往矣，现在P2P平台基本也亡得差不多了。这是互联网金融发展过程中浓墨重彩的一个片段。还有其他片段我也有些经历，大家如果感兴趣的话，我以后有时间写出来。

非常期盼您继续解毒！

我的感触：

1、人性：民间借贷坑了一茬又一茬-----人在利益诱惑旋涡中，难守贞洁；

未来骗局无穷尽，韭菜割不完。老的骗完，小的长大。

这或许涉及到财富再分配？

2、替死：好多急需筹资的经营者是不慎误入债务链条，或为业务持续不得不代人受过为人解套。

自己约的炮含泪也要打完吧！

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在我的设计中就是靠人民群众雪亮的眼睛来甄别他们，剔除他们

奇怪呀，我这样by the People，of the people，for the people的想法

河中左派不但不给点掌声给点鼓励，反而反对声一片

难道社会主义就不需要中小企业？人民群众就不需要中小企业？

你们的屁股有问题

大概搁毛主席井冈山那会儿，你们要在也都谋划着整大中城市呢

验证了我对河中左派的一个看法：只批评不建设，只吹水不不实干，不接地气

如今就只剩下空头政治了，一叹~~